单一经济支柱型中产家庭的5种保险理财方案

　　理财周报实习记者 汤雅婷/文

　　家庭资料：

　　黄先生今年42岁，在国内一知名信用评级公司任部门经理，平均每年的净收入约30万元，拥有基本社会保险。黄太太今年38岁，是一位专职主妇。夫妇俩有一双可爱的儿女，儿子13岁，女儿7岁。双方父母均已经退休，身体健康。

　　家庭拥有一套168平米的住所，价值约200万，每月房贷3500元，尚有12年还款期；另有股票资产当前市值约120万；现金存款10万元。除了房贷外，家庭每月支出大概8000元。每年大概孝顺双方父母2万元。

　　黄先生全家均未投保任何商业保险。

　　可有300万免税遗产的投保方案

　　于彤(中国平安北京)

　　提供的家庭财务点评：

　　目前从家庭财务的各个经济指标来看，黄先生家庭财务状况还算比较优良，但面临如下问题：

　　1.没有进行资金专项管理——要完成子女教育，退休规划这些目标，要建立家庭资产分账户，保证专款专用。

　　2.缺少家庭风险管理——黄先生家里主要用来赚钱的“人和生息资产”都没有任何风险保障。

　　3.资产结构相对单调——主要金融资产集中在股票上，阶段波动性较大，可能影响当期目标实现。

　　于彤提供的保险规划建议：

　　1.家庭风险管理：黄先生是一家之主，假如过早身故、伤残或者重大疾病等风险来临，仅仅靠社保的“四险一金”是远远不够的。

　　鉴于客户现状，黄先生现在42岁，假定60岁退休，还需要18年时间去照顾家庭，经过测算，黄先生的保险缺口很保守的数字为120万责任金。同时，还应按照年收入的1-3倍建立重大疾病储备金，折衷选择60万。

　　建议方案：中国平安“智盈人生(万能险)+各类附加医疗”，利用万能寿险的可调保额功能，保障黄先生在42岁—60岁阶段拥有120万的身故和高残保障，以及60万的重疾保障和约10万元的普通医疗保障。在60岁以后，该笔投入经过累计生息后，已累计成一笔可观的基金，可以用作未来退休生活中的疗养保健及看护费用，或者在百年以后用54万元为子女留下高达300万的免税遗产，进行财富传承。

　　2.子女教育金规划：黄先生有一双可爱的儿女，这是人生幸事，但如何在孩子分别到18岁时提供一笔教育金，也是一个很重要的经济问题。孩子教育的特点是：不可取消、不可延后、不可降低标准，因而教育金必须安全、准时与足额。

　　假定大学费用每年2万，研究生费用每年4万，每年教育费用上涨率为4%，投资收益率5%(因为要抵御通胀，但又必须保证资金安全，所以只能采用安全投资法)，那么需要储备50万教育金。

　　建议方案：中国平安“聚富年年投资连结保险”计划，设定保额50万元。期交2.4万，前5年每年追加投资3.6万，按照中等演示收益率(5%)，即可在正常情况下达到。若过程中黄先生发生生理风险时，也拥有50万的理赔金，从而给到孩子一个确定的未来！

　　3.基础养老金规划：随着黄先生资历、职级的增加，收入也进入高峰期，但同时也渐近退休期。假定60岁退休，预期寿命85岁，则意味着将会有长达25年的退休生活需要准备。在此期间，收入会大幅度降低，但支出却是刚性的，基本不会降低，黄先生也不愿降低。若维持现有生活品质不变，那至少需要准备当前生活费的75%，也即8000元的75%即约6000元。扣除社保提供的约1500元，黄先生要在退休时储备160万现值的养老金，按照养老金假定投资收益率≥3%，黄先生应在当前年投入5.6万元。

　　建议方案：中国平安“钟爱一生年金保险＋重疾豁免”。该方案在预算内可以解决如下四大问题：A.长寿风险——该年金可以实现客户退休后月领4500元，直至100岁；B.短寿风险——保证客户领取20年，保证收益大于投入，同时避免大量的法律及税收风险；C.无法坚持风险——若过程中发生重疾或高残，可以豁免余下保费，而养老金领取不变。若发生身故，则退还保费并赔付40万；D.养老金贬值风险——除每年分享平安良好的投资预期之外，还有固定领取部分3年递增6%，从而实现保值增值。通过该方案的执行，可以为黄先生建立一个终生安全、稳定、持续、递增的现金流！

　　保费逐年递减的投保方案

　　荣伟(太平洋人寿北京)

　　提供的财务比率分析：

　　(1)资产负债比=42万/330万=12.7%

　　一般而言，资产负债率控制在50%以下都属合理，所以目前黄先生家庭资产负债率还比较低，可以有足够的资产进行投资理财。

　　(2)年结余比例：

　　年结余/年收入＝14.2万/30万＝47.3%

　　一般而言，年度结余比例控制在50%以上都属合理，如果加上股票分红或存款利息，黄先生家的年度结余水平比较合理，可适当的进行额外的投资。

　　(3)流动性比率：

　　流动性资产/每月支出=10万/8000=12.5

　　一般而言，一个家庭流动性资产可以满足其3-4个月的开支即可，所以黄先生家流动性比率属于合理范围。

　　荣伟提供的家庭保障需求分析：

　　综合前面分析可以看出，黄先生家庭目前财务状况良好，但由于家庭所有收入均来自于黄先生一人，因此应当为将来建立充足的风险保障。黄先生家庭的保障缺口如下：

　　1、家庭收入保障需求(假设黄先生60岁退休)：30万×（60-42)-10万-120万=410万

　　2、家庭支出保障需求(假设黄先生个人支出为3000元/月)：(8000-3000)×12×（25-7)+3500×12×12=1584000元

　　3、子女教育保障需求(假设儿女均在国内读4年本科+2年硕士)：40000×6×2=480000元

　　4、养老保障需求(按平均寿命80岁计算)：假设未来支出增长率为3%，则黄先生与夫人的退休养老费用约为：

　　黄先生：3000×（1.03)18×12×（80-60)=122万

　　黄夫人：1500×（1.03)18×12×（80-60)=63万

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