重疾险购买三步曲 覆盖疾病种类并非越多越好

　　[保险故事]

　　28岁的毛小姐是本市IT外企的一位白领。两周前毛小姐致电本刊咨询如何挑选重疾险。经过我们的推荐，毛小姐在两周内接触了两位代理人：一位是某保险公司的理财师，他的优势在于能给毛小姐专业的建议；另一位则是保险经纪公司的代理人，他给毛小姐推荐了各个保险公司不同的产品以供选择……毛小姐如何在五种不同的重疾产品里进行挑选呢？

　　第一步　了解产品

　　毛小姐初步从五个产品中挑选出三个更适合自己的重疾险。三个计划书分别为：“阳光丽人”主险型重疾，它是均衡保费型的长期险；“健康是金”附加重疾保障，为自然保费型的短期险；“安康一生”女性母爱健康保障计划则为均衡保费型的长期附加重疾险。由于毛小姐以前没有买过保险，除了单一的重疾保障，代理人还为其附加了一些医疗、意外方面的保险。

　　产品一：主险型重疾、均衡保费

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　　重疾再加上其它附加险种，该保险计划突出保障了被保险人的养老、重大疾病、住院医疗、意外医疗。

　　其中住院医疗保障建议毛小姐考虑，因为它除了注重疾病住院的补贴外，还弥补了社保中须自负部分的医疗费用，因此，特别适合像毛小姐那样已经享受社会医疗保险的人群。此计划的缴费期限也较长，目的是为了使附加险的保障期限也相应延长，因为附加险的保障期限随主险缴费结束而终止。

　　另外，该计划中消费型的一年期险种的年缴保费是三个产品中最少的，合计972.00元，占总年缴保费的21.50%。其中，住院医疗补贴保障保险三年后经过核保可“保证续保”；而住院费用补偿保险则无保证续保。值得注意的是，带“*”号的项目年缴保费会随年龄的增长而递增。

　　产品二：附加型重疾、自然保费

　　另外一份进入毛小姐视线的是“健康是金”附加重疾保障计划，与产品一不同，它属于自然保费型的短期险。所谓自然保费，就是指毛小姐在年轻的时候所缴的保费非常少，比如现在购买每年只要支付182元就可以买到10万保障，但随着年龄的递增，保费也会逐渐提高，如果50岁以后投保，可能要好几千元才能买到同样10万元的保障。并且该重疾计划是附加险，毛小姐必须先购买一份主险才能成立重疾保障。

　　与产品一相似，该计划突出的也是保障被保险人的养老、重大疾病、住院医疗、意外医疗保障。主险缴费期为20年，虽然比产品一短，但基本上也起到了分摊年交保费的作用，以毛小姐的收入来看，购买该保险不会影响她的日常开支。

　　该计划中消费型的一年期险种年缴保费为1223元，占年缴保费的28.96%，比较适中。其中的住院医疗险补贴保障如果三年以后核保通过，可保证续保。带“*”号的项目同样也是年缴保费会随年龄变化而增多。

　　产品三：附加型重疾、均衡保费

　　“安康一生”为均衡保费型的长期附加重疾险。此计划突出保障被保险人的重大疾病、女性生育健康、母婴保障、住院医疗、意外医疗保障。比起前两个计划来新增了生育方面的保障。

　　但是，此计划中消费型的一年期险种的年缴保费是三种产品里最高的，共计2189元，占年缴保费的39.03%。此计划中的住院医疗险补贴保障(带“▼”符号)非终身保障，且年缴保费会随年龄增加而变大。此计划中带“▲”号的住院保险属费用报销型保险，首年度即可保证续保，但其年缴保费同样会随年龄变化而增大。