青藏铁路掀起旅游热潮 高原反应如何投保(2)

　　意外医疗险：再现同样尴尬

　　“驴友”安小姐去年在进藏前特地购买了一份旅游意外险，没想到却惹来一肚子气。原来，她因为高原反应在西藏花掉几千元，回来后却被告知，高原反应所引发的疾病不属于赔付范围。

　　原来，与意外险相关的附加意外医疗保险，由于只对“意外引发的疾病”负保障责任，所以也可能遭遇和上述意外险同样的尴尬，那就是很难界定高原反应引发的疾病是否属于“意外”，最终难获理赔款。

　　意外险增加附约：协商解决高原风险问题

　　面对高原反应及其诱发疾病往往被意外险理赔拒之门外的实际情况，保险业内一位专家给大家出了一招妙计。那就是消费者在事前投保意外险时，可与保险公司协商确认，在保险公司应允下，通过增加保费等方式，在合同中补充说明“承担被保险人因为高原反应导致的疾病和伤害”。

　　如果平常已经投保过意外险，也可以在即将启程去高原旅游时，向保险公司提出临时增加附约的请求，将这一部分保障责任明确书面化，以免事后的纠纷。

　　这种在基本的格式合同上，结合投保者个体的具体情况，添加明确的附加约定的方式，很多保险公司都是接受的，只是大多数消费者从未尝试过。

　　寿险和医疗险：保障范围可涵盖

　　面对上述情况，如果进藏旅游者曾经投保过普通的人身寿险，不管是定期寿险、终身寿险还是生死两全保险，甚至包括万能险、投连险，由于这些保险中都含有普通的人身死亡保障，所以在高原上无论何种原因导致死亡，都是可以获得全额理赔的。若这些寿险中也有残疾保障责任，那么在高原旅游过程中，无论何种原因导致身体致残，都可以获得相应比例的理赔款。

　　而若是因为高原反应，发生住院治疗，那么已经投保过普通的

医疗保险(包括住院医疗费用补偿类保险和住院津贴类保险)者，也可以凭当时的住院发票等，进行事后的理赔。但需要注意的是，一般医疗保险都对患者就诊的医院有等级要求(如县级及以上)，所以在当地患病后最好能就近去县级及以上医院就诊，既保障医疗水平，又方便今后的理赔。

　　若是投保过重大疾病险，那么不管何种原因导致的大病，只要确诊符合合同约定就可以获赔，与是否由于高原反应引起无关。

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