买补充医疗保险导航

　　四川新闻网-成都商报讯　　人吃五谷杂粮，就会生世间百病，而一旦生了病，就需要就医。但现在医药费居高不下，随便去门诊看一下抓点药，动辄就要几十块钱；若再住上十天半月院，好几千块钱就搭进去了；倘若再不幸，碰上个什么大病，譬如肾病、癌症的，动一次手术就得好几万甚至几十万，这对大多数工薪家庭来说都是难以承受的。

　　怎么缓解咱工薪族的看病压力？小算盘为你支一招，对于参加了基本医疗保险的老百 姓来说，补充医疗保险应该是最佳的选择。今天，就让小算盘详细地给大家介绍补充医疗保险。

　　补充

医疗保险常识

　　●什么是补充医疗保险？

　　补充医疗保险是相对于基本医疗保险而言的，是基本医疗保险的有力补充。

　　与基本医疗保险不同，补充医疗保险是由个人自愿参保的。目前成都市现行的住院补充医疗保险主要包括补一、补二和补三。补一主要适用于减轻职工住院发生的大额医疗费用风险，补二适用于减轻职工患慢性病发生的住院医疗费用风险，而补三则适用于减轻职工在基本医疗报销后承担的医疗费用的风险。

　　●哪些人可以买？

　　今年11月1日调整后的文件规定，以下三类人群可以参与购买补充医疗保险：

　　1.在成都市社保局办理社保和医保的人；

　　2.基本医保关系在成都市区(市)县社保经办机构的人员，包括了大成都的概念；

　　3.参加了成都市非城镇户籍从业人员综合社会保险的人员。

　　●如何买？

　　符合参保范围的三类人员，需要办理下面的手续：

　　1.基本医保关系在成都市社保局的人员，凭身份证、社保卡到成都市社保局直接购买。

　　2.基本医保关系在成都市区(市)县社保经办机构的人员，凭各区(市)县参加基本医疗的证明、身份证到成都市社保局直接购买，比如在金牛区办理了社保和医保的人员，必须凭身份证、社保卡以及社保机构开具的参加了基本医疗保险的证明，到成都市社保局可以办理。

　　3.参加成都市非城镇户籍从业人员综合社会保险的人员，可由单位到成都市社保局办理。

　　●住院后怎样报销？

　　1.查看所购买的保险是否已经生效

　　成都市各补充医疗保险的生效时间如下

　　补一：办理手续之日起12个月以后住院的；

　　补二：办理手续之日起12个月以后住院的；

　　补三：初次参加保险缴费满6个月以后。

　　2.在60天内到市社保局办理报销手续

　　参加住院补充医疗保险生效后，在成都市基本医疗保险定点医疗点住院，一次性住院治疗出院之日起，参保人员应于60日内凭本人身份证、社保卡原件和复印件、补充医疗保险单(补三凭缴费单)，以及出院证、住院费用收据、住院医疗费统筹支付结算表(参加省和区、县的基本医疗保险人员，还须持省和所属区、县社会保险经办机构出具的基本医疗保险报销后的情况证明，以及住院医疗费用清单)等相关资料，到市社保局办理申报手续，逾期则不予报销。相关机构在基本医疗保险报销后的20个工作日内予以审核报销。

