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今天是“六一”儿童节，家住玉林的小朋友张杨收到了一份由父母送给他的特殊的爱的礼物???一份儿童人身意外伤害保险……
本报日前对成都的100位家长进行的一次儿童保险的投保调查显示，100位家长中80%表示应该给自己的小孩购买儿童保险，不过，真正购买的不足40%，家长们表示，由于不懂保险知识，面对众多少儿保险产品，使他们感到无从选择
目前，市面上的少儿保险究竟有哪些？少儿险应该如何买？借着今天“六一”儿童节的日子，本报特邀请来自蓉城五大保险公司的专业人士，为各位家长详解少儿险购买的相关问题。同时，我们还开通了专家咨询热线，前50位打进热线的家长朋友还有精美礼品赠送。
家住玉林小区的李先生是一个外企主管，有一个儿子，今年3岁。过“六一”了，李先生想送给儿子一份有纪念意义的礼物，夫妻俩相中了少儿保险。但让李先生感到烦恼的是，目前各大保险公司推出的少儿险名目种类繁多，让人眼花缭乱……
医疗、意外、教育我该保哪种
保险专家告诉记者，不同的少儿险旨在解决不同的问题，家长在为孩子购买保险时主要考虑三方面的需要：医疗、意外、教育。相应的，市面上的少儿保险也可以分成以下三类。
少儿健康医疗险
这类保险，可以规避孩子成长过程中的医疗风险，主要是指重大疾病保险，如白血病。另外顺带要考虑搭配住院医疗费用报销、住院医疗津贴、意外伤害医疗保险等。按照我国目前的医疗制度现状，少年儿童这一年龄段基本上处于无医疗保障状态，因此通过购买商业保险来分担高昂的医疗费用开支，就成为一种非常现实的选择。
重大疾病险投保年龄越小保费越便宜。以0岁女孩子为例，年缴费仅1000元左右就可买到10万元保障，保障终身。现在小孩感冒发烧动辄就需住院，积累下来花费也不小。在考虑购买这类保险时，建议在主险外买些附加住院医疗险。这样，小孩万一生病住院还可以报销一些医疗费用，并获得20元~50元/天的住院补贴。
少儿意外伤害险
小孩天性活泼好动，自制能力差，发生意外的可能性很大。有调查显示，意外伤害已经超过疾病成为儿童健康的头号杀手，因此，家长可以酌情为孩子购买意外类险种，一旦孩子发生意外可以得到一定的经济赔偿。
此类保险一般不贵，一年仅需几百元。
少儿教育储蓄险
这类保险主要解决孩子未来的学费问题。以购买保险的形式来为子女筹措教育费用，相当于一种强制性储蓄。一旦父母发生意外，如果购买了“可豁免保费”的保险产品，孩子不仅免缴后期保费，还可获得一份生活费。
在成都某机关工作的刘女士最近喜得贵子，但夫妻俩收入不高，家庭月收入仅2000多元。最近，刘女士的母亲表示愿意出一笔钱给小孩买保险，也算为小两口减轻一点负担，但刘女士却不知道如何买……
为孩子投保还得先保大人
保险专家建议，一份全面完整的少儿保障应该包括少儿健康医疗险、少儿意外伤害险和少儿教育储蓄险三种类型的保障。在给孩子投保时，家长应注意以下问题：
先了解孩子已有的保险
家庭中的优先投保对象是家庭经济的“顶梁柱”，而非孩子。夫妇双方尤其是家庭经济支柱的意外保障、医疗保障、重大疾病保障和寿险保障一定要充分，以保证父母这个经济来源万一中断时，孩子可以通过保险得到的经济支持而生存下去，并且继续接受良好的教育。如果家长在单位里享受的保障比较健全，并且已经给自己买了充足的商业保险，则可以考虑多给小孩买点保险。
在考虑给孩子买保险之前，应该先了解孩子已经有了哪些保险，这样可以避免重复花无谓的钱。所以建议在学校给学生上了保险的家长，先去了解一下这些保险的具体保障条款，然后再看孩子缺少什么保障，再购买这些保险作补充。这样做也可以监督一些学校收了保费，根本没有给学生上保险的行为。
