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许多人都有这样的生活经验：一上街有时会莫名其妙地买回很多东西，其中大部分不必要。这其实是一种冲动型消费，只要看到喜欢的东西，不管有用没用，都把它买下来。平时多买一件衣服、或者多买一份化妆品，倒无伤大雅，但遗憾的是，这类人往往在保险消费中也同样冲动。
众所周知，个人购买的保险通常是长期的，动辙二三十年，甚至终身。保险的消费金
额也相对比较大，中途退保还会产生较高的损失。因此在投保决策时，更要注意避免冲动消费。
保险产品是一种金融产品，其复杂性和专业性都远甚于普通商品。购买这种高度专业的金融产品时，需要专业人士的帮助。目前，个人保险产品的销售仍然依赖于保险代理人。由于种种原因，活跃于沪上的保险代理人参差不齐，整体素质有待进一步提高。在这样的背景下，部分业务能力不强、职业道德缺失的代理人就必然有意或无意地误导客户，产生保险冲动消费。
当然，首先要批评那些误导者，但反过来思考一下，作为最终消费者也需要学会保护自己，而不总是经历一次又一次地受伤。一个成熟的消费者，应该学会理性思考、冷静分析，具备基本的分辨是非能力；而不是一听到有利可图，就头脑发热，忽略产品条款，听信一面之辞，简单地做出投保决定。
在投保过程中，怎样才能避免冲动消费，理性地选择适合自己的产品呢？建议把好五道关：1.投保前先问问自己，为什么要买保险？如果找不到理由，搁置它！2.希望用保险来满足个人的什么需求？医疗？教育储蓄？养老？还是其它？3.保险销售人员推荐的保险产品能够满足个人的需求吗？
4.细心阅读保险合同条款，重点阅读条款中的“保险责任”和“责任免除”。遇到有疑问的地方，应不厌其烦地直接拨打保险公司的客户服务热线，获取更客观的解释和帮助。
5.年度保险费控制在年收入的10%，最高不能超出年收入的20%。
作者：郑华伟 厚金投资
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