春节即将来临，而过年前最让人激动的事莫过于公司发放年终奖。少则几千元，多则几万元，这笔钱怎么花，每个人都有自己的想法。除购置物件、外出旅游等传统消费方式之外，用年终奖购买适当的保险产品，为自己及家人做好保障及财务规划，也正成为现代都市白领的热门之选。

　　□本报记者 苏洁

　　记者从各家寿险公司得知，目前，多数公司都在热销分红险，一方面，此时正值春节即将来临，辛苦工作一年后，大家手中也有了余钱，趁此打理一下手头资金，做好一年的理财规划；另一方面，分红险兼具保障和分红收益，符合消费者的心理需求，很多人乐意接受。因此，兼具保障和收益双重功能的分红类保险受到市民的普遍关注。

　　年终奖如何“投”

　　在商家“岁末打折”“优惠酬宾”的诱惑下，市民很容易产生消费冲动，如何把年终奖有效利用起来，这是大多数上班族最为关心的话题。与此同时，来自搜狐财经的数据显示，2000-2010年国内消费购买力累计贬值约50%。面对不断走高的CPI、股市的持续震荡，建立稳健的理财金字塔对个人的资产安全很重要。

　　理财专家建议，应该将年终奖分为投资、消费、储蓄、保险四个部分，先规划再投入，避免成为“年光族”。那么，怎样的家庭资产配置才算合理呢？理财专家总结出了一个“4321”家庭理财法则。具体来说，40%的家庭资产用于投资，30%用于日常生活开支，20%用于储蓄，10%用于保险。然而，在配置中最容易被市民忽视的还属保险。

　　工银安盛人寿市场部负责人谭普天指出，作为风险管理工具，保险是“为无法预料的事情做准备”，是转移自身风险的最佳资产配置。一个完善的风险管理能够有效防止家庭因理财不慎或出现意外而返贫，破坏家庭永续经营的基础。

　　谭普天强调，分红保险是风险保障和稳健收益相结合的险种，它能够满足教育金、婚嫁金、养老金等具有确定和固定的领取时间和领取金额的要求，契合了多数人对于长期财务规划的考虑。另外，这类产品在满期支付保险金的基础上，还可享有保险公司根据产品经营情况的定期分红，一定程度上可以抵消通货膨胀带来的资产缩水。

　　因此，将年终奖的部分用于投资分红类保险产品，不失为都市白领的时尚之选。

　　分红险成市场宠儿

　　在理财意识空前高涨的当下，大众对于财富保值增值的欲望非常强烈。但事实上，人们的理财之路走得并不轻松。在过去的2012年中，A股持续走低，留给投资者的大多只有痛苦的记忆。与此同时，基金的分红能力大大减弱。各大金融机构发布的2013年投资策略，普遍认为稳健收益类产品将继续保持主角地位。

　　根据自身风险承受力，选择适合的理财方式是稳健投资的重要前提。个人的理财规划通常需要基于多方面的考虑，如未来的养老、医疗和子女教育等等的安排，因此，资金的安全性就成为市民选择理财工具的最重要因素，拥有稳定收益兼具保障功能的分红保险因而成为理财市场的宠儿。

　　业内专家表示，分红型保险是保单持有人分享保险公司经营成果的保险种类，在保险公司有可分配红利的前提下，保单持有人有权获得分红，监管规定保险公司必须拿出红利分配额度的至少70%用于客户分红，且每家公司分红保险的投资范围也是通过国家相关部门审批的。

　　巧选分红险

　　在挑选保险“分红派”时，消费者在观念上需要认清分红险主要还是以保障为主，分红为辅。对于购买保险产品的消费者而言，任何保险产品的首要功能是为被保险人提供风险保障，发挥以小博大的特殊作用。

　　目前市场中分红类的产品较多，很多市民会拿分红险的收益和市场上其他投资理财产品的收益进行对比。对此，工银安盛人寿保险专家特别提示，这好比是让赛车与载重车在同一赛道上PK速度一样，错误的参照标准掩盖了保险的保障功能。保险公司每个险种都有其一定的特点和客户群，市民选择购买时一定要清楚险种的特点和自己的保障需求，做一个精明的消费者。

　　对于关注稳健收益的市民来说，可适当配置分红险。首先，与传统保障型险种及投资型险种相比，分红险最显著的特点是可以使客户在获得保障的同时，分享保险公司的投资、运营和管理带来的收益。每个年度结束后，保险公司都会将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例以现金红利或增值红利的方式，分配给保单持有人。

　　以工银安盛人寿如意宝两全保险(分红型)为例，一次交费，即可获得五年稳健收益，30天至60周岁的投保人，若五年内未发生理赔，期满后可获相当于111%保费的保险金额，而且还可以根据公司分红保险业务的实际经营状况享受周年红利，按累积利率年复利累积生息。这样看来，投保人相当于储备了一笔不小的养老金或子女教育金。

　　其次，分红险还能为被保险人提供风险保障，发挥以小博大的特殊作用。保险期间内，一旦发生风险，被保险人得到的保障资金将数倍乃至数百倍于所交保费。以工银安盛人寿如意宝两全保险(分红型)为例，保险期间内，一旦发生风险，其最高可达4.5倍保费的三重保障为客户提供了周全呵护，如非因意外伤害身故，该计划将给付105%趸交保费或当时现金价值(二者取其较大值)的身故保险金。

　　巧用年终奖，为自己及家人配置一款适合的分红保险，既可为自己和家人做好周全的保障呵护，亦可为家庭理财打造稳健、安全的资产保值增值渠道，抵御通胀，为未来生活做好筹划。