保险业需提升保障服务能力 保持适度赔付

    2017年北京金融发展报告

　　理赔：健康险增幅最大

　　赔付支出主要指核算企业（保险）支付的原保险合同赔付款项和再保险合同赔付款项。企业（保险）可以单独设置“赔款支出”、“满期给付”、“年金给付”、“死伤医疗给付”、“分保赔付支出”等科目，可按保险合同和险种进行明细核算。

　　保险业能够保障民生、推动经济，最直接的体现并非市场规模多大，而是通过赔付来发展作用。

　　从全国保险业来看，前9月产险业务赔款3566.99亿元，同比增长7.39%；寿险业务给付3713.31亿元，同比增长2.85%；健康险业务赔款和给付884.61亿元，同比增长28.73%；意外险业务赔款162.36亿元，同比增长23.57%。健康险与意外险赔付支出增长较为明显。北京地区赔付支出与全国形成了明显反差。

　　从北京地区来看，前三季度北京地区赔付支出430.73亿元，去年同期赔付为442.15亿元，减少赔付支出约12亿元。

　　财产险公司累计赔款支出157.5亿元，同比减少10.9%。其中，车险赔款支出111.9亿元，同比增长0.4%；非车险赔款支出45.6亿元，同比减少30.2%。其中责任险同比增长21%，企业财险和货运险同比减少67.2%和39%。

　　前三季度北京地区人身险公司赔付支出273.2亿元，增速2.9%，同比下降18.4个百分点。其中，满期给付占比56%，年金给付占比19.5%，赔款支出占比16%，死伤医疗给付占比8.5%。  

　　实体：支持京津冀协同发展

　　保险业正在立足国家发展战略，突出主业、做精专业，拓宽支持实体经济的渠道，创新保险资金运用方式。

　　从助推脱贫攻坚来看，截至9月末，农业保险为1.81亿户次农户提供风险保障金1.61万亿元，同比增长13.45%；支付赔款170.65亿元，增长26.18%；2193.56万户次贫困户和受灾农户受益，增长30.92%。

　　从提供资金支持来看，保险业定期存款余额超过1.4万亿元，是实体经济中长期贷款重要资金来源；投资债券和股票为实体经济直接融资超过7.01万亿元，较年初增长15.23%。以债权计划形式支持京津冀协同发展战略投资规模达1224.35亿元。

　　保险资金积极助力北京市基础设施、科技园区、棚户区改造等重点项目建设。2017年上半年，保险资金以债权投资计划形式参与北京市重点项目建设，累计投资规模达1328.2亿元，居全国首位。

　　保监会正在探索险资如何支持实体经济，目前已有保险机构投资PPP。从历史情况来看，保险资金对北京实体经济有浓厚兴趣。

　　北商研究院解读 保持适度赔付

　　无论保费收入有多少，市场规模有多大，只是表明保险市场的发展程度，而保险真正发挥作用，还在于赔付了多少，也就是当社会、大众出现风险时，保险起到了多大的作用。目前来看，前三季度北京地区赔付支出同比减少，一方面表明保险公司的风控能力增强，另一方面与业务结构调整有一定关系。例如，财险市场责任险赔付支出同比较大幅度增长，是因为责任险风险本身较大，另一方面这方面的业务增长较快。

　　从人身险来看，目前满期给付占比仍为大头，未来保险期限拉长，这部分占比将逐渐下滑。不过，保险赔付和满期给付有一定的周期性。

　　理赔多，说明风控不好，理赔少未必就是一件好事。保险业通过技术手段合理把控风险的同时，应当加大风险防范教育以及对理赔典型案例的宣传。

　　今年，保险业定期评选行业具体典型性、影响力的理赔大案，来教育保险消费者，推动市场关注风险、防范风险、应对风险，不断提高民众的风险意识。例如，招商信诺人寿北京分公司车辆追尾致死420万元赔案，损失惨重，教育深刻。