众安在线财产保险有限公司的总经理尹海坐在上海协进大楼4层会议室的一角，他声音不高，底气很足，一旁的公关不断接听着垂询电话。任何一家小保险公司的开业，都无法引起众安这般的涟漪：互联网金融喧哗中，众安保险的股东名单几乎集结了能想到的最强大支持者：电商第一的阿里巴巴[微博]，网络用户第一的腾讯，保险扩张第一的平安。从去年年底“三马做保险”的消息发布，到今年三月的筹备，再到如今批复成立，这家公司的一举一动都充分调动着媒体和业界的想象力。

　　保险和互联网结合着实值得激动一番，在金融产品中，保险产品的设计和精算结果受用户数据影响最大，这恰好是互联网企业的长处，而在互联网大量的交易行为当中，虚拟世界的不确定性和交易本身风险叠加，推动着保险很可能发展为一项最广泛的基础服务。

　　明天位居三个商业王国云端的执掌者马云[微博]、马化腾和马明哲将在复旦大学再次为众安这个共同的“孩子”助威，在10月5日，众安总经理尹海则尝试向福布斯中文网勾画出这家”互联网保险公司“脚踏实地的业务筹划和未来。

　　众安保险：“做互联网世界的风险解决方案提供商”

　　众安不是在互联网上卖保险，而是以互联网为场景提供保险工具。“我们看到电子商务的世界里，有大量的环节可以用保险工具来分散风险”，做过银行、上一份工作是华泰保险营销总监的尹海是个地道的金融人，在来到众安之前，他策划了华泰和淘宝联手推出的“退货运费险”产品，受到广泛欢迎。如今单是退货运费险的市场，淘宝上每天已经产生百万元级的保费，“用户愿意花这个五毛一块的钱来买个保险。”尹海看到了这个机会，马云们也看到了。

　　“淘宝的店主因为信用风险，要交许多保证金才能开店；假货、劣货造成了产品责任风险；货运的延误和损坏。理论上交易的每个环节都有可能需要保险。”尹海以电商卖家保证金为例，保证金是在卖家欺骗消费者时，第三方赔付给消费者的资金池，这对优质商家是一种资金浪费。如果使用保险工具，每个卖家购买一份交易保险，按照信用不同，付出不同费率，每年几百块，这些钱就能把全年出现的消费者赔付都覆盖，“保证金是不能互通的，而保险金可以。”

　　按照传统保险种类分类，这是典型的责任保险，也是尹海目前收到的来自互联网公司最多反馈的保险需求。在今年年底，众安就会针对这些需求推出多个产品，“保护商家权益，也保护消费者权益，其中物流是我们重点会推进的领域。”

　　“以问题为中心的产品设计，在交易环节合适的场景，合适的时间，为用户提供一次解决一个问题的保险产品。我们发现，互联网人才确实善于做减法，但是我们也会履行告知义务。”尹海认同，保险产品比货币基金和债券更复杂，保险又是重管行业，在互联网保险上复制“余额宝式”的成功，需要在创新和保险本质之间踩好平衡木。

　　广阔的互联网世界正在徐徐展开，“电商是个万亿的市场，我们甚至不一定去考虑虚拟物品保险这样规模不大的领域。”这位务实的总经理说，比如银保合作的贷款保险，在互联网的电商世界同样也能奏效。淘宝上的中小商家需要借款，不一定能够符合银行或者小贷公司的标准，众安保险可能设计产品，向他们出售信用保证保险，然后开具证明，让合作银行为这些商家提供融资。以阿里巴巴旗下的两家小贷公司为例，三年来向阿里平台的商家累计已经发放1,000亿人民币，一旦众安保险介入，借款方可以降低风险和成本，贷款商家门槛很有可能放低，阿里小贷的贷款体量可以进一步放大。

　　许多人推测，众安保险的业务将会局限于以上两种为电商体系服务的产品，但尹海否认：“保监会给我们的批复是互联网交易相关的企业财产险，家庭财产险，财产损失险，责任保险，信用保证保险、货运保险，比如生鲜电商运输导致延误损坏，这些都有产品在开发。家财险和企财险我们将会从互联网角度去切入。”

　　不到一个月前，众安保险背后的两大股东刚刚就移动支付交锋一轮，保险成为了武器。支付宝[微博]高管批评微信不安全，腾讯微信立即联合PICC提供个人支付保险，主打全额赔付。众安保险不会放过这样的机会：“移动支付产生了比钱包更大的安全隐患，我们会就这个领域会推出产品。”

　　“互联网思维”，尹海反复强调这是众安保险的立足之本，这可能是中国拥有最高比例来自互联网公司员工的保险公司，从交互体验的设计，以至产品研发部门的一把手，“我们公司人人都要懂互联网，运营和战略围绕着互联网保险业务展开，这样才能对抗未来不断涌入这个市场的巨头。”

