土耳其MiLliRe再保险公司本地合同业务部Burcu Ayten

　　土耳其MiLliRe再保险公司本地合同业务部BurcuAyten

　　我们如果不知道什么是“真”的时候要找到什么是最可能出现的情况，这就是我们的巨灾模型今天要遵守的一个原则。过去20年中巨灾模型受到了我们的重视，我们保险业者都依赖它，我们用巨灾模型做了很多工。巨灾模型不能给我们一个确切的答案，里面还有很多不确定性，虽然我们也看到了我们的巨灾模型有了一些改善，但是它仍然有非常多的不确定性，所谓说我们有很多不确定性也就是说我们有很多的风险是很难评估的，那这样的话我们的保险业者就要更好的来去分析这个模型的结果，我们的保险和再保险都已经承担了非常多的风险，我们要保证我们业界是可以持续的发展，而且要尽可能避免我们受到很严重的经济损失，因此，我们要尽可能的保护我们的金融安全。

　　在过去的20年中，巨灾的模型已经能够给我们来评估一些风险，但是我们现在也有很多的自然灾害出现，所以我们要吸取教训，我们的巨灾模型很遗憾的没有能够给我们最好的答案。2011年我们看到有非常多的灾害使我们受到很多的损失，比如说日本、新西兰以及泰国的一些灾害，它影响了我们的保险业界，同时，我们这个灾害的巨灾的模型也没有能够很好的预测出这些风险，我们看到了有很多的连带营业中断出现。所以说我们应该考虑这方面的风险。

　　这就是我们间接灾害的一个损失，我们2012年也有人进行了研究，也就是说我们需要的巨灾模型需要业界再次审视它，也就是说我们的间接损失实际上是不能够被低估的。当然，这个间接的损失如果能够很好的去预测灾害就能够知道，但是在2011年的经验我们是看到如果是一个自然灾害的话这个间接损失很难的评估。更糟糕的是这样一个风险是我们巨灾的模型没有办法能够很好的预测我们间接损失的。那我们要知道这一点，我今天主要的目标就是要讲这一点。

　　那么我们的营业中断的保险它可能会影响我们整个保险业界，以及连带营业中断的赔偿也是会影响我们的保险业界，那我们的这个营业中断为什么会影响保险业界呢？我可以给大家举一个土耳其的例子：大家都知道我们营业中断险是需要我们进行一个跨学科的研究，不光是我们进行损失赔偿的问题，同时也有一个会计的问题，因此，我们在进行承保营业中断的时候要看一看我们的这些被保险人他们是不是有一个很好的营业的计划。比如说它们灾害一定要进行很好的重建，并且在短时间内进行重建和恢复，但是一旦出现巨灾的时候我们能不能做到这一点就是一个很大的问号了。所以说看到土耳其的情况我们必须说营业中断险在过去的10年中越来越多了，那也就是说很多人他们都会买这个营业中断险，他们会连带其他的保险假如购买。

　　我们现在没有能够很好的满足我们这种情况的一些改变，那么也就是说我们有很多的营业中断险被购买了，我们有的时候没有进行足够的技术的评估，当然，你也和你的客户进行谈判，有的时候我们都保险公司用营业中断险作为竞争的手段。我们保险业界看到这样一个新的趋势，比如说我们的购物中心他们也会买营业中断险，那我们这个损失的补偿有的时候会给它赔偿这个营业中断的收入损失，有的时候他们的这些购物中心给它们的赔偿可能超过百分之百的损失。当然，有的时候你卖营业中断险主要是为了得到更多的保费，但是我们要考虑这个风险是什么样的。如果我们考虑到这个自然灾害风险的话，特别是像土耳其的地震风险，我们看到实际上这个风险是非常大的。更吓人的一点是我们整体的保险实际上有的时候没有能够很好的去考虑营业中断险能够给我们带来的一些风险是什么样的。

　　比如说土耳其，土耳其可能96%的土地都是可能发生地震的，那么我们有80%的营业地点都是在这些地震带上的。2000年的时候我们认为30年之内有62%的可能性是伊斯坦布尔会发生地震，但是有的时候在进行承保的时候可能没有考虑到伊斯坦布尔可能发生地震的风险，保险公司现在已经非常熟悉我们巨灾的模型了，他们必须考虑到伊斯坦布尔可能发生地震的风险。

　　地震在土耳其是经常发生的，我们的再保险比例协约大概有46亿美元，巨灾保险是45亿美元，另外，免赔额大概是7900万美元，我们可以看到保险公司它们如果有足够的知识和经验，就能够保证它们减少赔偿。但是刚才我们已经说到我们的状况，也就是说没的保险公司有的时候可能没有办法预测风险是多大的，也就是说我们保险业有的时候对被保人的业务不是非常的熟悉。另外，还有一些情况不清楚，比如路道路、港口它们是不是能够及时的恢复我们也不是很清楚，所以它们不知道我们被损失的这些财产能不能及时的恢复。

　　对于营业中断的这个状况，如果它们没有很好的营业持续计划，这样的话就有可能造成这些被保险者他们的营业中断实在是太长了，损失更大。或者是可能我们在受灾区域没有办法及时的恢复生产，这样的话他们就没有办法及时恢复他们的营业，所有这些都有可能造成营业中断的索赔很高。如果说营业中断和自然灾害同时进行保险的话，这就有可能使得我们这样一个保险的市场整体的受到很大的影响。有可能是因为我们没有办法进行巨灾模型精确的计算，也就是说我们没有办法精确计算巨灾的风险。所以在发展保险业市场的时候，如果我们真正发生的损失比我们预期的损失稍微差了一点点，就有可能造成非常严重的后面的后果。

　　我们知道了有这样一个风险可能会影响保险的发展，比如伊斯坦布尔有可能发生地震，所以2013年我们就改变了我们的改变，就是地震的条款，在这个条款之下我们的保险公司只能够赔偿上限的20%，也就是说不管最终我们的保险公司应当多少上限的间接损失，但是我们的保险协约中只能够赔偿你20%，这个就是我们在地震中能赔偿的最高上限。并且还有一些购物中心也是同样的状况，我们在购物中心的赔偿也不会超过它实际损失的20%，这都是我们在协约中签定清楚的。

　　这就是MiLliRe公司所采取的一种措施，也就是说我们在提供间接保险的时候并不是非常的积极。我们都知道现在间接的损失对我们的业务是一种挑战，不管保险公司还是再保险公司都是一样的。那这样一个业务需要我们有非常好的一些损失的控制，否则的话我们可能在金融财务上就会受到很重大的影响。我们必须要很好的计算可能的风险，然后很谨慎的去给他们承保，特别是在进行间接损失承保的时候我们一定要注意这一点，这样的话能够减少我们的损失。