今年上半年以来，银保业务出现了“井喷式”发展，引发了行业对未来业务发展大起大落的风险担忧。如何从理顺银行、保险两主体间的利益关系着手，寻求我国银行、保险间的合作共赢，成为业界关心的话题。本文从博弈论的角度，分析了影响我国银行保险健康发展的因素，提出了推动我国银保合作健康发展的对策，希望对读者有所启发。

　　□于晖 李齐 张华虎

　　自2004年以来，我国银行保险以年平均增长42.54%的速度快速发展，高于团险和个险渠道的平均增长速度。2008年上半年，我国银行保险业务的保费规模达到2130.58亿元，实现了153.84%的增长速度，占寿险公司各渠道保费收入的50.05%，银行保险对寿险公司同期总保费收入增长的贡献度达到77.41%。

　　然而，在银行保险日益繁荣、风光无限的同时，其背后存在的问题和风险却不容忽视。恶性价格竞争不断升级、销售误导屡禁不止、退保率居高不下以及部分行为涉嫌商业贿赂等，使银行保险业务的发展隐藏着巨大的风险，加大了保险公司业务发展大起大落的风险隐患。很难想象一个长期使参与方利益均受损的业务会拥有光明的前途和未来，如何理顺银行保险两主体间的利益关系，促进银行保险业务健康发展，迫在眉睫。

　　我国银保合作发展的内在动因

　　(一)银行保险的内涵和实质

　　银行保险作为一种新兴事物，简要概括当前的观点主要有：渠道论、产品论和模式论。前两者分别从业务来源渠道和产品特点的角度加以界定，而模式论认为银行保险是保险公司或银行采用的一种相互渗透和融合的战略，将银行和保险等多种金融服务联系在一起，并通过客户资源的整合与销售渠道的共享，提供与保险有关的金融产品服务，以一体化的经营形式来满足客户多元化的金融服务需求。

　　笔者认为，不能将银行保险简单地理解为一个代理渠道、一类特殊产品，或是一种营销模式，银行保险是顺应经济全球化和金融一体化发展趋势应运而生的一种综合性金融服务。它是一种集产品服务和组织创新为一体的金融创新，随着保险公司和银行之间资源融合、业务渗透程度的不断深化，银行保险经历从简单的渠道合作到产品和服务的融合再到资本相互渗透这三个不同的发展阶段，每一个发展阶段对应不同的合作模式。从国际实践来看，银行保险的深化发展将是一个从简单代理走向产品合作再逐步迈向资本融合的过程。

　　(二)银行保险存在发展的基础和前提

　　银行保险之所以能够产生和发展，是因为它顺应了时代发展的需要。它降低消费者的时间成本，满足消费者一次性集中购买多样化金融产品和服务的需求。通过银行保险，消费者可以在一家金融机构获得多种类的金融产品和金融服务，不仅减少了购买和比较不同金融产品的时间，还可以获得集投资、保障及储蓄为一体的综合性产品，享受高效、便捷的个性化金融服务。

　　银行保险这项金融创新业务能否得到长期持续发展，关键取决银行和保险公司能否不断满足消费者日益变化的多样化金融服务需求，取决于消费者对于银行保险产品及其服务的满意程度。银行和保险公司之间无论是在渠道、产品及服务的合作，还是资本的相互融合，都必须立足于更好地为广大消费者提供更加优质的银行保险产品和更加便捷、高效的金融服务这一基本点。只有消费者对银行保险产品及服务的认可，才能使银行保险业务发展获得成功，银行和保险公司才能最终实现各自的利益目标，这是银行保险发展的核心和动力之源。