暑期出游买啥保险 意外险电子投保更方便

□文崔烨

　　主持人：中考、高考都宣告结束，在等待分数的日子里，不少学生选择出游来放松长久以来紧张的心情，为自己选择一份合适的意外险就成了当务之急。

　　■保险聚焦

　　意外险电子投保更方便

　　目前，很多保险公司相继推出了网络保险。网上投保，适合投保金额较少、保险责任相对明确的短期保险，比如旅游保险。

　　另外，也可以选择一些公司推出的像银行卡一样方便快捷的自助保险卡，只要投保人根据自己的情况通过手机短信或网络自助投保激活后，就可以得到保障。

　　据泰康人寿介绍，“泰康在线”成立不久就与中信实业银行合作发行了“中信泰康旅游救援卡”。该卡具有

银行卡的功能，包含了救援险和意外伤害险两个险种，用户上网填好保单，通过网上银行支付几十元保费，可以享受一年的旅游救援保险服务。持卡人出行时因意外伤害或突发急性病而陷入急难状况时，拨打24小时救援电话就可以及时得到安排就医、代缴入院保证金、转院治疗、转运回原居住地等服务。用户上网操作，从填表到最终确认，只需15分钟，而通过传统渠道投保，最短也要两三天。

　　中国人保推出的电子保单和网上投保服务，其投保流程与泰康相似，在支付方式上，人保目前有两种支付方式：银行卡网上支付和单到付款（业务员亲自送保单到投保人手中，同时投保人交保费）。

　　而平安网站上的“温馨行”旅行意外伤害保险（适合3－5人结伴出行）还有6.5折的优惠。

　　保单受益人莫留白

　　泰康、太平人寿等几家网站的网上投保平台上显示，保险公司在电子保单的受益人一栏中，通常提供了法定受益人和指定受益人两种选项，而投保人往往出于方便就填“法定”。

　　但业内专家表示，如在电子保单的投保过程中不填写指定受益人，那系统就默认其受益人为法定，按保险法规定，如果保单没有指定受益人，保险金作为被保险人的遗产来继承。被保险人的配偶、父母、子女都为法定第一继承人。

　　如果按照法定受益人赔付，保险赔偿金将平均分给所有法定第一继承人。而一旦被保险人发生理赔事件，保险公司就必须弄清楚被保险人到底有多少继承人，这样无疑就增加了理赔的时间和难度，还有可能引发家庭内部的继承矛盾。

　　因此，保险业内人士还是建议投保人，在填写电子保单时，尽量不要将受益人选定为默认（法定受益人），指定自己认为合适的受益人，避免日后保单处理过程中的诸多麻烦。

　　■产品快递

　　「境外游」

　　中德安联“无忧国际旅行保险”

　　中德安联人寿6月20日在原有境外旅行险产品的基础上，发布升级版“无忧国际旅行保险”。除增加多项海外保障，还能满足申根国家签证要求。

　　该保险计划涵盖了更广泛的人身保障和救援服务，除了原有的住院医疗费用、旅行延误等保险利益外，还新增多项其他保险利益，如被保险人意外烧伤，将获得相应保险金；在海外住院治疗连续超过24小时，将获得每日现金补助保险金等。出生满60天就可投保该计划，无最大投保年龄限制，填补了年长者对境外旅行险需求的市场空白。同时最长的单次境外旅行时间由原来的90天延长到180天。

　　「境内游」

　　金盛“金生平安”意外伤害保险

　　该产品投保适宜年龄为16至65周岁，保障期间1年，趸缴型，投保该产品能获得两重保障：1、身故保障：被保险人自意外伤害发生之日起180日内身故的，按合同当年度保险金额给付；2、残疾保障：被保险人自意外伤害发生之日起180日内致残的，按残疾程度给付。

　　信诚“沿途有我”交通意外伤害保险

　　投保该产品，被保险人在乘坐民航班机期间因意外伤害事故导致身故的，将获得意外身故保险金40万元；被保险人在乘坐客运轮船、列车或汽车，乘坐或驾驶公务车及私家车辆期间因意外伤害事故导致身故的，将获得意外身故保险金20万元。

　　在意外

医疗保险金方面，被保险人因交通意外伤害事故而发生门急诊和住院费用的，将对实际支出的合理医疗费用的80元以上的部分按100%获得意外医疗保险金，累计给付金额为2万元。

　　被保险人因交通意外伤害事故而入住

医院进行治疗的，则能够获得50元/天的意外住院津贴保险金，累计最高给付天数以180天为限。

　　■保险导航

　　买意外险注意啥

　　旅游人身意外险产品的保障范围虽然类似，但具体的保障利益会有一些差别。消费者要根据不同险种的具体条款决定是否补充买保险。

　　举例来说，对一些高危险性运动，多数保险公司会在标准保费的基础上加收一定费用。以一保险公司产品为例，如果要为滑雪上保险，除了必须是随团旅行，保费还要增加。但目前也有个别产品的保障范围已包含了这些活动，可承保蹦极、攀岩、潜水、滑雪等运动。

　　专家还介绍，在投保人身意外险时，游客首先要弄明白，尽管合同中约定的保险最高赔付金额可能很高，但意外事故发生后，所能得到的可能并不是最高赔付金额。

　　另外，由于意外伤害造成的保险事故，游客如果没有身故或致残，通常只能按保额乘以一定比例给付保险金。此外，如保险公司不能完全界定投保人伤害是由意外事故造成的，或者界定了意外事故但没有按约定救治，身故也可能得不到100%赔偿。