重疾险8月1日重新定义 购买保额达20万元较科学

　　8月1日之后，关于重疾险的纠纷或将减少。

　　因为，从那天开始，关于重疾险的定义将全部统一，而不是各家保险公司自己说了算。特别是保险的责任范围，它的统一，对市民影响颇大。比如，福州一家保险公司的相关人士告诉记者，该公司新定义重疾险责任范围将达到35种，而原来只有30种。当然，也不排除一些险种在新规后“缩水”。

　　旧版重疾险即将退市，而近来市场上却出现“买旧版重疾险比新的划算”的声音。

　　那么，旧版新版到底哪个好？买重疾险有什么技巧？买多少保额才更科学呢？还是来听听保险业人士的解释吧。

　　现阶段买新定义重疾险 才是理性消费

　　近期，经常听到不少保险营销员说这样的话：“新旧重疾险过渡期将截止到今年8月1日，赶快在公司停售重疾险之前投保吧，会更划算的。因为我们公司觉得卖旧版的利润低客户更划算，所以才要停了。”

　　“从全局来看，消费者购买新定义重疾险要比买旧版的更划算！也是更理性的消费方式。”

　　中国人寿福建省分公司个险部有关人士表示，国家从8月1日起全面停售旧重疾险，推出新定义重疾险，完全是出于为避免投保人与保险公司之间的纠纷，这与“保险公司卖旧版的利润低，客户更划算”没有任何关系。

　　为什么说消费者购买新定义重疾险会更划算更理性呢。简单讲，以前同一个投保人购买了Ａ、Ｂ两家寿险公司的重疾险。出险后，可能会出现Ａ公司理赔，Ｂ公司不理赔的情况。Ｂ公司的理由是，投保人的病情不在公司重疾险定义理赔责任范围内。于是，纠纷就产生了。

　　而实行新定义后，就不存在这种情况了。各家保险公司的重疾险都统一定义，出险后所有保险公司都是一个标准，客户很容易弄得懂保险保什么，不保什么。

　　买新定义重疾险，就能够明明白白消费了，有何不好。

　　买停售或改款的重疾险产品，一定比新版的划算吗？未必！福建省保险行业协会有关人士表示，关键是要看停售或改款的原因。

　　通常，如果是因国家银行利率下调而进行改款或停售的产品，那么市民在新旧交替时购买旧的，确实会比买新的要划算。

　　重疾险投保期限越长越好 出险前保费交更少

　　目前，各寿险公司的重疾险保险期限大致分为10年、20年、30年。嘉禾人寿福建分公司业管部陈伯东总经理表示，对于投保人来说，投保期限越长越好，通常以30年为宜。（部分公司有推出终身或60－70岁，但是，这类情况的保费也相对很高。）

　　选择保险期限长的投保方式，有两方面的好处。第一，年交保费比较少，负担也就相对低了。

　　第二，一旦短期出险，投保期限长的比短的更划算。例如，假设Ａ和Ｂ两人同时各自购买了一份保额10万元的重疾险，Ａ的投保期限为10年，Ｂ的投保期限为30年。其中，Ａ每年需交保费9000元，Ｂ每年需交保费3000元。

　　两年后，Ａ和Ｂ均出险了。按首先保险公司的规定，重疾险投保人出险后，公司将一次性给以保额赔付。如此一来，Ａ和Ｂ均获得保险公司的10万元理赔，可是，两年里，Ａ已交的保费为18000元，而Ｂ交的保费仅6000元。很显然，投保期限长的重疾险客户比投保期限短的客户要更划算。

　　买重疾险保额累计达到20万元 才较科学

　　众所周知，购买保险是越年轻越好，保费支出比例为年收入的15－25％。

　　那么，究竟购买保额多少的重疾险才是比较科学合理的呢？保险理财专家认为，购买重疾险保额累计达到20万元是一个比较科学的数据。

　　嘉禾人寿福建分公司业管部陈伯东总经理解释，这个数据是根据目前我国的医疗消费水平的情况来定的。

　　当然，20万元的保额并不是非要投保人一次购买到位的。其实，购买保险是一个逐渐消费的过程，在经济状况不是很好的时候，可以先购买保额低的重疾险。之后，随着经济收入的提高，及时增加对重疾险的购买，最后达到各份保单的保额累计20万元。

　　重疾险的购买是非常有必要的，所以最好都能够购买。目前经济状况比较差的消费者，重疾险的保额至少要达到5万元。否则，一旦出险，就几乎起不到什么作用了。

本报记者 林海

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