技术承保防损及产品责任亟待补缺

　　万云

　　“通过保险研究和风险审核来敦促汽车安全问题的改进， 我们国家还没有。”北京市保险行业协会车险部负责人李枫说，“我们注意到，丰田汽车的隐患最早由保险公司和保险行业协会提出，这更令我们感到这方面将是国内保险行业协会工作和研究的方向。”

　　在中国保险学会会长罗忠敏看来，目前我国在保险理论研究与实务操作方面仍是“脱节的”。中国的保险业参与汽车安全性能的研究与国外成熟市场仍有差距和盲区，在帮助企业尤其是出口企业降低赔偿风险方面仍有很长的一段路。

　　警示之一：“技术承保防损”不足

　　去年11月美国高速公路安全保险协会的一份警示汽车安全的报告中已经提及丰田汽车的安全问题。据媒体报道，美国最大汽车保险商州农场保险公司曾表示，早在2004年2月他们就首次向美国公路交通安全监管部门报告丰田汽车存在安全隐患，说明丰田汽车在行驶中会突然加速并导致事故。

　　“这些由保险公司提出的警示正是国外成熟市场保险商的例行工作之一。他们在承保之前，一要提供防损防灾的专业技术服务，二要认真研究保险标的风险系数。”北京市保险行业协会的一位车险专家解释，“如果是承保车辆，就要研究不同车型的维修成本、风险程度、安全隐患，最终定出合理的保险费率。在国外，车型不同，保险费率的高低都有差别。所以像丰田汽车这样曾经是美国市场销量最大的汽车，保险公司对它的研究是肯定的，有的保险专家比汽车制造专家还要专业、细化，因为要靠‘技术承保防损’来制定保险费率，获得经营效益，即所谓承保有利润。”

　　记者在采访另一家以“技术承保赢利”著称的美国法瑞特保险公司时了解到，这家有175年历史的财产保险公司连续30年一直通过承保获得经营利润，而承保有利润基于其独特的工程防损技术，比如法瑞特公司为了承保大型企业仓库财产，耗资1.25亿美元建有一个模拟仓库，专门研究仓库火灾风险、粉尘和气体爆炸的风险等。法瑞特还经常邀请消防科学领域的顶级学术专家给它的客户进行培训和讲座，以减少安全隐患。

　　反观我国，国内的车险行业参与国内汽车产业链的深度和广度相比国外的成熟市场还存在着明显的差距。国内车险因为业务增长过快，抢占市场份额压力加大，变相降低费率使得国内财产险公司陷入持续多年的价格战之中。

　　而国内参与汽车安全性能研究的中资保险公司并不多。据了解，2007年，中国人民财产保险公司和中国汽车研究中心签订了战略合作协议，双方在汽车安全性、交通事故分析、汽车产业标准等领域进行合作。

　　李枫表示：“类似于安全隐患的研究并由保险商向汽车商提出警示是我们未来的工作方向，但目前数据积累和人员储备都不够。”罗忠敏会长说：“这是我国保险业的一个盲区，依靠技术承保防损的能力还很薄弱，目前还没有保险公司能够投入足够的研究力量，提供类似美国州农场保险公司的报告和服务。”

　　警示之二：产品责任险 长期被忽视

　　对于出口企业而言，产品一旦发生责任事故，一方面需要面临消费者巨额的索赔以及长时间的法律诉讼，另一方面出口产品的声誉将会受损。

　　据测算，丰田召回的问题车辆在700万辆以上，超过其2009年全球698万辆汽车销量的水平。丰田曾经是“品质”的同义词，而今这家汽车公司正在经历“炼狱”。除了要为问题零部件付出赔偿，最重要的是名誉受到重创，无形资产大大缩水。丰田股价目前已掉落至74美元(2月22日报价)，比一个月前下跌了18%。

　　美亚保险(AIU)公司北京分公司运营负责人表示：“丰田面临的窘境，给国内的出口企业一个严重提醒，特别是食品、小电器和儿童玩具的出口企业，因为这类企业遇到法律赔偿责任的风险很大。”

　　近年来，中国企业在欧美市场也屡屡受挫，从宠物食品、牙膏到汽车轮胎等风波不断。产品责任事件的频繁发生使中国出口企业面临着巨大的挑战。国外企业往往通过购买保险如产品责任险和召回保险来规避风险，而国内不管是消费者还是生产企业，对于产品责任的认识仍很薄弱。

　　至于国外普及的召回保险在国内更为鲜见，目前尚未有中资保险公司推出召回保险，仅美亚保险公司推出了召回保险，但汽车不在被保范围之内，并未受到市场追捧，在广州等市场甚至遭遇无人问津的尴尬。

　　“国内保险市场，产品责任保险的承保率还很低，大多数国内企业都不重视这个保险，一旦发生责任赔偿，基本上输得一败涂地，几十年的收入就可能付之东流。”美亚保险专家说。

　　上述美亚保险专家认为：“越来越多的生产企业需要购买保险公司提供产品责任保险。产品责任保险可以提供的帮助有三方面，第一，转嫁由于其生产或销售的产品引发的产品责任风险，可以提供高限额的保险赔偿；第二，会根据不同国家的法律环境，要求被保险人具备国际通用的质量认证，除了提供在保单合同约定的理赔金，还可以应对骇人的‘惩罚性赔偿’和法律诉讼服务；保险公司有专业的防损工程师，可以依照国际风险控制标准，为客户的产品质量把关。”

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