年轻夫妻如何投保

　　【读者来信】

　　编辑：您好！我和妻子都是28岁，结婚也将近2年，膝下尚无子女。由于我们平时工作压力很大，经常加班，而且每年去医院检查时，总感觉身体处于亚健康状态。

　　前几天我生病了，花了家里不少钱，这可是我们夫妻将来给孩子所预备的教育资金啊 。有人建议我们去买份保险，这样可以分担一些医疗费用，我觉得这倒是个好主意。

　　可惜我们夫妻对保险都不甚了解，所以想请教《保险周刊》，在投保时，我们需要注意哪些方面？

　　小肖

　　【专家解答】

　　投保要有针对性

　　肖先生在决定投保哪些险种时，首先应当考虑自身的实际身体状况、经济条件以及投保需求，做出有针对性的保险方案。

　　由于肖先生感到自己与妻子的身体状况都处于亚健康状态，可能患病住院的几率较一般人大，建议你们根据身体状况与家族遗传病史等，投保健康险，否则患病后再去投保，保险公司将不再受理某些病症的理赔要求，最终投保人只能独自承担高昂的医疗费用，保险的保障价值就得不到体现。

　　针对你们打算通过购买保险为子女储备教育金的计划，不妨选择一些领取时间早、领取方式灵活的寿险险种，这样既可以让保险承担自己的养老费用，又能留出部分保险给付金，支付子女的教育费用，一举两得。

　　当然在子女出生后，为他投保一个教育险种，也是不错的选择。但目前不妨投保寿险，毕竟投保期限越长，每年缴费额相应越少，可以减轻家庭经济负担，让手中资金支配得游刃游余，使生活更轻松。

　　投保寿险的首要目的在于保障晚年生活有充足的资金费用，至于这笔保险给付金将来是否作为子女教育金，由夫妻双方自行决定，但晚年养老的生活费用在投保规划上值得密切关注。

　　另外，年轻夫妻外出旅游也很频繁，建议在效游时投保意外伤害险；如果你们担心在缴费期间遭遇意外，不能继续缴付保费，也可以考虑投保一份具有豁免功能的附加险种，在遭遇意外而不能缴付保费时，保险公司会自行承担保险费用，使保单“存活”下去。

　　最后保险公司提示，还是要根据自身实际情况以及可能遭受的生活风险，选择一些有针对性的险种进行投保，使保单能涵盖自己生活的方方面面，成为一道实实在在的“平安符”。

　　【深入分析】

　　聚焦年轻夫妻

　　伴随着社会的发展与科技的日益进步，我们的生活节目也日益丰富。在笔者采访过程中，发现年轻夫妻的生活方式大致可分成三类：轻松生活型，事业奋斗型，家庭体验型。他们都有各自的生活方式，自然投保的侧重点也各有不同。

　　轻松生活型

　　这类夫妻喜欢过“两人世界”，不急于生儿育女，资金多用于异地旅游，时尚聚会。而且朋友聚会较多，在餐饮见识上堪称“小食神”，甚至有些夫妻还对珍惜佳肴情有独钟。

　　他们的资金储备比较少，一旦发生意外或患病，可能在资金方面就会捉襟见肘。况且有些家庭似乎理财观念比较淡薄，更多地思考如何度过浪漫二人世界，缺乏一种长期的家庭理财规划。

　　保险人建议：长远规划保障为重

　　这类夫妻很注重休闲娱乐，花费大量的资金与精力去充实“两人世界”的幸福生活，家庭应急资金相对储备不足，短期抗风险能力较弱，一旦遭遇意外或身患重疾，那么他们手中资金立刻就会捉襟见肘。

　　况且这类家庭现在是“今朝有钱今朝花”，将来就可能“少壮不存钱，晚年徒伤悲”———哪里还有积蓄给自己养老呢？所以适当地投保养老险是很有必要的，保险将来会承担您一部分养老费用，不会让您“上半生丰衣足食，下半生缩衣减食”，使您的晚年生活幸福快乐。

　　这类年轻夫妻往往酷爱旅游与聚餐，遭遇意外受伤或吃坏肚子的概率也相应增加，如果投保一份意外伤害险与医疗险，保险就能承担起部分医疗费用，让储蓄财富留在手中，也将幸福快乐生活进行到底，不必为医疗费用而犯愁。

　　事业奋进型

　　这类夫妻的工作竞争压力大，不但工作忙碌，还要随时“充电”，更有一些成功人士还要经常出差或应酬，无暇顾及家庭，暂时不会有生儿育女的打算。同时这类家庭也很关注理财，渴望保险不但能提供保障功能，更有保值增值的“意外之喜”。

　　保险人建议：收益与保障兼顾

　　这类家庭成员目前的重心在于开拓事业，承担着超额的工作强度，因此必须时时关注他们的身体健康。不但平时要多注意自己的健康状况，更要关注医疗险保障，尤其是重大疾病险的保障力度。

　　如果这类家庭成员要经常出差，他们就该适当关注“意外险”，毕竟出门在外，意外受伤等风险可能随时发生，投一份意外险，能给自己心理增加一份慰籍，万一在出差途中遭遇意外，保险偿付金也会分担家庭的经济压力。

