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读者信箱
编辑，您好，我今年30岁，孩子3岁，目前与工作单位签定了五年的工作合同。作为家庭经济绝对的顶梁柱，如何为家庭提供良好的保障，获得全能的理财规划，一直是我考虑的问题。经过再三的比较，我选择终身寿险，但在缴费期上，总觉得分二十年交时间太长，而一次交清又太贵，请问有什么办法解决这个问题？
在工作合同期间缴费
像王先生这样的家庭实际上是当今社会的一个缩影，随着我国公众保险意识的不断增强，越来越多的人将保险作为保障兼具理财的途径，但人们在挑选保险产品的时候往往会出现这样的苦恼：“二十年交费太长，一次交清太贵”。好不容易选中了适合自己的保险产品，但因为交费期限不适合最终导致放弃购买。为了解决这样的需求，一些保险公司已经在产品的缴费期上动脑筋，缴费期开始趋于灵活，提供给消费者众多不同的选择。
为了避免缴费风险，建议王先生把缴费期定在自己刚刚获得的工作合同的期限，即五年。因为在这段时间，王先生的财务能力有比较强的保障，用五年的保费换取一生的家庭保障和理财规划，既没有过重的经济负担，也有效地转嫁了家庭风险。
保险作为家庭保障和理财的方式已得到越来越多人的认可。三、五年的交费期也非常适合那些目前资金充裕但未来收入不确定的客户，使他们既获得长久的保障又解决了现有资金的投资问题，可谓理财与保障兼得。
产品介绍选择三、五年的缴费期
新华人寿的“福如东海”C款交费方式为三年、五年，非常适合目前资金充裕但未来收入不确定的客户，使他们既获得长久的保障又解决了现有资金的投资问题。
首先，“福如东海C”可以申请减保。当合同已交足两年以上保险费，且保险期，满两年时，投保人可以申请进行减保，即将有效保险金额中基本保险金额部分和累计红利保险金额部分同比例减少，并退还减少部分对应的现金价值，但减保后的有效保额不得低于一万元。减保后的保费计算公式如下：减保后的保险费=本次减保前的保险费×（1—减保比例）。
其次，该产品还可以保单质押贷款。合同已交足二年以上保险费且保险期间满二年时，经被保险人书面同意，投保人可凭保险单向本公司申请质押贷款。经本公司同意，贷款金额以贷款时“现金价值净额”的70%为限，每次贷款期限不得超过六个月。贷款利息在贷款到期时应与本金一并归还，逾期不还者，贷款本息与其它各项欠款本息达到保险单现金价值全数时，合同终止。
最后，该产品可以减额交清。在合同生效2年后且具有现金价值的情况下，投保人逾宽限期未交纳保险费的，如投保人在投保时进行约定或宽限期满前书面同意，本公司将根据宽限期开始前一日本合同现金价值数额，在扣除各项欠款本息后将合同转为本公司认可的保险，交清后的保险金额按现金价值相应比例确定。
为王先生设计的投保实例
王先生今年30岁，妻子28岁，孩子3岁，目前刚刚与工作单位签订了5年的工作合同，是家庭的绝对顶梁柱。王先生打算通过终身寿险的方式为家庭提供良好的保障，以尽到一家之主的责任。以下是他的保障方案（见表）。
王先生可获得的保险利益为：1.如果因意外伤害导致的医疗费用，对其超过50元的部分，按80%的比例报销，每年累计报销20000元；2.王先生如果因意外或一年后因疾病导致身故或全残，给付（100000元+累计年度红利保额+终了红利），另可享受最高80000元意外伤害身故及残疾保障，保障家人生活；3、王先生的保障会不断增加：年度红利复利滚动，保值增值，另有终了红利，若王先生急用现金可以进行保单抵押贷款，或者解除或部分解除合同，领取全部或部分保单现金价值，灵活变现应对子女教育、重大疾病、养老等人生重大问题。
（本组合方案仅供参考，具体权利义务以正式保险合同为准。）
理财金语
★天气是短期的现象，气候是长期的现象。选择某种气候盖自己的房屋时，我们不会因为上周的天气而觉得困扰。同样，选择长期投资计划时，我们不希望受暂时的市场状况困扰。
★阿基米德说：给我一根够长的棍子和一个支点，我就可以撬起地球。在投资方面，这根棍子就是时间，支点则是坚定而实际的投资政策。
★投资人应该设立一个“预警空间”，来预防市场的不确定因素。 作者:□文图 易无花
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