5·1新婚夫妇如何投保

　　秦晓华 每日经济新闻[2006-04-17]

　　马先生和魏小姐准备在今年“5·1”期间举办婚礼。理财顾问建议，婚后的理财生活应当先从完善自身保障做起，一份完善的保险规划必不可少。因此，首先应做好人身、意外和医疗等方面的综合保障。

　　家庭情况

　　马先生，30岁，IT工程师，平均月收入1.2万元。

　　魏小姐，28岁，杂志编辑，平均月收入6000元。

　　年初新购住房一套，欠银行房贷30万元，10年还清。都有社会保险，马先生还有10万元的团体意外伤害保险和每年10000元的意外伤害医疗保险。

　　投保分析（特约顾问杨文樑）

　　保险是化解家庭财务风险的最好工具，新婚以后随着家庭责任的提高，适度增加保障额度非常必要。马先生和魏小姐当前面对的家庭财务风险中，很大一块是银行的30万元房贷，如果是夫妻俩共同承担的，就应该考虑在双方的寿险保额里都包含15万元的房贷风险额度。

　　两人都有社保，但面对越来越高额的医疗费用，特别是重大疾病有可能对家庭财务带来的风险，重大疾病保险必不可少。另外，建议两人在选择住院医疗保险时，以住院补贴型的住院医疗险为主。

　　马先生虽有10万元团体意外险和1万元意外伤害医疗险，但以他的收入状况，还可以考虑为自己选择含意外伤残失能责任的伤残收入保障保险。魏小姐的意外伤害和意外医疗险也是不可少的。

　　两人的保险组合中，马先生的险种应侧重医疗、身故、伤残等保障，同时兼顾稳健投资；魏小姐的险种则应侧重意外、医疗方面的保障。

　　两人的保险计划组合的总保费支出控制在2万元左右比较合理。

　　选择产品

　　考虑到房贷的余额是逐年减少的，还贷风险额度也是逐年减少，建议选择可以灵活调整保额的万能寿险作保险组合方案的主险；考虑到

重大疾病险近期内可能会出现条款规范或重大疾病界定的调整，建议选择相对保费比较低、一年期的“附加短期重大疾病险”，以便及时调整。

　　对于住院补贴险的选择，建议以含有“保证续保”条款的住院补贴险为上。