家财险的投保索赔之道 不同物品赔偿方式有异

　　文/本刊记者 陈婷

　　(文前提要) 每年盛夏长三角地区台风频发，给很多家庭造成了一定的经济损失。而日常的入室盗窃、水管渗漏、煤气管道渗漏等安全隐患距离我们其实也不遥远。诸如此类的现象，都提醒市民最好能购置一定的家庭财产保险。

　　家里保了5万元财产险，电视、空调等遭到雷击，是否可赔，怎么赔？水管漏水，地板受损，怎么赔?在银行买了储蓄型家财险，家用电器受损，又该怎么赔?

　　在家财险投保率普遍较低的现象之下，市民对于家财险不够了解是一个重要原因。那么，让我们共同来了解一下，家财险投保和理赔过程中有哪些奥妙。

　　怎样填写“保险金额”？

　　现在家财险种类很多，不管销售渠道在哪边，仅从投保金额与保费关系上来看，主要是分为定额投保和不定额投保。

　　比如，很多公司有100元、120元或150元的家财险保单，其中所含有的保障责任和保险金额是事先确定好的，投保者不可以按照自己家里的财产状况重新修改，但可以根据需要购买多份。

　　还有一种，就是投保者可以从备选的保障项目中自由选择个人需要的，每个项目的保险金额也要分别列清，如房屋及其附属

　　此时，每个保障项目的金额怎么填写，还是挺有讲究的。因为如果投保时所填的保险金额大于保险标的物实际价值,就成了超额保险。

　　记者经过对多家财险公司的咨询发现，对于超额保险的情况，出险后保险公司通常会分两种情况处理。一是若投保人出于恶意，企图为获得不正当利益而超额投保，则合同无效；二是保险合同订立后，由于保险财产的市价下跌，以致保险事故发生时保额大于保险价值的，赔偿额只能按保险事故发生时的实际价值计算，超过部分的保额无效，连保费也不会退还。如市民小陶在2004年12月投保家财险时选择了“室内财产”项目，并在投保单上告知自家的1台25英寸纯平电视机价值3000元(2004年初的购买价)，在2005年夏天的台风灾害中因漏电损失。保险公司在理赔调查后得知，目前同类电视机已经降价到1800元，因此小陶最后只能得到1800元现金赔偿。

　　所以说，家财险保额并非越大越好，真正理赔时，一般会取保额和物品实际价值中较低的那一个，一味求大，往往最终只能是“多贴了保费又得不到超额保障。”

　　可以在多家公司投保么？

　　除了超额投保之外，一些市民还可能有意无意地向多家保险公司投保。

　　林先生半年前在A公司投保了5万元保额的家财险附加盗抢险，而在投保3个月后，林先生单位又在B公司投保了3万元保额的家财险附加盗抢险，保险期限均为一年。

　　一个月前，林先生家被盗，有效索赔金额为5000元。由于事故发生时林先生所投保的两个保险都在有效期内，因此采用了比例分摊赔偿法，A公司应负赔偿责任仅为5000元有效索赔额中的八分之五，即3125元，B公司应负赔偿金额则为5000元中的八分之三，即1875元，总和仍为5000元。

　　对于这类同一期间在多家公司投保的“重复保险”， 我国《保险法》规定，除合同另有约定外，各保险公司只需要按照比例承担的方式分摊赔偿责任，投保者获得的赔付总数则不能超过构成有效索赔的损失总额。不然，投保人不仅通过保险弥补自己的损失，而且还额外获得了一部分“净收入”。

　　从投保人的角度来说，当然可以购买多份保单，但总保险金额最好不要超过保险财产的实际价值，否则就是拿保费开玩笑了。