重疾险到底可不可信 市民不必过于避讳(2)

　　支持声音：质疑是因为不懂保险医学

　　翁小丹教授(上海保险发展规划项目研究室研究员)：

　　“网络文章”借用医生所说的“这个保险不是保大病的，就是保死的，这些条款，你要是符合了，就非死不可，不可能在活着的时候领到赔偿金”，显然是比较偏激的。目前市场上销售的重大疾病保险，包括最早的条款，至少保障七大类疾病：心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、脑中风、慢性肾衰竭(尿毒症)、四肢瘫痪、重大器官移植、恶性肿瘤。

　　近年一般保十种以上，有的公司扩大保障范围到几十种。一旦被保险人患有这些疾病保险公司予以给付、或者给付因此发生的死亡、残疾。当然这些疾病或病理特征需要达到一定严重程度，要么保险医学中不会称为重大疾病，但决非“不可能在或者的时候领到赔偿金”。请注意以下的基本事实———

　　一、以所保疾病为例，如慢性肾功能衰竭(尿毒症)，至少包括几十上百个的临床疾病最终均可导致，它也是一种常见病，这种重症主要为费用风险，通过先进的现代医疗方法治疗还是有相当多的病人能够存活的；再如重疾险中有像“瘫痪”一类的病理名词，也不是网络文章中所说的“非司不可”之症，在此险中达到一定程度的“瘫痪”不管因何种疾病，或者系意外伤害、第三者责任造成均为保险责任。

　　二、上述单个或单类疾病虽然在临床医学统计表明发生率低、死亡率较高等等，但它们不能完全等同于保险医学研究统计的结果，保险医学更多的是研究统计被保险对象，计算的是综合概率，那么从理论上说重疾险至少涉及数百个疾病的整体概率，显然用某医生、某学者单纯的、甚至是局部的现象来说明是不妥的。

　　三、多数重大疾病保险还有生存给付，一般75岁左右，未发生条款给付责任事件，保险人给付生存保险金，这意味着每个被保险人不管生死均能得到给付，且生存给付年龄比新生命表(

　　由此可见，网络文章的这种质疑实属不熟悉保险医学的基本知识。

　　争论二 不要在国内买重疾险？

　　批驳声音：

　　“我反对在国内购买任何重大疾病类保险，因为理赔时很多保险公司都会拿出这样那样条款拒绝，老百姓在保险专业知识上当然处于劣势，国内太多的保险公司都会耍赖的。”

　　———aaah在某保险BBS上的呼吁

　　支持声音：理赔尺度有望放宽

　　某中资寿险公司业内人士：按照监管部门的计划，包括癌症、重大器官移植、急性心肌梗塞等30种重大疾病都将有统一的定义、理赔标准和理赔原则。这个疾病定义库有望在7月后完成，在其投入使用后，国内新开发的重疾险中只要有定义库中的疾病，就必须使用统一的定义。

　　目前，中国保监会已经向各保险公司征求意见。监管部门计划将包括癌症、重大器官移植、冠状动脉、急性心肌梗塞等7到10种疾病列为核心疾病———凡是叫“重大疾病”的保险，至少要保这些疾病。

　　而且，过去的重大疾病理赔尺度比较严苛，让保险消费者产生了重疾险保死不保生的看法，今后理赔尺度将略微放宽：“在理赔方面，今后的重疾险产品出发点有所改变，主要是保那些不治疗危险性很高、而治疗后依然有较高存活率的病。”

　　例如，过去对肝癌往往是到了晚期、末期才能得到理赔，而今后可能放宽尺度。而为了让消费者都能看懂重大疾病保险，监管部门还在进行条款通俗化等工作。