瑞士再保险中国区总裁 陆勤

　　瑞士再保险中国区总裁 陆勤：新技术和保险人可能面临的新风险

　　新的技术在保险发展中起了很大的作用，新的技术同时也给社会带来了新的风险，所以我们要发展出一些解决方案来减少相关的风险。如果我们看看在历史上很有趣的一点，就是我们主流的保险产品实际上十七世纪已经形成了，比如说LOB这种保险在中国占有75%的财险的量。所以说现在我们的这个保险实际上十七世纪在英国就已经出现了，还有火险1667年在德国就出现了。

　　为什么是这样呢？如果我们看一看这些产品出现的时间，实际上那个时候全世界都在接受新的技术，因为工业革命带来了很多新的技术，在工业革命之后整体的风险状况、它改变的速度就变慢了，真正一些新的风险出现了，它的出现也许频率 没有那么高，现有的风险状况只是随着我们的生活方式还有我们的企业模式的改变而逐渐改变的。

　　那今天是一个什么样的状况呢？我们整体的风险状况在今年论坛上展现了，主要是三类风险：经济风险环境以及互联网上数字风险，以及人体健康的风险。这样的报告同时有一个X风险，也就是说我们不知道可能发生什么后果 的风险我们叫做“X风险”。

　　在我们的业务之中如何去给这些风险定量？是给它们测量 、评估还是去寻找到这些风险呢？总体 是根据我们过去的经验来得到这个风险，我们会看看过去的一个状况，然后得到历史上的数据，然后根据我们过去的经验来做出判断，这就是我们做的一个事情。

　　我们所有的人都要回答的问题是未来会有什么样的风险、明天会有什么样的风险，“我们知道我们知道的事情，我觉得我们知道我们不知道的一些事情，有一些事情我们不知道我们不知道它存在”，你们都知道这是谁说的话，对吧？所以我们要共同努力来管理这些不确定风险，而且看看未来有可能存在什么样的风险。

　　光看过去的事情是不够的，如果说我们看看一个正在出现的风险和新的风险未来会有什么风险呢？我们要同时考虑一下这些新出现风险它们有什么样的特征，这些新出现的风险首先它是非常不确定的，这样的话我们很难预测到它，保险人和再保险人想要转嫁风险。但是我们必须要对风险有确定性，也就是说我们如果很难去量化或者是评估未来会出现的风险的话，那我们就很难去做出一个风险转移的策略。另外，我们如何给产品定价，我们需要知道数据，我们需要知道风险如何进行评估，没有数据就没有办法进行评估。

　　根据过去的经验，我们现在对风险的感知跟以前非常不一样，所以我们如何去交流我们未来会出现的风险是什么样的呢？从我们传统智慧来讲是你先做事情就会有优势。但是对未来即将会出现的风险有的时候首先采取行动不一定会有优势，因为我们缺乏监管的框架，缺乏最佳实践，所以最先行动者有的时候是缺乏这种优势的。

　　在整个历史中，我们保险业界基本上都是出现事情、进行反应，满足我们客户财务上的需求，然后开发新的产品。现在我们的保险创新也是整体的是根据风险状况的改变而改变的。如果我们想一想新的技术的话，我们想想未来可能发生的一些风险，那么这些可能都是由于新技术带来的风险。我们实际上是在看一看两个状况，左边的这部分就是一种中等技术的改变，右边是巨大的技术改变，如果我们要看一看左先象限这部分是我们现有的市场，它技术的改变不是很大，通常我们每天的运营是面对这部分，但是我们现在就是要看看我们现在的客户他们对我们现有的产品有如何反应。通常有的时候我们会看新产品的市场怎么样，但是从心态 上来地我们还是认为技术的进展不是很快，那么这就使我们能够有机的进行增长，也就是说我们低风险的增长，这只是一个情况。

　　另外一种情况是在我们右手边的这部分，及时是在现有的市场中，我们也发现有很多技术进展是非常迅速的，那么这时候就有高风险，我们实际上是集中于创新，用创新、用新的服务、新的产品来保留 住我们的客户。我想昨天和今天的演讲嘉宾已经讲了非常多的关于这方面的内容了，但是我们同时也知道对于我们来讲应该进入新的市场是不可避免的。在这样的象限之中我们说的是模型式的创新，它可能会有很高的回报，但同时也是伴随非常高的风险，那这样的话就会让这些公司有非常大的创新的能力，这会带来巨大的增长。

　　之前我也讲过了我们现在财产险的一些内容，现在的财产险的内容是因为工业革命带来的，现在的问题是说我们现在是不是在信息时代了，我们来看一看一些事实：在中国，因特网的一个数据是这样的，这个是去年12月份的数据，大概是8个月之前了，我相信这个数据已经有所增长。现在因特网的用户大概有6亿人，其中1.65亿人是农村用户，也就是说大概四分之一全球使用互联网的人都在中国，那因特网的渗透率在中国是44.1%，而且大概有2.42亿的人在网上购物，消费1万亿元，这是6%整体的销售。另外还有移动互联的销售5亿人，还有智能手机的用户已经达到了3.8亿人，差不多他们每六分钟就要看一下自己的手机，中国已 经成为了第二大的下载的国家。我现在不给大家任何结论，我想你们可以给出自己的判断，就是我们现在是不是真正进入了信息时代。如果我们认为我们进入了信息时代我们基本上就要看第二个状况，也就是说我们右手边的象限，我们所有公司都必须要有策略、必须应对这种变化的挑战。

　　我现在不是想给大家做一个结论，而是问大家一些问题，希望大家能够引发思考：保障的创新有没有什么路径？是不是用我们的大数据和预测性的模型？之前我们也看到了比如车险的模型是预测性的创新，另外，用社交媒体进行更好的产品设计和承保，另外，明天是中秋节，那在市场上有这样一个很有趣的产品，淘宝有月亮保险，也就是说如果你没有看到月亮的话你就可以索赔。那新的技术是不是能够让我们进行比如说对于网络、红水、战争的保险进行保障？新的技术使我们看看有一些东西是不是能够进行承保，比如这是一个根据气象指数的小额保险，是对手机和太阳能的电站进行保险，这是农民在干旱或者降雨多的时候能够保障他们。我们如何获得增长？新的技术能不能使我们越来越关注于客户呢？新的技术是不是让我们能够有更好的产品创新？政府参与我们的保险是不是因为创新更容易了？

　　创新是一个必要的东西，对于我们来说都是这样的，这样的话我们能够达到更多未来巨大的增长。