保单：切忌很傻很天真(2)

　　6.何谓现金价值

　　如您购买的是中长期的保险，合同里会有现金价值表，简单的说就是您中途退保能拿到多少钱。现金价值会小于您缴纳的保费，也就是说退保会有损失。需要提醒您的是，现金价值可以按70%--80%不等的比例部分提取，如果您因经济原因想要退保，可提取现金价值继续缴纳保费，即可避免退保的损失还可继续拥有保障，待经济条件好转还上即可。(各家保险公司允许提取现金价值的比例是不一样的，提取的利息计算方式一般相当银行贷款的利息)

　　7.何谓减额缴清

　　对于中长期保险，如果您继续缴纳保费困难，又希望获得保障，还不想向保险公司借贷(提取现金价值)，那只有一个方法——减额缴清。打个比方，假如您分期付款买了一套大房子，中途经济困难，您把大房子卖了，换成小房子，并把房款一次付清。减额缴清就是把大保单换成小保单，并用全部的现金价值把保费一次缴清。

　　8.关于分红

　　很多客户都十分关心分红并和银行或基金等作比较，其实在保险合同里是没有具体的关于分红的数据的，分红多少是不确定的，取决于保险公司当年的经营状况。同时，我们需要注意的是，并不是所有分红都是可以当时拿走的，有些红利需在合同结束或某个固定的年限才可提取，而这些未能当时领取的红利是否复利计息各家公司也有不同的规定。

　　9.关于重大疾病保险的特别提示

　　有关重大疾病的定义现各家公司都基本统一，实行中国保险行业协会颁布的定义规范，但须注意有些早期的“大病”并不属于保险合同里约定的重大疾病的范畴，如原位癌等。对于这类不属于保险条款范围内的“大病”，目前也有个别公司(如信诚人寿)，可以提供相当于重大疾病保险金额15%的及时援助金，比如您买了100万的重大疾病保险，若发生原位癌，可获得15万的及时援助金。

　　10.关于养老保险的特别提示

　　我们说的养老保险特指养老年金，指到约定的退休年龄(如60岁)，就可每年或每月都固定领取养老金的保险险种(由于长期保险都有储蓄功能——现金价值，有些代理人会说买了寿险或投资型险种也算是养老保险)，我们要注意的是，从什么时候开始领，领多少钱/月，领到什么时候结束，是否保证领取，提前身故家人可否继承等，还要考虑在领取退休金前发生风险(如身故或发生重大疾病)会有哪些保障。

　　11.关于投资连接保险的特别提示

　　现在投资理财很受欢迎，各家公司也都在大力推广投资型保险，但很多客户对此险种的认识还很不够。投资连接保险的基本结构是主险( 保障)+附加投资，对于保障部分我们要承担保障费用，而且保障费用随年龄的增长而不断增加，还要承担初始费用和保单管理费，对于投资部分一般也会一次性收取部分初始费用(如3%或5%等)，此外每年还要收取投资账户资产管理费(不超过2%)，投资连接保险有很多投资账户，如基金、债券等，有些公司还收取账户转换费用，买卖差价费用等，很多客户是希望通过投资型保险来获利，却对要承担的各项费用不太了解。

　　关于人寿保险的合同条款解读就说这么多了，如果您对上述问题都很清楚地话，那么，我们可以断定您基本已经读懂了保单！

　　插牌：现金价值又称“解约现金价值”，它是指带有储蓄 性质的人身险保单所具有的价值。我们知道，随着人的年龄增加，死亡率会增大，即死亡的风险会增大，理论上保户须负担的保险费应该逐年增多。但实践中，保险 公司通过精算，将整个保险期间的保险费，“均匀”地分摊到整个交费期内，使得每年交费有一个标准。在保单生效后，保险费主要用来保证保险公司履行给付义 务。

　　(作者为信诚人寿保险公司vip客户资深寿险顾问 、私人心理咨询顾问)