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■新快报记者任国庆
机动车交通事故责任强制保险（以下简称“交强险”）7月1日正式实施后，所有新购买的机动车辆都必须投保该险种才能上路行驶。此前已经购买商业车险的车辆，在保险到期后也必须购买“交强险”。那么，“交强险”的保障对普通家庭用车来说够不够？我们还需要补充哪些商业保险？到期后的旧保单又该如何过渡？
程萍的丰田威姿是2004年底买的，车价13万元（包括牌照近15万元），买车的同时就在4S店买了“全车险”，保险费花了5000多元。当时，她自己对车辆保险也不熟悉，什么三者险、车损险、玻璃险等等，全凭4S店的业务员介绍并一手操办。最终，她自己只知道是“全保”，至于具体的保障额度、保障范围等细节，却说不太清楚。到第二年续保时，她就留了个心眼，找这个业务员讲了一下价钱，结果就给她换了另一家保险公司，保障责任与去年的相差并不大，但保险费却一下子就便宜了近两千元，最终3000多元就成交。
上月，媒体报道了“交强险”将要出台的消息后，程萍又接到了一些保险业务员的电话，说7月后车险要涨价，催促她提前续保。虽然报道中说提前续保并不“保险”，但经历了去年车险续保的事情后，她也了解到车险市场确实存在一些混乱之处。所以，她还是有点拿不定主意，不知道何时续保、买“交强险”才划算？
其实，我们只要对“交强险”以及商业车险的特点有些基本认识，就可以自己设计一份适合的车险方案，既能获得比较全面的保障，又能少花冤枉钱！
交强险只是最基本保障
交强险1050元保6万
按照中国保监会公布的标准，“交强险”的责任限额全国统一定为6万元人民币，其中小型家庭用车所需要的保险费是1050元。
在6万元总的责任限额下，实行分项限额，具体为死亡伤残赔偿限额5万元、医疗费用赔偿限额8000元和财产损失赔偿限额2000元。如果被保险车辆在交通事故中无责任的话，赔偿限额分别按照上述限额的20%计算（详见上表）。
修车费最高只赔2000元
由于实行分项责任赔付，车主可能需要自己负担部分损失。比如说，某次事故被撞的只是对方车辆，并没有造成人员伤亡，那么交强险最多只能赔付2000元用于修理被撞车辆，超出部分就需要肇事车主承担，而不是把6万元限额全部用于维修车辆上。
旧保单期满前可不买交强险
“交强险”从7月1日起实施，但程萍买的车险10月份才到期，像她这种情况，新旧保单如何衔接呢？
保险专家介绍说，按照规定，7月1日前已经购买商业三者险且保单尚未到期的，原保单继续有效。因此，程萍暂时不用考虑购买交强险，可以等到保单期满后再投保。
但是，按照规定，7月1日之后机动车必须张贴或携带“交强险”标志才能上路；那些到期后再转换保单的车主，必须随身携带现有保单，否则将被交警扣留或者罚款。专家提醒说，尤其是一部分今年五六月份刚刚购买商业三者险的车主，保障期限到2007年的五六月份才会到期；因此从7月1日开始，这些车主上路时都必须携带商业三者险保单正本，以备交警查验。
商业保险是必要补充
交强险虽然赔付死亡伤残、医疗费及财产损失等三项共计6万元，但照目前的实际情况来看，如果因交通事故致1人死亡，将死亡补偿金和抢救费用、丧葬费用等合并计算，总的赔偿数额一般都需要30万-40万元左右。这意味着，还有较大的费用要车主自担。
此外，“交强险”就是由最初的“强制三者险”改良而来的，所以，这个险种仍是不折不扣的“第三者责任险”。条例中明确规定：“交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人(不包括本车人员和被保险人)的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。”通俗的说，交强险的钱就是赔给被撞一方的。
由此看来，不管是为减轻事故负担考虑，还是为自己的车辆财产和车上人员安全考虑，除了交强险外，车主仍然需要适当补充一些商业保险。
老车主投保：“交强险”+三者险
案例分析
邓晓翼夫妇俩都是资深保险从业人员，他们也是一个精明的车险消费者。3年前，他花11万元买了一部二手的富康车，除了第一年投保的是全车险外，此后两年他都只买了20万元保额的三者险。至于为什么不买其他险种呢？他是这样分析的。
