购买保险应走好三步棋

　　在各家保险公司推荐的五花八门的产品中，您是否觉得无所适从？经过业务员的推荐，您在购买了某一寿险产品后，发现该产品并不像当初想象得有那么大的作用？在五花八门的保险产品中，您是否能够设计出最优的保险方案？专家提醒您——

　　小王想给自己买份寿险，但面对着众多保险代理人推荐的五花八门的产品，小王一时没了主见，他请教了个保险专家。专家建议，在购买保险产品之前，最好做好三大准备工作 。

　　确定需求

　　购买保险无须面面俱到

　　本周末明亚保险经纪公司的专家陈亮在做客搜狐时指出，购买保险以前，需要首先确定自己的保险需求。而一般情况下，保险公司会根据六大类需求来设计产品，分别是投资、子女、养老、健康、保障、意外。而购买保险以前一定要首先确定自己或家人将来要面临的医疗费用风险。

　　每个人面临的医疗费用风险是不一样的，因此所需要的保险保障范围也不同。影响风险的因素有职业、收入、地域、年龄和家庭等。比如享有社会

医疗保险的人，在医疗费用支出较大的时候，需要商业保险的保障。而不享受社会医疗保险的人，则需要全面的商业医疗保险。经济条件好的人，在生病时有足够的承受能力。而经济条件一般的人，可能因一场大病陷入贫困。肩负家庭重担的人，在疾病期间可能需要额外的津贴。而单身贵族，则很可能不存在这个问题。因此您应该视自己的真正需求有选择地购买保险，而不需要面面俱到。

　　另外，除了确定自己的保险赔付需求以外，各保险公司的产品在投保条件、保险期间、缴费方式、除外责任和理赔方式等方面各有特色。消费者可选择与自己的收入特点、支付习惯及品牌偏好相适应的保险。未来收入不稳定的人，可选择短期内缴清或有保单贷款功能的保险。希望保险产品能够升级的人，可购买具有可转换功能的产品。

　　确定方案

　　注重长远保障

　　在了解和确定了自己的需求以后，就要通过选择保险公司和保险产品的比较，综合确定一个方案。对此，业内专家认为，在保险产品的挑选上，保险公司占了很重要的位置。我们平时买东西时，从一开始就会感觉到自己所购买的产品能够带来什么样的回报，他的厂家服务如何。但与购买商品不同，大家只有等到需要它的时候，才是要跟保险公司打交道的时候。而在购买它的时候以及今后的一段时间内并不能体会到它的好坏，因此在购买以前选好保险公司很重要。真正能维护你利益的时候，很大程度就在于这个保险公司的服务。

　　我们在选择保险产品的时候也并不是“保险保障范围越大越好，功能越多越好”。专家指出，保险的价格和保障范围是成正比的，如果保险保障范围超出需要，则意味着支付了额外的价格。例如，一个教师发生工伤的机会微乎其微。如果其购买的保单范围包括工伤医疗费用，则白花了工伤保险的钱。请记住，我们要购买真正适合自己需要的保险产品。此外，与其他商品不同，保险商品的价格即保险费率，是精算人员根据保险责任范围科学制定的。这就意味着较便宜的保险产品，其保险责任范围和给付保险金的条件必然受限制。因此，我们在购买保险之前一定要设计好一个能够保障长远利益的保险方案，这样才能得到物有所值的保险产品。

　　学会签单

　　五步骤保您不受骗

　　当一切工作准备就绪以后，您还需要做的一份作业就是要真正了解我们填写保单的时候应该注意哪些问题，不要因为自己的一个小疏忽，最后影响保险产品发挥其本身的作用。

　　业内人士告诉记者，把握好五个关键步骤，就可以顺利地签署保险合同。首先，当业务员拜访您时，您有权要求业务员出示其所在保险公司的有效工作证件。其次，您应该要求业务员依据保险条款如实讲解险种的有关内容。当您决定投保时，为确保自身权益，还要再仔细地阅读一遍保险条款。再次，在填写保单时，您必须如实填写有关内容并亲笔签名，被保险人签名一栏应由被保险人亲笔签署(少儿险除外)。第四，当您付款时，业务员应当当场开具保险费暂收收据，并在此收据上签署姓名和业务员代码，您也可要求业务员带您到保险公司付款。最后，投保一个月后，您如果未收到正式保险单，应当向保险公司查询。

　　商报记者 和平