基于新技术创新应用的商业模式创新

　　新浪财经讯 7月4号，创新引领保险业蜕变论坛在北京华彬庄园召开，中国人保财险[微博]执行副总裁王和表示，“从去年开始，行业普遍弥漫着一种相对悲观和消极的情绪，觉得这个行业发展非常难，不管是寿险还是产险，再加上资本市场又不太给力。所以，很多做行业分析的人，就按照传统的经济学的方法，试图用周期理论去解释：保险业现在处在哪个周期的哪个阶段，解释为什么会出现这种情况，未来发展趋势是什么。我们都知道，周期理论存在了很久，但现在我们越来越发现周期理论的失灵，我们发现经济变化更多的是由结构，而不是周期决定的。”

　　以下为王和的发言全文

　　王和：首先，非常感谢瑞再，瑞再把自己十周年的生日活动变成了一个行业的思想盛宴，从中可以看出瑞再作为一家大公司的境界。不过我还是要祝贺一下，因为，瑞再是人保的老朋友了，我们有几十年的合作和交情。另外，要非常感谢杨晶和你的团队，你们把这个思想盛宴能够如此华丽地展示给我们大家，你的团队在背后做了大量工作，谢谢你们。

　　下面进入今天的主题，刚才三位领导都讲的非常好，从行业宏观层面，讲了他们的真知灼见，相信所有的与会者都有很大的收获。我还是想从今天讨论的主题切入，讲一些偏技术和偏微观的想法与大家分享。

　　关于创新的问题，我有一个观点，我认为这个行业未来属于：基于新技术创新应用的商业模式创新。这是我今天跟大家交流的主题。

　　在交流前我还是想给大家一些背景。我们知道，从去年开始，行业普遍弥漫着一种相对悲观和消极的情绪，觉得这个行业发展非常难，不管是寿险还是产险，再加上资本市场又不太给力。所以，很多做行业分析的人，就按照传统的经济学的方法，试图用周期理论去解释：保险业现在处在哪个周期的哪个阶段，解释为什么会出现这种情况，未来发展趋势是什么。我们都知道，周期理论存在了很久，但现在我们越来越发现周期理论的失灵，我们发现经济变化更多的是由结构，而不是周期决定的。

　　关于转型，现在有一个说法是：转型矩阵。我们发现社会系统也好、经济体系也好，均是错综复杂的，许许多多的子体系叠加在一起，就构成了一个庞大的转型矩阵。这个转型矩阵的变化和趋势，我们是很难用周期理论来解释。解释转型矩阵的一个方法是把它放在一个大的背景下来看，同时，会有一些重大的历史事件成为转型的触发点。同样，今天我们看中国的保险业，我觉得也要看其内在的结构，即看保险业“转型矩阵”的结构，看看问题出在哪里。同时我们要把中国保险业未来的发展放到一个更大的背景下看这个问题，而我认为在这个大背景中，科技创新无疑是一个重要的元素。

　　如果我们顺着这个思路往下走，我们要回答未来科技将如何改变这个行业？我的观点是：它将从根本上挑战行业的业态。随着互联网、微博和微信的出现，我们听到了一个名词：自媒体，每个人都可能成为一个媒体人。一个普通的人，也可以拥有成千上万，甚至是几十，上百万的粉丝。在自媒体出现以后，我们现在又发现一个现象，我把它称为：自金融。最近，大家讨论非常热闹的一个话题，是互联网金融，还是金融互联网？特别是余额宝的出现，更是将自金融问题白热化，因为，当你走近余额宝，就会发现它就是自金融的一个雏形。

