保险欺诈不仅给保险业造成巨额经济损失，损害了诚实投保人的利益，而且破坏了社会经济秩序，世界各地都在积极致力于反保险欺诈。

　　从保险业发展历史上说，保险欺诈从保险诞生之日起就如影随形，是一个无法回避的问题。或者说保险与保险欺诈是一对孪生兄弟。保险公司和社会因保险欺诈带来的损失非常严重。

　　据有关资料显示，在保险业发达的美国，当前的保险犯罪仅次于偷逃税。一项调查统计报告显示，在美国，每年保险欺诈总成本(含寿险和非寿险)总计约为850 亿美元～1200 亿美元。其中2003 年全年，保险公司为财产/意外险索赔欺诈支出达290 亿美元，占全行业应计损失的10%。美国保险研究理事会的调查显示，在汽车车身损伤的索赔案中，骗赔金额占保险公司总赔付额的17%～20%；美国火灾防护协会的统计更是惊人，在50 万起美国火灾案例中，竟有25%是由纵火者或是疑似纵火者造成的。

　　世界其他各国，诸如日本、瑞典、德国、英国也都有保险欺诈案的大量记载和总结。

　　美国防范保险欺诈的启示

　　从上世纪九十年代开始，美国采取了一系列强硬措施予以打击，其思路大体可以概括为：立法先行、政府推动、(保险)公司为主、行业联合、社会参与、共同治理，构建多层次、全方位的反保险欺诈体系。

　　建立较为完善的法制体系，将保险反欺诈纳入法治化轨道。上世纪90 年代后，美国在较短时间内相继制定了《保险反欺诈法》、《保险欺诈调查法》、《车险承保前检查法》、《汽车理赔信息储存法》等一系列法案。

　　美国法律明确规定，保险欺诈是对众多投保人利益的严重侵犯，属于严重的犯罪行为。要求保险公司在保单上必须印有诸如“任何有意识地提出欺诈性的索赔都是犯罪行为，可能会受到罚款或监禁的处罚”等警示语，同时在公司内部必须建立专门负责打击保险欺诈的特别调查机构，制定专门的反欺诈计划，并有义务向相关机构提供保险基础数据和信息。为鼓励保险公司开展反欺诈，法律对保险公司的反欺诈调查取证行为予以民事法律责任的豁免。

　　成立全美反保险欺诈联盟(CAIF)，协调全国的反欺诈工作。CAIF 是由政府机构、执法机构、保险公司以及消费者组织等共同发起成立的，其宗旨是协助社会各界不遗余力地与保险欺诈作斗争，减少因保险欺诈给消费者、保险公司、政府和各类商业组织带来的损失。

　　建立保险公司特别调查机构、州保险反欺诈局和全美反保险欺诈办公署，专门负责欺诈案件的调查与起诉。在美国，专门负责保险欺诈调查与起诉的机构主要有3家：保险公司特别调查机构、州保险反欺诈局和全美反保险欺诈办公署。

　　保险公司是反欺诈的重要主体，并处于反欺诈的最前沿，因而美国大多数州通过立法要求保险公司必须建立一个内设部门——特别调查科，作为反欺诈的常设专门机构。特别调查机构一般由保险从业人员、退休警察、医生、侦探等组成，主要负责对公司业务部门提交的可疑投保和索赔进行调查，发现重要欺诈线索则移交到州保险反欺诈局。

　　州保险反欺诈局属于官方组织，主要负责对各保险公司反欺诈工作的指导，调查保险公司移交的疑似欺诈案以及本局举报热线收到的保险欺诈举报。目前已有40 个州建立了保险反欺诈局。2002 年，各州保险反欺诈局总共收到99000 件疑案线索，公开调查约33000 件，其中约4800 件受到起诉，2535 件被定罪，挽回诈骗损失7050 万美元。

　　其他地区也有类似经验

　　加拿大于1973 年成立保险犯罪防范局后，每年拒赔的欺诈性索赔达500 万加元。

　　加拿大还举办反保险欺诈研讨班，介绍破获欺诈案件的成功经验，推广防范欺诈和调查的方法等，收到了较好的效果。

　　有鉴于此，我国也应建立类似的反欺诈机构，担负起研究反欺诈的对策，制定反欺诈的规章制度，进行反欺诈的宣传教育，技术培训，技术指导，收集和传递信息，协调有关部门的关系，协助缉捕案犯等任务。