【解读】 与财产保险不同，人身保险合同中存在“受益人”这一主体，而且受益人和被保险人往往不是同一人，在几种特定情形下的理赔较易发生争议。比如，受益人故意造成被保险人死亡伤残或疾病时保险公司赔不赔？修订草案明确：此种情况下，实施非法行为的受益人丧失受益权，但保险公司并不因此免除赔偿责任，被保险人的利益仍然受到保护。还有，被保险人和受益人在同一事件中死亡且不能确定死亡先后顺序时，保险金作为谁的遗产？修订草案也明确，这种情况下“推定受益人死亡在先，被保险人死亡在后”，其立法意旨也是侧重保护被保险人利益。

　　细化保险公司

　　理赔程序和时限

　　【拟增条款】 针对消费者反映集中的“投保容易理赔难”现象，保险法在此次修订中，拟将“书面通知所缺索赔材料”、“30天内作出核定”、“拒赔时说明理由”等服务承诺明确写入法律条文。

　　【解读】 据悉，为避免保险公司拖延理赔，修订草案细化规定：保险事故发生后，投保人、被保险人或受益人提出索赔时，保险公司如果认为需补交有关的证明和资料，应当“及时一次性书面”通知对方；材料齐全后，保险公司应当及时作出核定，“情形复杂的，应当在30天内作出核定”，并将核定结果书面通知对方；对属于保险责任的，保险公司在赔付协议达成后10天内支付赔款；对不属于保险责任的，应当发出拒赔通知书并说明理由。

　　2006年开始实施的机动车交通事故责任强制保险制度，让责任保险险种的理赔问题广为消费者所关注。此次修订草案增加规定了责任保险的赔偿程序。

　　明确保险合同

　　成立时间界限

　　【拟增条款】 “投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立”；“依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对保险合同的效力约定附条件或者附期限。”

　　【解读】 与现行保险法条文规定相比，修订草案明确了保险合同成立的时间界限：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。”

　　目前，因法律规定不明确而争议较多的是在人寿保险实践中，寿险公司一般要求投保人在核保前先交纳首期保费，但投保人填单交费之后、到保险公司收到其体检报告最终同意承保之前存在一个时间差，在此时间差内如果被保险人发生保险事故，保险公司是否该承担赔偿责任？投保人往往认为自身已缴纳首期保费就应获得相应的保障，所以极易引发双方之间的纠纷。

　　对于此类纠纷，国外保险法中的特殊处理规则是，保险公司对于在承诺考虑期间发生的保险事故也应承担责任。在美国，保险公司通常会在被保险人等待批准合同的期间，向其提供一份临时保险合同，旨在有效保护被保险人和受益人的利益。

　　此次，保险法修订草案亦增加规定：“依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对保险合同的效力约定附条件或者附期限。”

　　新闻背景

　　保险法颁布及两次修改历程

　　1995年6月30日，《中华人民共和国保险法》颁布，同年10月1日起正式实施，这是新中国成立以来第一部保险基本法。保险法颁布至今，经历了两次修改。

　　2002年10月，针对我国加入世贸组织承诺对保险业的要求，全国人大常委会对保险法进行了修正，修正内容重在保险业法部分。这是保险法的第一次修改，修改后的保险法自2003年1月1日起正式实施。

　　2004年10月，中国保监会会同有关部门正式启动保险法第二次修改的准备工作，2005年底形成了保险法修订草案建议稿并上报国务院法制办公室。此后，国务院法制办组织听取各方意见，修改形成了《中华人民共和国保险法（修订草案）》。

　　2008年8月1日，《中华人民共和国保险法（修订草案）》经国务院常务会议原则通过，提请全国人大常委会审议。