保险打包未必合算 不过是原有险种重新排列组合(2)

　　投保者需要注意，这种组合保险中主险提供的保障范围与其他传统的两全分红险相似，同样有身故赔偿、生存给付、满期给付和红利给付。最大的不同之处就在于，投资组合可提供有增值潜力的投资账户。但是，同为10万元保额，30岁的男士投保该组合要比一般的两全分红险多支付6000余元的保费，因为它必须让你缴纳相当的金额以便使得投资连接账户“动起来”。

　　而且，市民获得该投资账户的前提条件是必须购买一份分红两全险。而分红两全险本身就是比较贵的一个险种，主要以储蓄功能为主，保障功能较弱。所以用两全险做主险的意义有多大，很难说。这样一来，这个产品只能适合特别有钱的人购买了。 　　

　　此外，这个产品条款中与普通的两全分红险不同，其高比例的生存现金并非直接返还给客户，而是直接将生存金强制注入附加的投连账户上。虽然说没有赎回差价，投资者可以通过赎回部分投资单位来支取生存现金，但由于这类投连账户是不保本的，账户价值可能下降也可能上升，实际收益可能出现负值，生存现金会面临受损的风险。

　　产品条款还规定，若有周年红利也会被注入投资账户上，其价值同样有下降的风险。而普通两全分红险的生存金会直接派发给保户，若有周年红利分配，通常也以现金形式派发给保户。不熟悉保险的消费者，可能会因此丧失购买这种定期返还的两全保险的意义(一般都是打算每过三五年收回一笔钱用用)。

　　玫瑰人生：美丽需要成本

　　3月以来，友邦保险开始销售新开发的女性健康险“玫瑰人生”，借“三八”妇女节之东风大举销售。

　　产品特点：是市场上第一款涵盖寿险、意外、健康保障的综合女性保险产品。

　　与过去的各类女性险不同，新产品不再单一保障女性生育、特种癌症或者整容手术风险，而是集终身寿险、意外险、健康险与一体，保障范围可谓相当全面。

　　

理财提醒：全面的女性保障，其实也可以按需分拆。

　　其实，这款产品是由“友邦玫瑰人生两全保险”一款主险合同和“友邦附加玫瑰人生防癌疾病保险”以及“友邦附加玫瑰人生意外整形手术费补偿医疗保险”两款附加险合同共同组成的。若要选择全面的计划，就要付出相当的保费成本。如30岁女性选择主合同5万元，两个附加合同均5000元，选择20年缴，需要支付首年度保费4408 元。而金盛“盛世佳人”女性分红保险B计划(30岁健康女性投保)5万元保额，20年缴，只需要年缴2802元，保障利益差别也不大。

　　而且，这个产品有主约和两个附约构成，其实女性朋友们并非一定都需要，也不是人人都买得起，所以还是可以拆分购买的，而不用去盲目追求“全面保障”。

　　附表：近期打包型险种的简要分析

新品计划名称	卖点	实际情况	经验
“健康万能”险	既有万能灵活投资，又有健康保障，而且不需要额外追加费用	提前给付的重大疾病险保障成本会从保单账户价值中直接扣除	天下没有免费的午餐，保障需要成本支出
	提前给付重大疾病险费率较低	客户主动附加的大病保险，其保险金和万能主险的身故保险金不会有任何冲突，是两笔钱；而提前给付的重大疾病保险金是从主险保障金中扣除的，是一笔钱
“全方位”保险	集储蓄、投资、人寿保障三位一体	主险为储蓄功能较强的两全保险，保障功能并不强	保障与投资之间，有时无法得到平衡，不要凡事追求完美
	生存金给付比例较高	不返还给客户，而是直接和红利一起注入投资账户，而投资账户是有风险的，不能保证本金完全安全
“玫瑰人生”女性综合险	集终身寿险、意外险、健康险与一体	其实市场上中宏和金盛等公司已经有类似产品，而且该产品价格也较高	完美需要成本

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