新浪财经讯 7月4号，创新引领保险业蜕变论坛在北京华彬庄园召开，以下是提问环节部分内容。

　　提问：各位领导大家好！我是来自信诚人寿的，我在公司负责产品研发。去年保险市场跌宕起伏以来，产品研发受到了很多的挑战，所以，今天来到这里是想听听业界的朋友、领导怎么谈创新，所以，我也想把自己遇到的挑战在这里抛给业界领袖，看看大家有什么好的方法。

　　我在保险干了二十年，最近遇到很大的挑战，好像在保险公司工作越久，受到的批评越多，因为你们的产品很固化，产品很难弄。常常我们和一个高端客户面对的时候，发现营销员怎么把这件事情都说不清楚，反而需要公司领导层出现。我们今天中午探讨这是诚信的问题，还是说这个事必须要做产品研发的人才能把这个事情说清楚。我们的产品一直希望做长，希望做期缴、20年缴，但说到客户的根本需求，客户根本需求好像就是要短，要快速的收益，这在中国是大家都知道的，在健康险方面，他甚至不愿意听到重疾理赔的事情，他说我想看病，我要服务，你能帮我挂号吗？特需门诊可以吗？我们只有在很少数的高端产品中才包含这种资源性的东西，但要付很高的价格才能买。所以，我们谈客户根本需求的时候，你这个产品不合乎我的需求，收益不高，又没有什么体验，讲的概念也不知道是什么也常常听不懂，这是研发一方面的压力。我也想做很多创新的东西，我也试图有更多的体验，但这是我的一个困惑，做了这么多年保险以后，反而发现问题又回归到我怎么能够教育消费者去理解这个保险，回归到这个问题上了。

　　第二个困惑，刚才大家一直在讲互联时代、网销时代，我个人其实对互联网也有很大的热爱。但一个新兴渠道出现的时候，我们很容易马上陷入价格竞争，非常恶性。我们期望能够做一些细分市场的，比如意外险或者特别的一些针对互联网的消费行为，去设计一些产品，但那些保障型的产品没有很高的业务收入，如果真的想有大规模网销收入，能够引起轰动的，可能都是那些有收益，前端不收费，后端不收费的产品。怎么能够在一个新兴渠道，在发展过程中，能够解决我们说的那些道德的问题？因为你去用道德约束，也不是一个容易的问题，所以，行业的这些自律怎么能够解决新兴渠道在刚开始发展，可能马上就会陷入一个恶性循环的问题。这是我的两个困惑，看看行业领袖能不能帮我解惑一下。

　　张兴：刚才王总讲，“我们”和“您”，您的问题都问得非常好，难度非常大，监管部门要回答都不容易。

　　在回答您的问题前，您讲到了银保业务，我先要做一个澄清。刚才我在发言的时候，我两次引用了银行这块，说这是银行的贪婪，但我的重点主要是讲保险业存在的问题，所以，只是简单的引用，但更确切地是想说保险业不理性，银行业不理性。还有刚才李科总讲的，无论是4S店还是什么都不理性。我们曾经在处罚银行的时候，银行讲了，你说我们要高手续费，保险公司真的要给我们高手续费，我怎么能不要呢？你怎么能怪我？这可能是一个托词，但客观上来说真的是双方不理性。回答你刚才的问题，直面回答难度比较大，我间接的回答一下。

　　以前处理消费者投诉的时候常常讲保险条款太复杂，太难看得懂。甚至消费者保护委员会都讲这个条款应该怎样，但我们解释的时候理直气壮的讲保险条款是一个法律合同，法律就是要为准备好将来打官司用的，所以，条款讲到责任义务的时候非常严谨，所以用法律言语来表述，绕口是很正常的。我觉得一方面来说这真的有问题，不要说消费者看不懂，连我们保险人自己也看不懂。第二，我们保险产品是把国外产品翻译过来，曾经业内有人说我们当时翻译的时候就是让人搞不懂，销售的时候又是人情销售，你看我的面子买就可以了。但事实情况确实是我们现在的条款很复杂，看起来很难懂。甚至昨天上海成立了一个中欧陆家嘴金融学院和上海成立了一个金融消费者保护中心的启动仪式，人民银行消费者保护局的局长就讲到，现在我们的金融产品讲到正面的东西比较多，负面东西比较少，比如说我可能的回报讲得比较多，字号是大一号、大二号，讲到风险提示是用小七号字，基本你找不到，要么看不清，保险业确实有这个问题。

　　另外讲到销售模式的创新，我也和一家网络媒体谈到，现在我们的保险客户70后、80后、90后越来越成为未来的主力，他们没有太多的心思，当我觉得门店创新是一个非常新的东西，但可能这也是面临了一种挑战，对不同的客户也有适应变化的问题，很多年轻一代通过网络、通过无纸经济就实现了所有的购买，未来这些保险产品就应该在网络上能够简单的比较，你搞得很复杂，没有人会有兴趣看。这一种对我们保险业就会出现问题。如果面对这种客户，或者未来这些客户是我们主要客户的话，我们刚才讲的保单的条款应该是怎么设置的，是重在后端的把关、核保等等，这是我们需要考虑的问题。