　　3.不予报销的范围

　　有一些是属于不予报销的范围，分别是：

　　异地安置人员以及因探亲、休假、因公出差等原因在本市行政区域以外的医疗机构(指未与本市社会保险经办机构签订服务协议的外地医疗机构)发生的住院治疗费；

　　康复疗养、康复治疗期间发生的住院医疗费用；

　　不属于基本医疗报销范围的医疗费用；补充医疗保险未生效期限内发生的住院医疗费用。

　　在对住院补充医疗保险的基本情况了解清楚之后，补一、补二、补三，我们究竟该买哪一种呢？下面，我们就把11月1日开始执行的新文件给大家进行详细的解读。

　　三种住院险请你对号入座

　　补一适合于患重大疾病的人

　　●特点：适用于减轻职工住院发生的大额医疗费用风险。一次性缴费，终身有效。

　　●缴费：1.以份为单位进行购买；

　　2.每一份缴费标准为成都市职工平均工资乘以5%，按照2004年职工平均工资14638元计算，缴费为731.9元。

　　3.年龄在55周岁以上者，每超过1周岁加收10元，比如购买之日已经年满57岁，那么缴费标准将加收20元。

　　●报销：

　　报销前提：初次参加本补充医疗保险满12个月；在基本医疗保险定点医院住院治疗。

　　报销标准：属于报销范围内的一次性住院医疗费用，减去本市上年度职工平均工资、自费项目以及自负费用外，余下部分报销30%，最高报销额为5万元。

　　●提醒：本补充医疗保险可同时购买多份，每次报销只能使用1份保单，每份保单也只能使用1次。

　　●新政策变化：

　　1.取消了50人以上的团购优惠，主要是为了避免部分中介机构从中渔利。

　　2.降低了个人缴费标准，缴费系数从5.5%统一成5%。

　　3.补一与基本医疗保险、其他住院医疗保险的报销金额之和大于一次性住院报销总额时，超出部分不予支付。

　　●举例(没考虑自费和特殊费用)：

　　假如一名50岁的职工，购买补一满1年后，最近生病住了3级医院，发生一次性住院医疗费3万元。上年的成都市职工平均工资为14638元。现在，让我们来算算这名职工能够报销多少钱。

　　1、基本医疗保险报销金额为：(30000-8084×12%)×[(75+50×0.2)/100]＝29029.92×85%＝24675.43元{基本医疗保险报销公式＝一次性住院医疗费用-起付标准(根据医院等级不同而比例有所调整)—自费—自负费用)×[(75＋年龄×0.2)/100]}

　　2、基本医疗保险报销后，个人应负担的费用为：(30000-24675.43)＝5324.57元

　　3、住院补充医疗保险之一的报销金额为：(30000-14638)×30%＝4608.6元

　　4、通过基本医疗与住院补充医疗保险之一的组合报销，个人应最终负担的费用为：30000-(24675.43+4608.6)＝715.97元

　　5、算下来，这名职工这次住院实际负担的715.97元占医疗费用总额的2.39%。

　　适合人群：由于补1报销的门槛较高，这对大病能够起到有效的防护作用，同时购买了补1，如果一直不用，还一直都有效，因此这对所有人群都适用，购买1份补1应该很值得的。

　　补二适合于患慢性疾病的人

　　●特点：适用于减轻职工患慢性病发生的住院医疗费用风险。一次性缴费，终身有效。

　　●缴费：1、以份为单位购买，每份1000元。

　　2、年龄在55周岁以上者，每超过1周岁加收20元。比如购买之日已经年满57岁，那么缴费标准将加收40元。

　　●报销：

　　报销前提：初次参加本补充医疗保险满12个月；在基本医疗保险定点医院住院治疗。

　　报销标准：属于报销范围内的一次性住院医疗费用，超过本市上年度职工3个月平均工资时，每份保单可按以下标准报销一次医疗费：缴费期限满1年不满3年的，可报300元；满3年不满6年的，可报400元；满6年不满9年的，可报500元；满9年不满12年的，可报600元；满12年不满15年的，可报700元；满15年的，可报2000元。

　　●提醒：办理多份保险的，可以同时使用，一次最多可报销1万元。每份保险每报销1次后，下次报销减少5%，最多减少不超过40%。参保人员应在出院后一个月内办理手续。

　　●新政策变化：

　　补二与基本医疗保险、其他住院医疗保险的报销金额之和大于一次性住院报销总额时，超出部分不予支付。

　　●举例(没考虑自费和特殊费用)

