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如何选择少儿险


http://finance.sina.com.cn 2005年08月05日 08:13 中国证券报

  赵晖

  与成人投保不同,父母在给孩子买保险时应兼顾安全、健康和教育三方面的保障。在进行少儿险计划的设计时,以下四招将助父母们一臂之力。

  父母为主,孩子为辅

  父母是家庭的经济支柱,各类保障一定要充分,以保证父母这个经济来源中断时,孩子可以得到经济支持而生存下去,并且继续接受良好的教育。总体而言,整个家庭的保费支出应该在家庭总收入的10%-20%左右。所以儿童的保费支出尽量不要超过家庭总收入的10%,同时要视家长的收入水平和收入来源而定。如果父母均有社保和医保,并且已经给自己买了充足的商业保险,则可以考虑多给小孩买点保险。

  年龄不同,投保重点也不同

  幼儿时期,由于新生儿死亡几率大,学龄前儿童抵抗能力差,容易得一些流行性疾病,而以死亡为给付条件的险种一般医疗赔付比例不高。所以建议多买些住院医疗补偿型的险种。

  小学时期,由于意外伤害隐患很大,应适当增加意外险的投入,并且在条件允许的情况下考虑未来教育金的储蓄。当然如果家庭条件很好,应该在孩子出生后不久就考虑未来教育金的储蓄,这样每年保费负担可以减少。

  如果孩子已经上了中学,还没有买教育类的保险产品。这时可以不必局限于少儿险,因为一些针对成人的险种14岁以上就可以购买。这类险种中,宜选择返还时间间隔短的分红产品,这样可以在一定程度上替代教育金给付。当然,也可以考虑缴费和支取都非常灵活的万能寿险。这类险种不仅有保障性,还有很高的投资性。大人孩子都可以受益。

  保额不能超过10万

  国家为了保障未成年人的利益,儿童以死亡为给付条件的最高投保金额限制在10万元,所以如果在不同的保险公司投保,要注意总投保金额不要超过10万元,因为一旦投保超过限额,保险公司有权拒赔。

  但孩子的健康疾病险、医疗补偿等不以死亡为给付条件的险种,可以超过10万元的限制。另外有些保险公司在条款里规定身故给付2-5倍的保险金,绕过了10万元的限制,同时放大了保障功能,这类保险也可以作为加大保障予以考虑。

  不要单纯比较价格

  常常有人习惯将两个险种进行价格比较,希望能够得出“哪个更好”、“哪个更优惠”的判断。其实这样做是很困难的,也没有必要。因为人寿保险的保费计算涉及数理统计等专业知识,同时保险条款和费率须通过保监会的审定,是公平合理的。因此仅从价格很难看出一个寿险品种的优劣。两个险种的不同主要体现在保障项目、范围和程度上,相应的其保费标准也有所不同,从而能够适应市场的某种特定需要。

  因此,选择少儿险时首先应从自身的需要出发,弄清孩子可能面临哪些危险,目前已经具备哪些对策,家庭能够承担多大的风险等。然后再有针对性地选择相应的险种来投保,达到“量身定做”的目的。


  爱问(iAsk.com)少儿险 相关网页约900篇。


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