过程纠结

　　保单生成一年，10万元保险分红仅447元，本金倒减了2000元

　　结局还行

　　确知当事人对合同产生误解，保险公司退还10万元保险，并支付一定利息

　　“人家存钱，越存越多，我存钱，越存越少……”在成都市武侯区双楠附近做保姆的杜女士，已经好几天彻夜难眠了。一年前，因银行职员游说杜女士，称买分红保险比在银行存钱划算，她用雇主预付的整整10年工资——10万元，在银行购买了一款分红险。可如今，一切并不是她最初以为的那样……

　　“一时糊涂”10万元工资全买了保险

　　48岁的杜女士，一直在成都从事家政工作，如今在双楠一姓彭的雇主家中当保姆。“彭老师一家人心很好，看我认真，于是一次性预付了我10年的工资。”杜女士说，去年6月，彭家与她签订了合同，并支付了她10万元钱。彭先生说，预支是因考虑到杜女士可以将钱存入银行，3年后，也就是她50岁时，便可以用利息作为购买养老保险的补贴，“她不容易，这样她以后也有个保障。”

　　拿到这笔“巨款”，杜女士赶紧全部存了3年定期，三年期利息为4.75%，到期利息就有14250元。可是，去年7月，银行提高利息到5%，杜女士打算将钱取出来重新存一次定期。“三年下来可以多750元利息。”也快接近一个月工资了。

　　去年7月7日，杜女士来到银行办理转存业务，银行经办人员何某劝杜女士购买保险。“他说这是一款分红险，不仅有利息，还有红利，比存银行划算。”杜女士说，自己开始拒绝了，可是在何某一再游说下，她最终“稀里糊涂”地购买了10万元保险。

　　进退两难退保将损失5000余元

　　收到保单之后，杜女士并没有仔细阅读保险单上的条款，因为“觉得银行可靠。”直到今年7月，保单生成一年，到了分红的时间。杜女士到保险公司查询到，自己分红得到447元，但本金反而减少为98000元，“为何不仅没有存银行利息高，还被扣了2000元钱？”这让杜女士想不通。

　　记者日前随杜女士来到保险公司，一名工作人员解释，扣除的2000元是风险金，所以第一年现金价值有所减少，不过随着保险金存入年限的增加，每年的现金价值会有较大幅度的提高。如果杜女士要在中途退保，她只能按照年限领走所规定的现金、分红。

　　“我算了一下，如果今年退保，算上损失的本金和1年定期利息，她会损失5000多元，如果在第三年需要用钱时取，能取出的本金比存银行少了9000多，即使有分红，也不可能有这么多。”彭先生说，张女士觉得这并不像何某之前承诺那样“划算”，感觉自己受到了欺骗。

　　保险公司程序上来说没有问题

　　“如果他事先告诉我要扣2000元风险金，且分红这么低，我根本不会买！”杜女士说，她起初也不知道第三年取会蒙受更多损失。

　　随后，彭先生帮助杜女士进行了投诉，该保险公司工作人员陈女士解释说，银行是代销保险，保险售出后，由保险公司提供后续服务。“客户在收到保单后，有10天犹豫期，在此期间如果退保，全额退还保费。从程序上说，我们没有问题。”陈女士说。

　　日前，记者随同杜女士来到该银行四川省分行，办公室工作人员王女士受理了投诉，她表示将进行调查。该保险公司在了解实情后，确知因何某在为杜女士购买保险时，没有进行必要的告知，导致其产生误解，最终同意退还10万元保险费，以及支付一年期的活期利息。华西都市报记者谭梦媛实习生李思佳

　　(文中杜女士和彭先生均系化名)

　　律师说法

　　合同若存误解可撤销

　　彭先生说，即使按照这样的处理方式，杜女士仍然会损失一定金额的利息，“她自己也有疏忽，应该承担，但何某也应该承担一定赔偿责任。”

　　四川致顺律师事务所律师张晓峰说，因重大误解订立的合同，自订立起一年之内，当事人一方(误解人)有权请求人民法院或者仲裁机构变更或者撤销。“分红险中存在许多专业术语，不少市民因为受到年龄和文化程度的限制，认知能力有限，无法理解这些条款，签订保单时就可能存在重大误解。”张律师说，所以如果保险合同还在一年的撤销时限内，投保人仍可要求全额退保。