年龄不同 投保重点不同
一般来说，保险越早买保费也越低，孩子也越早获得保障。
幼儿时期，由于新生儿死亡几率大，学龄前儿童抵抗能力差，容易得一些流行性疾病。所以建议多买住院医疗补偿型的险种。有能力的父母可以考虑早为子女教育金做打算。
小学时期，由于意外隐患很大，应适当增加意外险的投入，并且在条件允许的情况下考虑未来教育金的储蓄。
如果孩子已经到了14～15岁，还没有买教育类的保险产品，这时，可以不必局限于儿童险，因为一些险种16岁或14岁以上就可以购买，这类险种中，宜选择时间间隔短的分红产品，也可以一定程度上替代教育金给付。当然，也可以考虑缴费和支取都非常灵活的万能寿险。这个险种不仅有保障性，还有很高的投资性。大人孩子都可以受益。同时，意外险、医疗险也是不可或缺的。
家庭保险开支 孩子可占两成
保险业有一个公认的定律，就是总保费支出为家庭年收入10%～20%为宜。在这个标准基础上，一般来说儿童险占家庭总保险开支的两成就足够了。比如，一个年收入10万元的三口之家，买保险的总开支为1万元，则给孩子缴的保费约2000元。
老王是成都西郊的一个私企老板，儿子一出生就买了上万元的保险，多数偏储蓄性质，如教育保险等。今年年初，儿子得了一场大病，花了近万元，老王抱着一堆发票上保险公司要求报销，被告知不在保险范围。老王这才后悔当时没买意外伤害险和医疗险。
伤害及医疗险
孩子最需要
儿童最需要的保险是意外伤害及医疗险，尤其是重大疾病。
按照我国的医疗制度现状，少年儿童这一年龄段基本上处于无医疗保障状态。利用保险分担孩子的医疗费支出就成为儿童投保的重要原因。目前，少儿伤害险及意外险的价格均不贵，大都在数百元左右。
例如，太平洋人寿一款“长健医疗保险B”少儿重大疾病险，每份每年缴保费数十元，对小孩身故及易患的6种重大疾病都有保障，如严重烧伤、急性白血病、再生障碍性贫血、病毒性脑炎等，如果在保险期间未发生事故，还可获得相当于保险金额50%的生存保险金。
如果投保了10份“长健医疗保险B”，年缴保费500元(50元/份)。一直缴费至16周岁，11年缴费总计5500元。
可获得的保障包括：合同生效180天内，如果患合同列明的6种重大疾病，可获1万元保险金；合同生效180天后，如果患合同列明的6种重大疾病，可获5万元保险金；若其子身故可获1万元身故保险金，若孩子健康长到16岁，可获5000元教育基金，同时，合同终止。
另外，其他公司也有一些类似的产品，或者不是专门针对小孩的，但小孩也可以购买的，如中英人寿等推出的一些健康险。
学平险一定要买
学平险的承保对象是在校学生，一般是团体购买，不零售。学平险便宜，保障也不少，每年仅需保费几十元，就涵盖了意外伤害保险、意外门诊、住院医疗等，是孩子投保的第一选择。
学平险购买的时间一般是每年9月份开学时，保险公司将与学校联系团购事宜。目前已是6月，现在买是来不及了。家长在今年9月开学的时候一定要记得给孩子购买学平险。
根据专家的建议，孩子投保的先后顺序应该是：1、学平险；2、重大疾病及意外伤害险；3、教育金给付险种(家庭经济较好的可考虑)；4、寿险(家庭经济很好的可考虑，毕竟越早买价格越便宜)。本报记者 刘锋
(请图片作者与本报联系，以奉稿酬)
打热线 拿精美礼品
为帮助各位家长更好地为孩子购买保险，今日13：30～15：30，本报特邀请了来自中国人寿、平安人寿、中英人寿、太平人寿、新华人寿等蓉城五大保险公司的资深保险人士前来本报值守专家咨询热线，热线电话是028-86613333-1，保险专家们将对您的问题作一详尽回答。
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