总之，银行保险要实现持续、健康及协调发展必须建立在满足市场需求、银行和保险公司能够实现双赢的前提下，这也是双方能够展开合作的内在动因。只有银行和保险公司通过银行保险业务的增长，使双方源源不断地获取收益，银行和保险公司才能拥有持续不断地为消费者提供优质服务的能力和条件，从而实现合作共赢。是否实现合作共赢的结果取决于银行和保险公司双方的博弈过程。

　　(三)银行、保险的合作机制

　　银行保险作为一种金融创新，它要融合银行与保险公司两方的优势和特点，通过整合双方资源，优化资源配置，降低经营和服务成本，扩大业务领域，达到获得额外收益的目的。银行保险的合作机制就是银行和保险公司两主体就各自的利益空间进行博弈，不断讨价还价、相互妥协，最后达成共识的过程。

　　博弈是指某个个人或是组织，面对一定的环境条件，在一定的规则约束下，依靠所掌握的信息，从各自可选择的行为或是策略进行选择并加以实施，并从各自取得相应结果或收益的过程。根据参与者能否形成约束性的协议以便集体行动，博弈可分为合作性博弈和非合作性博弈。合作博弈亦称为正和博弈，是指参与人在博弈过程中能够达成一个具有约束力的契约，博弈双方的利益都有所增加，或者至少是一方的利益增加，而另一方的利益不受损害，进而整个社会的利益有所增加。

　　具体到银行保险，正向合作博弈可以产生经济效应，对银行和保险公司都十分有利：一是规模经济。由于银行和保险公司经营的边际替代性强，两个部门可以选择多种金融产品组合而不需要付出更多额外成本；通过银行和保险公司之间客户信息的共享实现信息的综合利用，产生信息生产的规模经济；资本和人力等资源成本的综合利用可以带来规模经济效应。二是范围经济。银行保险下的银行和保险机构可以更充分利用业已形成的客户和信息资源，拓展业务范围，分摊固定成本，避免提供单一产品可能造成的效率损失。三是风险分散化效应。尤其是对于银行而言，从事保险业务的经营，可以在一定程度上缓解其存贷收益的压力，有利于银行经营风险的递减与分散。四是协同效应。银行保险通过银行和保险间的资本连接，可以使双方在业务经营甚至财务方面产生协同效应。投保人还可以得到银行网点普及、方便购买保险产品和投资理财的综合服务、特色服务。

　　由此可见,当银行和保险公司实现合作博弈时, 双方将追求合作剩余最大化作为共同目标，共同分享合作收益，银行和保险公司在合作竞争中将表现为集体行为的理性，能够着眼长远，更加有效地利用双方资源，降低双方成本,实现合作共赢,银行保险业务也就有了持续发展的条件和前提。

　　(四)银行保险持续发展的条件

　　银行保险要保持持续、健康发展，实现资源共享、风险共担、互惠互利的合作博弈，应满足以下两个条件：一方面，银保合作能够产生合作剩余；另一方面，参与各方的利益分配能够实现效率、公平及公正。这既是银保合作博弈妥协的结果，又是达成妥协的条件。

　　从经济学角度看，产品合作以分销渠道为主，存在一个委托代理机制，由于信息不对称，会导致短期效应、成本加大和道德风险。只有逐渐走向资本融合，银行和保险公司才能实现全面信息沟通，取得充分信任，建立在长期利益联盟下共同分享银行保险业务发展的利润。建立在非长期利益联盟基础上的银保合作，很难产生持续不断的合作剩余，很难形成效率、公正及公平的利益分配机制，容易使银保合作陷入个体行为理性与集体行为非理性的矛盾之中。由此可见，银行保险要实现持续发展，从渠道合作、产品合作发展到资本融合是一个必然的趋势。

　　(作者单位：青岛保监局)