彻底精通健康险(2)

　　表1：2007年我国门诊和住院人均医疗费用情况表

地   区	门诊病人			住院病人
	人均医疗费			人均医疗费
	(元)	药费	检查治疗费	(元)	药费	检查治疗费
全国平均	128.7	65.0	39.9	4668.9	1992.0	1691.3
北京平均	259.5	164.5	57.9	12551.7	4510.6	4998.7
上海平均	202.0	113.6	41.9	8974.9	3474.8	2858.8
广东平均	123.6	59.6	41.2	6440.4	2395.0	2719.5

　　表2：上海市城镇居民基本医疗保险试行办法中的待遇

人员类别	门诊起付线	门诊医保支付	住院医保支付
70周岁以上	0	50%	70%
60～70周岁	0	50%	60%
18～60周岁	1000	50%	50%
中小学生和婴幼儿	0	50%	50%
备注：住院均无起付线，在社区卫生服务中心发生门诊医疗费，医保基金支付60%

　　健康管理及早投保

　　作为一种保障型的产品，健康医疗类保险越早投保，就可以越早开始“享受”保障和安心。可千万别等到身体健康状况已经亮起红灯的时候，再想到买保险。那时候，你可以已经成为不受保险公司欢迎的人，极易被保险公司拒之门外。

　　当然，如果年轻时觉得自己预算不足，不妨进行渐进式的“革命”，从基本的医疗险产品起，比如购买价格低廉的医疗费用类保险、定期防癌险；然后再逐步扩大自己的投保范围和品种，并逐步提高自己各份保单的额度。

　　有些人想要使自己的保险保障一步到位，这种思路是不可取的。投保需要经济成本，盲目购买，求多求全，往往会造成保险的浪费，甚至还有可能，买了一堆各式各样的保险，最后产生重复投保，反而不利于理赔。

　　另一方面，我们也建议大家一定要注意个人日常的健康管理，千万不要以为自己已经投保了健康医疗险，就可以“高枕无忧”了。

　　毕竟，保险只是一种风险转移工具，是在发生住院、疾病等情况下，由保险公司给你一些金钱上的补偿和补贴。但这种“事后救助”，并不能换来你日常的身体健康。想要有一个良好的健康状况，还是要通过注意安排规律的生活，合理的营养膳食搭配和适当的锻炼等途径获得。

　　此外，现在不少保险公司在销售健康险的同时，也提出了“事前预防”或是“健康管理”等概念，可以为投保人提供健康咨询、慢性疾病管理和健康体检服务等，大家也不妨利用保险公司的专业资源，为自己设计一个专业的日常健康管理计划。

　　事先精通事半功倍

　　还要提醒大家的是，虽然健康医疗险好处不少，但健康医疗险的品种繁多，条款等方面具有一定的专业性，要选一份符合自己需求的“健康”保单，并非易事。如果事先能精通一些相关的知识，那么可能起到“事半功倍”的效用。

　　为此，大家最好能事先对健康医疗险有一个“全景式”的知识扫描。比如，看看健康医疗险具体都有哪些产品分类，不同的产品主要保障些什么内容，每一类产品大概是能定期保障还是可以有终身保障？各自的费率情况大约是多少？每一类产品在选购时，主要可以看看哪些关键点？

　　然后，我们可以为自己和家人做一些具体的规划，看看最好分别挑选哪些种类的健康医疗险比较合适？此时，我们首先可以确定一个思路，不是所有的健康医疗险产品都需要“纳入囊中”，可以看看自己是否已经加入社保，然后根据自己的年龄、职业、健康状况等因素选择最合适自己的保险产品。例如，年轻人可以投保意外险及意外产生的医疗费用、住院费用保险等；不惑之年的人们可以考虑重大疾病险等保险产品；而预算充足的女性朋友则可以有针对性的购买女性疾病保险。

　　理赔规则方面，也是最好能事先稍有了解。不要到了申请理赔时，因为自己不清楚状况，而陷入不必要的纠纷中。当然，如果是保险公司方面的不合理理由拒赔，我们肯定要据理力争。

　　“彻底精通”健康医疗险并进行合理投保之后，就等于给自己和家人随身携带了一把健康保护伞。不论外面风雨有多大，我们心中都不会彷徨和不安！