并非所有的银行都会主动投保盗刷保险 且该种保险免责细则多

　　近年来信用卡盗刷事件频频发生，然而有银行推出了信用卡失卡保障的服务，由银行统一向保险公司投保，将风险转嫁。不过记者调查发现，并非所有的银行都会主动投保盗刷保险，而且就算投保，“这种赔付也只是个噱头，中间藏着太多的细则，持卡人如果出现问题了，想获得赔偿并没有银行说的那么简单。”

　　业内人士建议，持卡人在保护好银行卡密码的同时，在小商户消费尽量使用现金，以减少信用卡被复制盗刷的可能性。

　　专题文/ 记者周慧、李婧暄

　　昨日，有媒体爆出交行信用卡遭盗刷事件，一位王女士人在青岛，卡却在土耳其被消费了1000美元。发现被盗刷后王女士急忙给交行信用卡中心打电话，客服人员称除了这已经消费成功的1000美元，仍有数笔消费，只是没有成功。

　　事实上，近几年银行卡盗刷的案件层出不穷，而罪魁祸首都被指向于银行卡上的磁条，不管是POS机以及自动取款机，都有可能是不法分子布下的“陷阱”。

　　据广东省银监局的数据显示，2011年，四大国有银行广东省分行涉及克隆银行卡的投诉达1280件，涉及金额2919万元。与2010年相比分别增长9倍和5.7倍；2012年仍呈高发态势。

　　在银行卡被盗刷损失由谁来承担方面，此前，广东省高院曾给出明确原则：“只要是克隆卡，银行须担责一半以上，无密码信用卡若用户保管不善也应担责。”

　　信用卡盗刷保险推广一般

　　不少保险公司都纷纷推出了信用卡盗刷保险，投保人是持卡人或者银行。中国人保广州市分公司负责人介绍，针对持卡人的信用卡盗刷保险主要保障的是持卡人在保险期间内发生的信用卡遗失、被窃、被抢夺或被抢劫后，自向发卡银行办妥挂失手续前24小时内，未经被保险人本人同意，被他人通过POS机发生信用消费，对被保险人仍需向发卡银行偿还的信用卡消费额，保险公司按照约定负责赔偿。

　　人保财险[微博]专家指出，信用卡盗用保险，准入门槛是信用卡被盗刷24小时之内挂失，也有相关附加险可以将时间扩展至48小时甚至72小时，不过相应费率也要提高。

　　据介绍，一般信用卡盗刷保险的保额为5万元以下，平安黄金计划保额为1万元，白金计划为3万元。不过险企内部人士表示，目前信用卡盗刷保险的推广情况一般，很多消费者甚至还不知道有这样一种险种，“这也跟保险推广渠道的成本太高有关。”据介绍，银行的信用卡一般都是按数百万的量去发行，而对于持卡人来说，一张信用卡的保费或许只是5～10元，“这么低的保费加上这么庞大的持卡客户数量，很难收取保费，成本太高，没有好的渠道很难推广开。”

　　非所有银行都有保险赔付

　　有业内人士称，境外一些银行通常都会通过保险公司购买保险，减轻持卡人甚至是银行的责任，但是记者了解到，目前并非所有内地银行都会购买银行卡被盗刷保险赔付，“尤其是针对储蓄卡的，更是没听说过。”广州某股份制银行相关业务负责人蔡先生(化名)说。

　　目前包括交行、广发、招行、华夏很多银行推出了信用卡失卡保障的服务，由银行统一投保。以交行为例，其信用卡宣传单上明确提出：“最新推出失卡48小时用卡安全保障，持卡人如丢失信用卡，我行将承担持卡人挂失前48小时内发生的被盗刷的资金损失。”

　　险企内部人士坦言，“其实银行购买上述盗刷保险的意愿并不强烈，银行根据自己每年的发卡量和结算金额，会有相关历史数据，银行自身也可以计算每年产生的盗刷金额数量，是否可以承担。”

　　“这种赔付也只是个噱头，中间藏着太多的细则，持卡人如果出现问题了，想获得赔偿并没有银行说的那么简单。”蔡先生表示，这中间包含了多种情况，如很多银行都规定设置密码的信用卡在挂失前被盗刷的，银行不负责任。

　　多数银行会规定：“凡使用密码进行的交易，发卡机构均视为持卡人本人所为”、“若因卡片或密码保管不善等原因造成的损失，由持卡人自行承担”。

　　赔付难 更可能是促销手段

　　此外，记者了解到，失卡保障中，持卡人还要举证在其卡片丢失后到挂失的过程中，持卡人对卡片丢失不知情才导致了盗刷发生，“否则只要是知情卡片丢失但是没有及时挂失的，持卡人还是要承担一定的责任的，因此想要获得失卡保障的赔偿也并没有想象的那么简单。”蔡先生表示。

　　广东环球经纬律师事务所何荣新律师也认为，虽然宣传单上说银行将承担被盗刷的损失，但基本上持卡人是没有办法举证无意识丢失，法院也很难采纳，因此这个要求太过于苛刻，“从字面理解是48小时之内都要赔，但是这种表述是和保险没有关系，因为真正操作的时候限定很多条件，这是国内很多商家惯用的伎俩。”何律师认为，很有可能这也是商家为了占领市场而提出的一种吸引眼球的手段。

　　盗刷保险免责范围

　　被保险人将银行卡交予家庭成员以外的人保管而被盗用

　　被保险人未遵循银行卡使用条例导致的损失

　　非实名的银行卡被盗用

　　被保险人挂失前48小时以外的损失

　　遭遇盗刷的消费者在理赔时需要的资料

　　保单、身份证明、索赔申请书，特别提醒，需要带上公安机关证明——报案或立案证明、盗刷或盗用的记录、挂失的时间证明。

　　理赔关键：被盗刷的责任是否在银行

　　人保财险专家表示，“若是银行自身管理的原因产生的盗刷，只要符合合同约定的均可进行理赔，但是若是因为自己管理银行密码不当而造成的盗刷，或难以理赔。”专家表示，以下两种情形，银行可将盗刷风险转嫁给保险公司：

　　1

　　信用卡盗刷保险也有持卡人的信用卡遗失、被窃、被抢劫或被抢夺后，自向被保险人挂失前24小时起至挂失后168小时止，未经持卡人本人同意，被他人通过特约商户销售终端(POS)发生信用消费，造成被保险人的信用卡贷款本金损失，保险人按照本保险合同约定负责赔偿。

　　2

　　任何人使用伪造或变造的被保险人信用卡在特约商户销售终端(POS)发生信用消费，造成被保险人的信用卡贷款本金损失。