　　同样，这些家庭成员由于事业繁忙，无暇照顾彼此，不妨就给“自己另一半”投保，让保险传递夫妻之间的真爱。

　　一份保单，不仅能提供家庭的“安全感”，更能让您感受到家庭的温暖，哪怕“另一半”不在身边，也能体会到他（她）发自内心的关爱与思念。

　　当然，他们大多是成功人士，比较看重资产的保值增值。如果在投保保障性险种之余，还有闲钱，不如考虑选择一些投资性的分红险等，让自己资产同时保值增值。

　　家庭体验型

　　他们觉得自己经济上还不能给子女提供良好的生活环境，或者感觉现在为父为母还“不够称职”，对教育子女的方式还不够了解，便决定等将来经济与能力都成熟时再考虑生儿育女。

　　于是他们一面“好好学习，天天向上”，从实际生活中学习如何彼此照顾，建立一个和谐家庭，商量将来如何成为“称职父母”，一面又努力赚钱，储备资金，将来给自己创造良好的生活环境。

　　保险人建议：关注保险金的领取时间

　　这类家庭的投保计划可能会侧重于子女受教育的“硬件环境”———有充足的资金供子女求学之用，那么他们的保障计划就应该为长期的财务安排做出统筹规划，比如在投保寿险时领取保险金的期限应尽量与子女上大学的时间相吻合。这笔保险金恰好就能作为子女教育金的支出。

　　同时他们也该相应地增加寿险的投保力度，毕竟将来这笔寿险给付金不仅是子女教育金，还是自己的养老金。如果给付金全都花在子女教育上，自己的养老费用不就没有着落了吗？

　　当然，这类家庭还可以根据自己的经济状况与投保需求，选择相应的附加险种。例如有些家庭成员体质不佳，可适当关注医疗险，别让高昂的医疗费用“夺去”您的家庭财富；或者有些家庭成员追求资产的收益性，不妨关注投资型的险种，选择一些年投资收益率高于同期银行利率收益的险种，进行合理的家庭理财，像鸡生蛋，蛋孵鸡那般的“钱生钱”，而不是“钱省钱”，在财富数额同等增加的前提下，让夫妻能有更多支配资金的权利进行快乐消费，使生活更充实更幸福。

　　【友情提醒】

　　不同家庭选择不同投保需求

　　一般年轻夫妻面对是否需要繁衍下一代时，会有两种选择：或是在不远的将来生儿育女，或是热衷于两人世界组建丁克家庭。不同计划的家庭投保需求自然也各有侧重点。

　　当年轻夫妻决定将丁克家庭进行到底时，将来养老金以及年老体弱时医疗金的储备都由夫妻双方独自承担，那么在寿险保障规划上最好能选择生死两全类险种，既兼顾寿险的保障功能，又能提供养老金的储备，而不要以终身寿险作为自身的全部保险方案。因为终身寿险只有到身故时才能获得理赔，而丁克家庭成员年老身故时，是没有子女来领取身故理赔金的。

　　在医疗保障方面，丁克家庭要充分考虑年老体弱时大笔医疗费用的支出，可以选择一些终生保障类或保障期限长的医疗保障产品，尤其是保障额度应该比一般家庭更高。这样才能充分发挥保险作用，为您提供足额的医疗费用，为晚年轻松快乐的生活提供强有力的保障。

　　如果年轻夫妻决定将来要生儿育女，就要承担抚养子女以及为子女教育作资金储备的责任，在投保寿险时，应该多关注那些领取时间早、领取方式灵活的险种，这样既能兼顾子女教育金，又能提供夫妻自身养老金的储备。

　　针对现在抚养子女所需资金量较大的情况，应该适当关注一些医疗险，让保险分担相对高昂的医疗费用，这样，家庭财富就能全心全意为子女服务。

　　另外，投保一份意外伤害险，在您不幸遭遇意外时，能承担起您家庭经济的正常运转，大大减少家庭经济损失。

　　当然，丈夫还可以给妻子投保一份母婴险，既能将处于生产期的爱妻照顾得更周全，也许还能减缓妻子生产时的恐惧紧张心理呢！

　　读者互动　青年夫妻的心声

　　周小姐（证券业，婚龄2年）：我们夫妇已经各自投保了分红险与医疗险。由于我们夫妻俩经常要加班工作，有时会感觉身体“力不从心”，而且每次体检时，要么发现心脏不大好，要么发现肝脏不大好。于是我和老公就买了医疗险，让保险承担我们部分医疗费用，这样就能省下一笔钱，将来供孩子读书。其实我们买分红险就是看重投资收益，将来能拿这笔保险给付金给我们子女结婚用。

　　王先生（广告业，婚龄3年）：我和妻子现在还没买保险呢，不过我想保险迟早还是会买的。因为我和她现在享受二人世界，经常出去旅游，开销很大，要是万一谁患病或遭遇意外，可能就没钱看病了。更何况人无远虑，必有近忧。我还得为我们未出世的宝宝着想，买份既有保障性又能理财增值的保险险种，让保险承担我们夫妻的医疗支出，“增值”财富就留给子女将来出国深造吧。

　　陈先生（房地产业，婚龄5年）：我和妻子决定，要将丁克家庭进行到底。我觉得如果我们要投保，就该为将来如何养老多花点心思。别人老了，都由子女照顾；而我们只能靠养老保险。所以我们会去投保一些保障性强的险种，至于保险的收益性，我并不看重。

　　崔女士（公关业，婚龄3年）：我和老公决定这两年都不要孩子。我和他的工作都太忙了，哪有时间去照看孩子。不过“兵马未动，粮草先行”嘛，我和老公决定“双管齐下”，为我们未出世的子女创造良好的生活环境。

　　“一管”就是我和他都投保了意外险与医疗险，让保险承担我们的医疗费用，将家庭的财富能全部投入到子女身上。

　　“二管”就是我们投保了分红型养老险，我估计当我和他都能拿保险给付金时，子女该读大学了，正好用这笔钱给他支付学费。

　　反正我们现在不投保，这些钱还可能在日常生活中“无声无息”地花掉，倒不如通过买保险，为子女的教育金早作准备。 作者:文 陈植图解宝升