教你轻松读懂保险合同

　　文/唐雪峰

　　当“保险”就像“买房买车”一样成为我们生活中的重要一部分之后，读懂“保险合同”也随之成为生活必备常识之一。但是，这么厚的一叠，那么晦涩难懂的专业术语，那些莫名其妙的数据和表格，还有那密密麻麻的文字，对于不擅长此道的我和她来说，真是一项天晓得的事情。

　　如果说保险是服务，是为了满足“虚拟”的未来需要，那么保险合同就是这个“虚拟产品”的唯一书面凭证，就犹如记录着存款信息的存折一样重要。

　　其实保险合同也是有规律可循的，因为保险合同也是合同的一种，必然有法律文件相类似的特点，比如权利描述，通信地址的变更，纠纷的处理和管辖权，不可抗力条款，残疾的定义和司法鉴定，其他定义的解释等等条款。

　　这些是必要的常规信息，存在于所有的健康保险，储蓄保险，养老保险，意外保险，万能保险的合同里面。

　　掌握她们，既可以抓住其中的重点句，点题句，避免冗长枯燥的内容。也可以日后有空时，逐一的解读，便于100%的把握合同。

　　第一步：拿到保单的第一时间要整理出“概要一览表”

　　作为保障开始的标志，我们可以得到一份规范的保险合同，从中可以逐步的了解到表格中的阴影部分。当然笔者这里强烈建议你和她拿出纸和笔，按照下面的格式和内容，立即开始填写。这样，您就开始步入了掌握自己的保险合同的康庄大道了。

　　保险合同概要一览表”

项目	描述	备注
联系 方法 记录	普通状态时	代理人电话，手机，email；咨询热线；
	紧急情况时	急救SOS电话，应急借款电话，理赔服务热线
	投诉状态时	保险公司投诉热线，保险同业工会和保监会投诉热线
保险 合同 常规 信息 摘录	健康申明	疾病史，手术史，家族遗传病史，慢性病史， 职业危险等级，身高体重等
	签名系列	包括投保人，被保人（防止各种各样的代签名，导致无效保单）以及代理人的签名（防止假冒伪劣代理人，出现假冒保单）
	险种细节	保险品种， 基本保险金额：列在合同里面的一个基准标准的数字 实际保险金额：发生保险事故后可领取的金额，可能就是基本保险金额，有时是其的倍数，是情况而定。 保险费用情况，交费期间长短
	相关人员	明确投保人（出钱者）被保人（出身体者）和受益人（拿钱者）的姓名，联系方式，身份证号码，以及职业危险等级情况的正确
必要的咨询核实途径	1)      投保单复印件（上面有所有信息的复印） 2)      公司的服务热线和话务员， 3)      网站查询

　　第二步：了解两个重点中的关键点

　　我们相信：经过具体表格的登记和整理，现在的您对保险合同肯定有了一个从模糊到清晰的了解，她的轮廓也开始清晰了。

　　那么我们就乘胜追击，来掌握合同中关键的两大重点：也就是保险责任和责任免除

　　保险责任：就是我们去购买保险的最初目的，换句话说就是我们要满足某些合同约定的特定条件之后，保险公司就给我们相应的资金给付。

　　比如入院治疗的医疗费用的报销，比如意外死亡之后的高额赔付金，比如到期后的分红，比如退休之后的养老金给付等等，都是属于保险责任说明和定义的范畴，这点非常重要，需要我们重点把握。

　　责任免除(又称除外责任)：这个和上面的保险责任是相对立的。简单来说就是，一旦出现这个“责任免除”描述里面的任何一种情况，保险公司都不予以赔付，算是保险合同以及日后理赔中的一个危险的禁地

　　这些列明在保险合同上面的条款的专业性肯定不折不扣，绝对可靠，但是肯定也非常枯燥乏味，很难理解。而保险代理人给出的解释肯定浅显易懂，但很有可能会产生误解。

　　所以一个折衷的建议就是去和保险公司的热线服务人员沟通，当然寻找一个律师也是一个不错的选择。