带病投保不要怕(2)

　　同一种病核保结果可能不同

　　带病投保，很多人觉得自己被保险公司“量刑”过重，是否真如此呢？

　　核保不仅看表象

　　王女士患糖尿病，和病友聊起投保寿险时发现，跟自己患病情况差不多的病友加费30%，而自己却加费50%，为此她非常不解。为什么同病却不同费呢？

　　投保人不能单纯地看患病情况。一方面，病情有轻有重，看似相同，实则不同；另一方面，向糖尿病这样风险高的慢性疾病，还要综合考虑其他方面的因素，王志林举例说，“即使两位被保险人患病完全相同，一个被保险人有家族糖尿病史，且双亲均因此早亡，而另一位被保险人却没有家族病史，相比之下，前者的核保结果肯定严格。”类似的，比如一个年轻人和老年人，同样是高血压，但对保险公司来说，意味风险程度是不同的，因为老年人血压偏高比较正常，而年轻人则可能因此容易患上其他疾病。

　　险种异结果可不同

　　姜先生25岁，身体健康，除了患有多发性胆囊结石外，身体再无其他异常。在某公司投保定期重大疾病保险和住院费用津贴保险时，保险公司给出的核保结果却是：重大疾病保险正常承保，住院费用津贴保险对胆囊结石和其引发的胆囊疾病作除外责任处理。

　　就像前文所说，投保险种不同，考量的主要风险有所侧重。多发性胆囊结石是纯粹的胆道疾病，住院手术概率较大，因此在医疗险核保时，对此疾病及并发症做除外责任处理。而姜先生年龄较小，身体健康，患重大疾病的概率并未发生明显变化，因此可以正常承保。由此可见，保险公司并非见到患病就一刀切，而是会具体情况具体分析。类似地，同样情况下，储蓄型险种较保障型险种加费低，定期寿险较终身寿险加费低。

　　核保是经验性工作

　　今年31岁的马先生，体重85公斤，身高1.74米，血脂有点高，还有轻度脂肪肝。前天，他打算买份寿险，一家保险公司在标准费率上要多收他15%的保费，一气之下，他转到另一家保险公司，没想到这家公司要多收他20%的保费。

　　在某寿险公司从事核保工作的王先生告诉记者，核保员做出判断，主要是根据再保险公司(再保险公司可以比喻成保险公司的保险公司，保险公司为了分散风险，把一些保单再分保给再保险公司)制定的核保手册上的规定，还要依靠自身积累的经验。核保手册是根据理赔经验数据汇总制定的，不同的再保险公司制定的核保手册的规定可能会略有差异，而且核保员的经验不同，因此，做出的核保结果可能会有差异。不过，王先生也表示，各公司做出的核保结果不会有很大的差别，不会存在某家公司核保特别宽松的情况，因为“如果核保特别宽松，就会出现‘洼地效应’，导致投保人逆选择，造成该保险公司风险过大。”

　　因患病、超重等原因导致被保险公司要求加费、除外责任……并不可怕，是提醒被保险人，需要为将来的生活提前规划并尽早在健康状况尚可时获得保障。而隐瞒重要事实，违反如实告知义务，即使现在能按标准费率买到保险，将来在最需要保障时反而难以得到赔付。