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●主险免赔率降低●整体保费下调●附加险产品创新成亮点●最高优惠到7折
随着7月1日交强险条例的正式实施，商业车险产品也随之发生了变化。新的商业车险究竟发生了怎样的变化？面对新变化，消费者应该怎样明智选择最适合自己的车险呢？记者就此采访了人保北分车险专家。
人保车险专家指出，交强险实施后，商业险也随之变化。车险市场从原来的各家公司产品不同、价格不同，发展为主险同质同价化、附加险个性化。此次行业统颁的A、B、C三款条款中，业内多数公司都选择了A款产品。A条款是在人保公司原有车损、三者险产品的基础上进行了完善升级。对比原来的车险产品，新的车险产品的变化主要体现在四方面。
变化之一：主险免赔率降低 赔偿比例升高
人保商业三者险、车损险进行了与交强险责任相搭配的调整，剔除了交强险已经涵盖的责任，以减少消费者的保费支出；同时人保不仅保留了车损险事故责任免赔率低这一优势，还将这一优势扩展到在新商业三者险范围。7月1日起，在人保商业三者险、车损险中，均按照在事故中承担的次要、同等、主要、全部责任，对应5%、8%、10%、15%的免赔率，也就是说同样是负全部责任事故的1万元损失，在人保将可以拿到8500元的赔偿，与其他条款20%免赔率对比，可以多获得500元的赔偿。
变化之二：保费整体下调 三者险降幅最大
由于交强险已经转移了原来商业三者险、车损险的一部分风险，因此，降价是此次人保商业车险调整的一个主要特点。例如，人保新商业三者险5万元标准保费为671元，比原803元下调了132元。除主险外，各个附加险，如盗抢险、玻璃单独破碎险、自燃险等各个附加险也有不同程度的降价。
变化之三：车上人员可单独投保 附加险创新成亮点
据了解，此次人保产品中，车上人员责任险不再是附加险，而是作为主险，消费者可以单独投保获得保障。同时，人保此次推出了发动机特别损失险、随车行李物品损失险、教练车特约条款、附加机动车出境保险、附加油污污染责任保险、新车特约条款等多个个性化附加险产品，满足车主的多样个性化保险需求。
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赵振超/制表
变化之四：多个优惠系数 最高优惠到7折
根据客户的不同情况，投保可以获得不同的优惠折扣，例如多险种同时投保、销售渠道、提供详细信息、安全驾驶等。特别值得一提的是，对于老客户，人保除了提供无赔款优待系数以外，还增加了对所有续保客户提供10%的价格优惠。按照保监会统一要求，消费者享受的最高折扣可以达到7折。
车主如何选择险种和保额？
买了交强险，还用买商业三者险吗？投保多少限额的保险合适？其他险种怎么选呢？这是很多车主心中的疑问。
目前交强险在6万元总的责任限额下，实行了分项限额，具体为死亡伤残赔偿限额5万元、医疗费用赔偿限额8000元和财产损失赔偿限额2000元。据专家介绍，这个限额是综合考虑全国因素以及消费者保费承受能力后确定的。实际上，对于北京地区来说，这个限额远远不够。
根据目前医疗价格以及《道路交通安全法》、最高人民法院《关于审理人身损害案件适用法律若干问题的解释》等规定，北京地区一旦发生人身伤亡事故，8000元的医疗费用赔偿、5万元的伤亡伤残赔偿限额很难满足赔偿车主承担责任的需要。例如，2004年新道交法实施后，著名的奥拓二环撞死人一案，奥拓车主承担一半责任，赔偿金额最终判决为15万元。
目前商业三者险限额从5万元到100万元以上分为多档，消费者可自行选择。从新商业三者险的标准保费可以看出，责任限额越高，保费差距越小，20万元与15万元的标准价格仅差81元，考虑折扣之后，差距则更小。因此，专家建议，车主根据自己的经济能力，尽量投保高限额商业三者险进行补充。
对于其他险种的选择，车主应根据自己车辆的情况，风险承受能力、经济承受能力等因素，综合考虑如何确定保险方案。
商报记者 张培娟
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