吴定富：保险业应对巨灾风险的思考(2)

　　第二，集中全行业力量，坚持特事特办，迅速做好理赔服务。保监会指导协调各公司抽调业务骨干，筹集调度赔付资金，努力为灾区提供及时的保险理赔服务，加快赔付速度，适度放宽理赔标准。各保险公司从大局出发，因地制宜，灵活处置，尽可能使受灾企业和群众尽快拿到赔款，恢复生产生活。

　　第三，积极捐款捐物，参与社会救助，勇担社会责任。努力做好保险赔付服务的同时，全行业开展了形式多样的社会救助活动。很多保险公司通过不同渠道，积极为受灾地区捐款捐物4000多万元。同时，一些保险机构为奋战在一线的广大公安、民警赠送保险。

　　全面总结、深刻反思抗灾救灾工作对保险业的挑战以及对我们的启示

　　这场罕见的灾害是对保险业应急能力的一次全面检验，也是对各家保险公司社会责任意识和诚信服务水平的一次综合评估。在看到成绩的同时，我们要清醒地认识到，抗灾救灾工作中也集中反映出保险业存在的一些突出问题，值得我们全面总结和深刻反思。

　　一是覆盖面不宽使保险业应对自然灾害的作用难以充分发挥。从目前情况看，尽管保险业积极主动赔付，但保险赔款占灾害损失的比例仍然很低，与全球平均水平有较大差距。这说明保险的覆盖面还非常低，很多受灾的企业都没有投保财产保险，有的企业虽然有保险，但保险的责任范围还比较有限。比如，在这次灾害中，由于一些农作物品种的保险尚未启动，使农业保险的报案率和最终赔款占总损失比例明显偏低。

　　二是防灾防损不到位增加了灾害带来的损失。承保后的防灾防损检查和服务是实行风险控制的重要内容，也是长期以来保险业比较薄弱的环节。此次灾害突出地暴露出部分公司“防重于赔”的灾害应对思路还没有真正树立起来，对保险标的的风险检查和风险防范指导等方面的工作比较薄弱，防灾防损能力亟待提高。

　　三是应急处理机制不健全加大了灾害事故处理难度。很多保险公司的工作重点主要集中在业务发展上，而对重大灾害事故的应急处置重视不够。少数保险公司行动迟缓，对突发事件反应不够敏锐，数据采集不准确、不严肃，责任感有待增强。必须要清醒地认识到，我国的巨灾频率和损失程度正在呈不断上升趋势，建立巨灾应急处理的长效机制，提高保险公司应急处理能力，是保险业应对自然灾害的重要任务。

　　四是风险管理体系不完善制约了保险业的巨灾承保能力。从国际上看，很多国家都建立了巨灾保险制度，在设立巨灾基金、再保险安排等方面给予政策支持。同时，通过资本市场提升了保险业的巨灾承保能力，推出了巨灾风险证券等一系列创新产品。目前，我国尚未建立起巨灾保险制度，利用保险手段分散巨灾风险的能力还比较有限。在我国自然灾害频发的情况下，如何完善巨灾保险体系，有效地提升保险在国家灾害救助体系中的地位，是保险业面临的重要课题。