　　刘小姐2000年6月购买了5份补充保险二，2005年6月其28岁时发生一次性住院费用7000元(三级医院)，用基本医疗保险和补二能够报多少？

　　1、基本医疗保险报销金额为：(7000-8084×12%)×[(75+28×0.2)/100]＝6029.92×80.6%＝4860.12元

　　2、基本医疗保险报销后，个人应负担的费用为：(7000-4860.12)＝2139.88元。

　　3、住院补充医疗保险之二的报销金额为：由于花费均超过了本市上年度职工3个月平均工资，同时刘小姐的补二属于首次使用，因此报销额提高到400元(购买满3年可报销400元)，报销总额为：400×5＝2000元。

　　4、个人最终负担总额为：7000-4860.12-2000＝139.88元。

　　5、算下来，刘小姐这次住院实际负担的139.88元占医疗费用总额的2.00%。

　　●适合人群：补二不仅对慢性经常需要看病的老百姓适用，对年轻人也能起到有效的保障作用，由于补二终生有效，因此买得越早，以后生病享受的保障越高，比如一位25岁的年轻人一次性购买了5份保险，花去了5000元，到40岁生病时，就可能一次性报销2000×5＝10000元，这完全能够起到有效的保障作用。

　　补三

　　适合医疗费较多的人

　　●特点：适合于减轻职工在基本医疗保险报销后承担的医疗费用风险。每年连续缴费才能连续生效。

　　●缴费：1、以份为单位进行购买。

　　2、以缴费时上一年全市职工平均工资的下列比例缴费：

　　35周岁以下(含35周岁)按1.5%缴纳；

　　35周岁以上至55周岁以下按2%缴纳；

　　55周岁以上(含55周岁)按2.5%缴纳。

　　3、由用人单位为职工缴费的可按年度或月度缴纳，个人缴费时则需每年交纳一次。

　　例如，30岁的李先生11月1日后，购买1份补三，需要支付的费用：14638×1.5%＝219.57元，以后需要根据当时的费率每年购买一次，该保险才能持续生效。

　　●报销：

　　报销前提：初次参加本补充医疗保险或中断3个月以后再缴费者，缴费满6个月；在基本医疗保险定点医院住院治疗。

　　报销标准：初次参加本补充医疗保险满6个月以后，每次住院医疗费用总额减去以下费用后，社保局给报销90%。包括：按基本医疗计算应报销的费用；本市上年度1个月职工平均工资；不属于基本医疗保险报销范围的费用。

　　●提醒：本补充医疗保险1人只能办理1份，参保者必须连续不间断缴费。终止缴费的，不享受本补充医疗保险待遇。

　　●新政策变化：

　　1、补三与基本医疗保险、其他住院医疗保险的报销金额之和大于一次性住院报销总额时，超出部分不予支付。

　　2、取消了团购优惠，按年龄段收费，更加人性化，也更多兼顾了广大投保人的利益。

　　●案例(没考虑自费和特殊费用)：

　　假如一名50岁的职工，已经购买了补三年满6个月，今年生病住3级医院，发生一次性住院医疗费3万元。上年的成都市职工平均工资为14638元。现在，让我们来算算这名职工能够报销多少钱。

　　1、基本医疗保险报销金额为：(30000-8084×12%)×[(75+50×0.2)/100]＝29029.92×85%＝24675.43元。

　　2、基本医疗保险报销后，个人应负担的费用为：(30000-24675.43)＝5324.57元。

　　3、住院补充医疗保险之三的报销金额为：(5324.57-1219.83)×90%＝3694.27元

　　4、通过基本医疗与住院补充医疗保险之三的组合报销，个人应最终负担的费用为：30000-(24675.43＋3694.27)＝1630.3元

　　5、算下来，这名职工这次住院实际负担的1630.3占医疗费用总额的5.4%。

　　适合人群：由于补3需要连续缴费，因此对于重大疾病能够起到有力的保障作用，特别是突破了基本医疗保险的报销上限，而且报销没有次数限制。另外，由于针对年龄调整了收费标准，因此对于有条件的人仍然是值得购买的。

　　(《财富管家》有关的基本医疗和补充医疗保险的报道，最终解释标准以成都市劳动和社会保障局制定的

医疗改革政策文件为准；同时，以上所举案例仅为个案，供大家参考。)