　　众安保险的互联网模式已经展现出强大的优势，一位保险精算师告诉记者，如果互联网企业的各项因素都能发挥，互联网保险成本低，风险小，市场大，虽然单笔绝对值可能很小，但从精算角度看，费率百分比也可能高于一般保险。

　　在众安，一般保险企业里庞大的核保部门人数会很少——传统企业往往是一单单对投保申请进行审核。保单的风险已经在产品设计、数据挖掘部门被逐步消减，众安给每个互联网企业服务的保险产品都是定制化的。由于互联网人群风险特征集中，批量和自动化核保都成为可能。

　　数据、渠道和营销：腾讯和阿里将如何支持？

　　保监会的资料显示，众安保险的单一最大股东是持股19.9%的浙江阿里巴巴电子商务有限公司——这家公司将脱胎为彭蕾任CEO，马云和阿里员工持股40%的小微金融服务集团。其次是持股15%的腾讯和中国平安[微博]集团，再次有包括携程和投资公司在内的中小股东。这三家公司同处一个董事会意味着大量的互联网金融资源，但三家公司同时也互相陈兵于边境，业务各有重叠。阿里巴巴正在社交软件上力推来往，腾讯则有微信支付和易迅电商试图颠覆阿里巴巴的领先优势，平安集团挟平安银行和陆金所迅猛地在互联网金融领域扩张。

　　保险业务高度依赖对客户数据的掌握，作为股东的阿里和腾讯，能在数据和渠道方面支持力度多大，直接决定了众安能把多少互联网保险想象空间变现。尹海也意识到数据资源是互联网企业的宝器，不愿轻易示人。众安和互联网公司的数据管道将是一个双向反馈：众安先设计保险产品的基本模型、形态和费率，交给阿里巴巴或者腾讯这样互联网公司去跑数据，再向众安反馈，由保险产品设计者调整，动态过程中不接触用户数据，但可以用数据优化。当保险产品开始发售后，交易数据会自然会流向众安，再不断调整。

　　在电商相对弱势的腾讯方面，众安将会更多借助庞大的用户进行个性化的营销，同时利用用户社交关系链展开数据挖掘，“中产阶级家庭可能什么方法看都是可信的用户，但是一些刚踏入工作的年轻人，通过社交关系可能会更好地反映他的信用能力。”

　　在美国市场体量庞大的家庭财产保险，在中国始终难以推广，投保和理赔的不便是很重要的原因，众安计划利用社交网络信息和位置推进财产保险，尹海的计划里，“可以对手机本身投保，也可以上传家庭财产照片和地理位置”，利用互联网的宗旨就是要建立更好的模型，做更准确的数据分析。

　　用阿里找业务，用腾讯做营销，用两家数据精算出最好的产品，尹海绘制出了众安保险的大数据蓝图。针对股东之间的竞争，股东公司竞争对手和众安的关系，甚至股东和众安本身的竞争，尹海强调，尽管都做互联网保险，我们和平安的业务也有差异化，“而且任何公司，有竞争也会有合作。”

　　在寻求股东的强力支持同时，要为整个互联网提供风险解决方案的尹海也在强调众安的独立性，在渠道费率上，众安在线会按照市场化来给互联网渠道设定佣金，也不会因为阿里巴巴是股东，就对别的互联网企业关闭大门，“大股东只是在大政方针上决策，我相信我们产品做的好，市场一定会选择我们。”

　　互联网保险的未来

　　在上海黄浦区政府的政策支持下，众安保险奢侈的占据“外滩源”内超过100年历史的协进大厦作为总部——从大楼一直延伸到浦江畔的这片土地，见证了中国现代金融的兴起。今天，众安在这里建立的事业，可能在全世界范围内都没有前例。“美国的支付很早就信用卡化了，电商没有像淘宝的平台，美国可能没有我们这样的互联网保险，但也许复杂环境下能开出一朵奇葩。”

　　和其他互联网金融一样，众安得到了监管部门的支持，一向凡事“掐的死”中国保监会，以超过常规的快速度批复了公司的筹备，并且给予了充分的营业空间。但尹海很清楚互联网是一把双刃剑，出问题传播的也特别快，阿里和百度[微博]的互联网金融都通过”踩红线“来发展业务，“在保险恐怕上不行。”

　　在金融创新的另一个重点资产证券化业务上，尹海透露，众安也注意到了阿里巴巴推出的小额信贷资产证券化产品非常抢手，将来不排除投资证券化产品，甚至和阿里巴巴合作发行。

　　面对外界的高度期待，尹海着眼于更远的未来，“我们希望在互联网领域沉下去，做下去，这一两年还是探索一个商业模式，完善一个从产品设计，销售，理赔的体系，这将是众安相对其他进入互联网保险的巨头的优势，三五年成长为一个中型的保险公司。”