首先，他具有多年的驾驶经验，平时的驾驶习惯比较好，多年来几乎没出过什么大的理赔事故。加上近年来车险保费上涨，每年的保险费比维修费用都要高出一大截，明显不划算。所以，他没有买车损险。
其次，二手富康车使用了几年后，车辆的实际价值降低了很多，即使有偷盗者，也很少看中这样的车；自己的车平时都是停放在在小区的固定车位上，比较安全。因此，盗抢险
他也没买。
第三，这部车主要是作为家用，家庭成员也都已经购买了高额的人身意外保险，所以座位险的费用也可以省下了。至于其他的划痕险、玻璃险等，因为是旧车，也就没有买。
但是，在驾车的所有风险中，第三者责任事故是邓晓翼最担心的，所以，他每年都会投保最少20万元的商业三者险。这样的话，自己万一给别的人或车造成了损失，20万元的赔偿金也能基本满足需要。
邓晓翼目前的三者险保单是2007年2月期满，所以暂时还不需要投保交强险。旧保单到期后，他的计划是，除了花1050元买一份“交强险”外，至少再补充15万元的商业三者险（按照新版车险费率表，保险费1110元左右；根据相关规定，最多可获7折优惠，即最低保费777元）。也就是说，他每年只需花费约1827元到2160元来买车险，就能满足基本需求。老车主可只买“交强险”+三者险
通过邓晓翼的案例我们可以看到，如果车辆实际价值并不太高，车主驾驶技术好、比较稳重的话，“交强险+三者险”可算是一个经济、实用的保险方案。至于补充多少额度的商业三者险才合适，则要根据车主自身的风险承受能力来选择。
目前，市场上可供选择的三者险保障额度分别有5万、10万、15万、20万、30万、50万、100万元等多个档次。保险专家建议，驾驶技术好、较稳重的老司机，可补充20万元-30万元的三者险；而经常跑长途、容易出险的车主，则应考虑投保50万元或更高额的三者险。
新车主投保：“交强险”＋三者险+车损险+盗抢险
案例分析
在上面程萍的案例中，保障要求就比较高一些。她告诉记者，自己最关心的是以下几个方面的保障。
首先，这部车买了才一年半时间，也就是日常上下班开一开，加上平时细心保养，目前车况很好。所以，防止盗抢还是要考虑的，自己宁愿多花几个钱，也要买盗抢险。
其次，虽说已经开了一年多的车，但现在广州的路况、车况越来越复杂，自己每次上路还是有点战战兢兢的，有好几次差点儿就“吻”到前面的车尾上。因此，为了自己的车、也为万一撞了别人的车后能有足够的修理费，车损险也是重点考虑的。
第三，还是因为驾驶技术的原因，足额的三者险更是不可少。第一年自己手生，怕出事，就买了50万元的三者险。现在虽然熟手了一点，但也不敢保证自己不出事故。所以，在“交强险”之外，最少也要买20万元的商业三者险。
这样算下来，程萍为爱车买20万元三者险（新版，保险费约1200元）+车损险（新版，以实际车价10万元计算，保险费约1730元）+盗抢险（以实际车价10万元计算，保险费约1200元），商业车险总保费支出约4130元（最高可以7折优惠，即折后2891元）；再加上交强险（1050元），她每年需要花费3941元至5180元，才能获得自己需要的保障。当然，如果再附加上划痕险、玻璃险等，花费还要更多些。
新车主投保要全面
保险专家建议，车主在补充商业保险时，要结合车辆价值、驾驶习惯等多项因素综合考虑，新手和老手、男驾驶员和女驾驶员在选择险种、保额时也要适当做些调整。比如说，像程萍这样的新车、新手，更需要注意，不能因省钱而忽略其中某一方面的保障。一般情况下，“交强险+三者险+车损险+盗抢险”，对新车主来说是个比较合适的方案。
此外，作为家庭用车，如果家庭成员没有投保足够的人身意外伤害保险，那最好再增加座位险，每个座位投保2万元以上比较合适。当然，如果爱车平时经常在户外停放，那么，车身划痕险、玻璃险等附加险种也是必须，免得因此而遭受损失。
“交强险”对每次事故的赔偿限额
赔偿项目被保险车辆有责被保险车辆无责
死亡、伤残50000元10000元
医疗费用8000元 1600元
财产损失2000元 400元
(观宇/编制)
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