电话车险登场触动限折底线

　　杭吟时

　　一度貌似平静的车险市场因电话车险直销模式的推出，最近再次“风生水起”。日前，保监会颁发了首张电话营销牌照，平安保险获得国内首个电话车险专属产品，并在上海、北京、深圳等29个城市上线销售。电话车险采取直销模式，保险公司直接与客户接触，这意味着保险公司长期以来依赖4S店等中介机构销售车险的局面将得到改变。同时，电话车险低于传统渠道10%—15%的费率优势，再度触及了车险“价格战”那敏感脆弱的神经。

　　直面客户 可靠便捷

　　根据监管部门的有关规定，电话车险是以电话为主要沟通手段，借助网络、传真、短信、邮寄、递送等辅助方式，通过保险公司专用电话营销号码，以保险公司名义与客户直接联系，并运用公司自动化信息管理技术和专业化运行平台，完成车险产品的推介、咨询、报价、保单条件确认等主要营销过程的业务。

　　据平安产险上海分公司有关人士介绍，平安的电话车险具有可靠便捷的优势：拥有专属的电话车险全国统一投保热线，客户可以足不出户，享受到专业销售座席直接精准报价，并根据客户指定时间、地点免费送单上门；电话车险的销售座席是经严格培训的平安员工，电话营销全程录音，做到100%质检。在技术环节上，电话车险的系统平台能与各个产险机构的业务平台、核保政策实时对接，实现集中电销的业务数据纳入平安产险核心业务系统中，保证为客户提供快捷、准确的报价，同时能让当地机构为客户提供及时周到的出单、送单、理赔等各项服务。

　　上海保监局有关人士表示，电话车险是产品创新和渠道创新的集中体现。电话车险的集中式管理模式有助于保险公司摆脱对中介机构的过度依赖，在销售、理赔、后续增值服务等方面直接面对客户。

　　目前上海车险市场上，4S店等中介渠道依旧是销售的主渠道：今年上半年，沪上车险实现保费34.5亿元，其中中介渠道的贡献率超过80%；天平保险等公司还将销售、理赔甚至查勘等环节外包给了中介机构。不过，依赖中介销售的模式容易带来车主信息外泄、代理人代签名等问题，车主由于无法直接联系到保险公司而对车险售后服务屡有诟病的指责。

　　低价优惠 再遭质疑

　　比传统渠道低10%—15%的价格优势，是平安电话车险的又一张“王牌”。由于电话车险直接面对客户，省去了中间环节，大大降低了经营成本。一般而言，保险公司通过渠道销售车险的成本一般在15%左右，其中包括8%的中介手续费以及经营成本。

　　平安产险副总经理孙建平明确表示，电话车险将支付给中间人或中间机构的佣金直接让利给车主,车主在体验便捷投保的同时享受到比其他渠道更低的价格。平安产险上海分公司有关人士也坦言，电话车险可享有渠道上的特别优惠，除交强险外，其他险种在享受费率优惠最低7折的基础上，还可进一步降低10%-15%费用，也就是说，客户通过电话购买平安车险所能享受到最优折扣为5.95折。

　　而在2006年7月，保监会为了抑制车险市场的无序竞争，推出“限折令”———所有产险公司今后经营的车险产品最多只能打7折。

　　在年底购车高峰和续保高潮即将来临之际，平安电话车险的价格优惠，无疑再次搅动车险市场敏感的神经。其实早在2005年，平安产险就推出了“平安一线通车险”电话网络直销产品，价格最低可以达到5折优惠。2006年，为了整顿车险市场愈演愈烈的价格战，挽救车险连续三年亏损的窘境，保监会下发了《关于进一步加强机动车辆保险监管有关问题的通知》，规定保险公司通过无赔款优待、随人因素、随车因素等方式，给予车险投保人的所有优惠总和不得超过车险产品基准费率的30%。平安产险的“一线通”产品随即被紧急叫停。

　　如今电话车险的高调“复出”，无疑将对同业各公司以及其他销售渠道带来冲击———毕竟价格是吸引客户的重要因素。据悉，人保财险、太保产险也在积极报备，有望成为继平安之后拥有电话车险产品的公司。对于那些中小规模，在实力、技术上尚无法达到电话车险要求的公司而言，价格优惠带来的业务冲击恐怕很难避免。

　　某中资产险公司办公室主任表示，电话车险作为一种创新，让利于客户固然是好事，但如果在宣传上一味强调价格优势则有点失去电话车险的本意，毕竟及时理赔、后续服务也是吸引客户投保的重要指标。

　　上海保险同业公会会长何静芝表示，车险经历了前几年的以价格为主战场的粗放发展后，需要转到以比拼服务为主的良性竞争上来，尤其是车险新条款施行以来，车险产品渐趋同化，服务理应成为各家公司竞争的重点。