　　如果我们把自金融的概念放到保险行业来思考，可能引发我们一些更深层次的思考。保险业存在有两大基础，一个是数的集合，一个是专业化的管理，也可以说是信息不对称。我前面说了，在今天数的集合已经不再是问题了，你可以在互联网上一呼百应，有一个故事说北京的全聚德参与了一次在互联网上团购卖烤鸭活动，一小时卖了7000只出去，最后店里招架不住。我们还可以看到一个小城市的某一个品牌的车友俱乐部，就可能有几百上千的会员。因此，在互联网的背景下，数的集合已经变得非常容易。其次，进入互联网时代，专业性，或者是信息不对称也不再是问题了。现在有一种说法：新好男人的标准是：在家里有事不明白，就请示太太；外面有事不明白，就问百度[微博]。所以，有了搜索引擎，我们要获得信息，了解专业，已经变得非常容易。如果这两个问题都被互联网改变的时候，我们是否要思考一下保险业未来的业态问题。

　　说到大数据问题，我写过一些文章，我想说的是：大数据将改变，甚至颠覆保险业经营的基础，比如大数法则，比如精算技术。传统保险业经营是基于历史数据和精算模型，我们长期以来相信并依靠这套理论。但我们大家想一想，用这样的方法解释风险，预测未来，靠谱吗？两个人，按照传统风险定价要素都一样，如性别、年龄、职业、婚姻状况，你能说这两个人的风险暴露是一样吗？显然是不一定的。所以，大数据将改变行为科学的基础，行为科学可以揭示行为风险，行为风险是我们保险的重要因素。所以，在大数据时代，我们需要重新思考风险解释、预测和保险问题。还有，大数据时代颠覆了我们对于因果关系的传统认识，传统的保险经营是通过纵向思维，揭示因果关系，并预测未来。但在大数据时代，人们更多的是通过横向关系来解释和预测风险。所以，我们更多的是回答：是什么，而不是为什么。这个题目很大，我就不展开谈了。

　　第三个问题，今天我们谈到了互联网技术，互联网、移动互联网和物联网也将对保险业产生很大的影响。刚才瑞再也谈到了这个问题，基于物联网的健康管理已经开始应用了，人们可以在家里，在社区里，每天进行体检、每天上传，通过后台进行健康管理。还有一种佩戴式的感应器，未来你到医院看医生，只要把你佩戴的感应器里的信息导入医生的电脑，医生就可以进行诊断。互联网会改变与保险相关的很多东西，它会改变人们的风险需求，改变风险管理的技术，甚至风险管理的基础理论。

　　第四个问题也是一个很大的话题，就是关于基因技术。基因技术的出现和最终的突破将颠覆寿险和健康险的很多基础性的东西。其实大数据时代就会颠覆生命表，因为，现在已经有人应用大数据技术，去解释一个人得流行病的原因。

　　关于技术将改变保险行业的话题非常多，我曾经写过一篇文章《未来改变保险业的十大技术》，由于时间的关系，我今天就不展开给大家讲了。

　　最后，我想说的是，这些年我们非常熟悉的一句话是“这个世界唯一不变的就是变化”，其中，这句话值得商榷。西方有一个未来学家通过自己多年的研究证明：这个世界，在过去的一百多年的时间里，尽管有许多变化，但更多的东西，特别是一些根本性的东西是没有变的。所以，我经常讲了八个字：把握根本、把握未来。你会发现这个世界很多东西在改变，但更多东西是不会改变的。比如客户为本的问题，价值创造的问题，这些都是亘古不变的。所以，我们在林林总总，眼花缭乱的科技变化和创新的时代中，还是要把握住一些最根本的东西，这是我们安身立命的东西。再比如说行业，这两年行业下大力气，做了两件事情，一是对消费者利益的保护，二是企业文化的建设。其实，这两个问题也同样涉及到一些根本性的问题，即良知。如果行业有良知，消费者利益保护就不是问题。同样，行业文化的精髓应当是有良知。还有，近年来，保险在发展过程中，经常讲要在整个社会和经济的转型和发展中发挥更大的作用。但中国古人讲过一句话要“善天下”先“善其身”。一个行业，一个企业，一个人要“善天下”之前，先要善自己。所以，行业要想有更大的发展，就应当把一些最基本的事情做得更好。

　　谢谢大家。