□记者 李唐宁 北京报道

　　回顾商业健康保险过去几年的发展历史可以发现，尽管健康险曾受到社会极大关注，但预想当中的保费规模大突破并未出现，甚至经营结果也没有摆脱在亏损线上徘徊的境况。对此专家指出，健康险大发展仍需政策支持。

　　记者初步统计，自2005年以来，健康险保费收入一直较小，平均约占人身险总保费收入的7%；而赔付支出占人身险总赔付支出的比重平均约是16%。

　　在销售过程中，健康险历来是各险种中的老大难，甚至被当作其他保险的“附加险”销售。事实上，即便在今年形势较好的情况下，健康险保费也只占到人身险总量的8%。

　　另一方面，专业健康险公司的经营状况更是步履维艰，规模小、赔付高的问题依然存在。目前，国内仅有的平安健康、和谐健康、昆仑健康、人保健康四家专业健康险公司保费收入421079万元，在同期全国人身险保费收入中占比仅约1%，在健康险保费收入中的占比同样偏低，2008年最高值也只有24%。

　　对于这一状况，业内人士指出，虽然目前国家已经制定并出台了一些鼓励和支持健康保险发展的税收优惠政策，但优惠政策支持力度还远远不够。

　　其中，优惠政策惠及的范围较窄是一个重要问题，税收优惠政策的组合效应没有完全释放出来。目前健康保险方面的优惠政策仅有对“一年期及一年期以上的健康保险免征营业税”，“单位购买补充医疗保险的可以在工资总额5%以内税前扣除”的规定，《医改“十二五”规划》下发迄今已有5个月，至今没有具体的税收优惠方案出台。

　　此外，有专家指出，商业健康险的发展更需要制度设计的改变。首都经济贸易大学教授庹国柱(微博)在接受《经济参考报》记者采访时表示，目前的医保政策没有对基本医疗保障水平作出限制，各地政府都出现了极大提高保障水平的倾向，这不仅造成费用攀升不堪重负，更挤压了商业健康险的生存空间。

　　“至少目前我看不到医改为商业健康险留出喘息的机会。以北京为例，一方面在基本医疗保险水平之上建立‘大病统筹’，一方面不断下调自付门槛，导致原属商业保险的两部分空间不断缩小。”庹国柱说“因此如果不在根本制度上做大的改观，就不会根本扭转商业健康保险的生存危机。”

　　庹国柱认为，要根治健康险惨淡经营的顽疾，必须从制度整合的角度考察这个问题，“给健康险一个更清晰的定位，使其作为整个医疗保障制度的重要组成部分的地位得到明确。”他说。