资料图

　　有保险专家表示 此类“婚嫁险”实质上是一款储蓄型的两全保险

　　近日，一则“嫁不出去，有保险理赔”的微博在网络上被疯狂转载。记者了解到，原来有网友在微博上发帖表示，“我师妹说，多年前她妈给她买的婚嫁保险现在到期了，而她还‘木’有嫁出去，现在人家赔钱过来了。”

　　该微博发出后，触动了不少大龄未婚女青年的神经，很多网友表示，“为啥我妈妈没有帮我买，要是买了一定稳赚不赔。”更有甚者想打听是否还有该款产品售卖，并愿意为自己投保该份险种。那么这种保险到底是怎么回事呢？ 文/记者 周慧

　　实质：理赔金只是返还金

　　有保险专家表示，该类所谓的“婚嫁险”噱头大于实质，实质上是一款储蓄型的两全保险，所谓的“婚嫁理赔金”只是保险公司在被保险人到了适婚年龄给付的返还金，跟少儿险中的教育储蓄金类似，作为长时间的保费积累，到了一定时间再进行返还。理财师表示，“婚嫁险更多的是一种噱头，消费者需要看清楚保险自身的实质，单身的适婚女青年可以进行长期的理财规划。单身的年轻人所承担的责任较轻，可以选择进取一点的理财方式。”

　　婚嫁险具有很大诱惑

　　白领郑小姐今年刚好30岁，目前单身，“工作5年了，去年把房子一买就成了房奴。”郑小姐告诉记者，现在自己月入15000元，除去每月固定的房贷3000元和基本开销7000元，每月能剩下的余钱并不多。“前段时间看到微博上风传的这个‘婚嫁险’，要是当年老妈有预见性帮我买了，我现在都已经可以开始拿钱了。”

　　郑小姐笑道，“希望通过一定的理财计划在2年内买部10万元左右的代步车。另外也计划35岁之前完成恋爱结婚的人生大事，但平时对各种理财方式都没有胆量尝试，除了基本开支外，所有的钱都放在银行的存款账户上，目前存款仅为3万元左右。”

　　提醒：婚嫁险年回报率不过4%

　　专家表示，婚嫁险是一种针对单身女性的储蓄型保险，以为被保人存嫁妆为噱头，与一般储蓄分红保险无异，这类保险的年均储蓄回报率就在3%到4%之间。均衡型基金是比较适合郑小姐的投资工具，因为基金会将资金合理地在股票和债券间进行均衡配置与管理，有较大战胜通胀的潜力之余亦不需承担过高风险。

　　多查看基金的评级

　　国际金融理财师布卓君介绍，在挑选基金时，消费者首先应该大体了解一只基金的投资风格是否适合自身。这种攻守兼备的投资风格比较适合年轻且经济能力较强但没有多少投资能力与经验的投资者。第二，可以查看晨星的评级，3年有5星评级的基金，代表过往3年有非常卓越的表现，而每年的管理费和托管费为1.75%，收费合理。第三，风险与收益。该基金过往3年的平均回报达到9.36%，比市场高15.54%；而承受的波动风险仅为18.36%，属于高收益低风险。

　　消费者应该多留意夏普比率和阿尔法系数，两个都是考虑过风险后的业绩比较指标，均是越高越好。夏普比率代表投资者承担每一单位风险所获取的风险回报，是一个衡量性价比的指标；阿尔法系数衡量一项投资在承担了市场波动风险后，是否获得超额收益，能较好反映基金的管理能力。

　　假如郑小姐计划5年后获得20万元，目标每年获得8%收益，现在开始每月投入约2700元便可。

　　保险方面，若郑小姐拥有社会医疗保险，则配置消费型的重疾险即可。

　　以某款重疾险为例，30到34岁的女性每年只需缴768元便可享受15万元33种重大疾病保障。投保人只需要透过网上投保，无需通过保险代理人，可省下一笔销售佣金。加上社会医保提供的一般医疗保障和额外15万元的重疾保障，看病费用问题不大。另外最好再配置一点意外险，防止因意外产生的医疗费用，特别是交通意外医保不负责的前提下。

　　至于2年内需购置的代步车，建议采用较稳健的银行短期理财产品或者货币基金，目标年化回报在4%左右。因为超过4%左右的年化回报都会存在市场波动风险，不适合两年左右的理财目标。假如还是按照5%的通胀，10万元的车两年后值11万元，每半年存下2.7万即可。剩余的3万元存款建议继续作存款，以留作应付紧急或者意外开支之用。

　　专家提醒，到此为止，郑小姐按此计划可确保买车、婚嫁开支、意外和重疾保障的问题得以解决。但这仅仅是一个5年的短期理财计划，不足以让她获得一生财务自由。假如郑小姐组建了新家庭，进入人生另一个阶段，那么教育、退休等更重大的理财目标和家庭责任将接踵而来。