医责险遇冷：基本亏本运作 保险没法解救医闹

　　作者：李青

　　医院认为保费太高，“用处不大” 保险公司一肚苦水称“亏本运作”

　　原意为医院降低医疗风险的医疗责任险为何在广州遭遇冰山？被不少医院认为“用处不大”的医责险真的是保险公司谋取暴利的渠道吗？

　　记者昨日采访了业内人士。

　　广州 尚有二三成医院在保

　　“从我们掌握的情况看，目前广州还有二、三成医院在保”，中国人保广州分公司相关人士透露，这个比例是以上年广州医保定点医疗机构数量为基数，与2002年人保在广州最初开展“医责险”时相比的。

　　“但另一方面，“医责险”在广州的确覆盖面很小，保险公司在拓展新的

　　医责险基本亏本运作

　　尽管不少医院认为“医责险”赔付不高，作用不大，不过提到“医责险”，保险公司也是一肚子苦水。

　　很多车主都知道不少保险公司的车险业务亏本经营，不过，让记者没有想到的是，“从这些年承保的情况看，保险公司的医责险基本亏损”，相关保险公司指出。保险公司称，决定“医责险”盈亏的一是保险赔付，二是理赔成本，三是日常经营管理费用。“摊平来看，“医责险”本身的赔付率一直很高，且赔付额出现上升趋势；再加上，这个险种的理赔十分专业，理赔成本相当高。算下来，保险公司基本上赚不到钱”，该人士指出。

　　记者查阅医责险条款，发现保险公司在“医责险”上理赔成本包括事故鉴定费、查勘费、取证费、仲裁或诉讼费、案件受理费、律师费等。

　　保险没法解救“医闹”

　　据记者了解，很多医院认为“医责险”用处不大，主要是因为其在解决医疗纠纷时用处不大。对此，保险公司坦言，“解决‘医闹’，保险不是根本之道”。

　　保险公司指出，从法律的角度，“医责险”是保险公司与医院的保险合同。医疗纠纷的当事者是医患双方。即便保险公司界入医患双方的纠纷，目的也是为核赔寻找依据。保险公司一旦作出理赔决定，受益人也是医院，而非患者。“保险公司与患者不存在约束关系，所以赔款从来不会直接交给患者。“医责险”只是针对医院，对其经济补偿”，相关人士指出。

　　保险公司同时指出，一些医院认为“医责险”除在解决医疗纠纷时不力外，另一个重要原因是因为，从医院的角度来看，一旦遭遇“医闹”平息不定，宁可选择私了。但是对于这样的私了，保险公司一般不认账。“保险公司的每一笔赔案必须经过核赔，这样的‘私了’当然无法认账，除非这样的‘私了’获得保险公司书面同意”，保险公司回应。

　　买便宜的医责险还是不容易

　　保费太高，也是不少医院认为爱上“医责险”不容易的重要原因。对此，保险公司很无奈：“保险本就是大数法则。参保的医院越少，保费越贵；想要“医责险”便宜，还得‘全民参保’”。

　　“不过，‘全民参保’说来容易做来难”，保险公司感叹。保险公司称，事实上，对于“医责险”，一些医院自身仍存在“鸡肋”心理。“保险公司必须对医疗事故或医疗纠纷作出鉴定之后，才会理赔。但医院一般都不愿通过医疗鉴定使纠纷升级，因为医疗事故的发生会直接影响到医院的年终考核和级别认定，同时医院的声誉也会受到很大的影响。因此，多数医疗机构更倾向于‘私了’。而保险公司对‘私了’多半不认账，所以医院常常认为医责险使不上劲儿”。

　　记者观察：遇冷不仅在广州 遇冷是社会问题

　　“医责险”说好是为医院减少医疗风险。可是医院并不觉得自己占到便宜，而保险公司也没有认为自己捞到了油水。这样的情况出现在广州只是冰山一角。类似的情况出现在全国各地。

　　北京、上海的医责险据说走在全国前列，参保的医院数量相对比较可观。北京甚至有三家保险公司与中华医学会合作成立医疗纠纷解决中心，来解决理赔时对医疗纠纷界定难的问题，这样的做法堪称“国内先进”。不过，叫人感叹的是，据说这两地的医责险也已经到了亏损的边缘。更不消说，四川、湖南、沈阳等地，在这些地方，医责险也是一个字———“冷”！

　　相比之下，“医闹”则与“医责险”形成鲜明对比。不论广州还是北京，见诸报端的数据显示，“医闹”正显示出越来越“热”的生命力。甚至随着社会黑恶势力的界入，“医闹”有向“产业”发展的苗头。

　　为什么国外的“医责险”参保率可以达到九成多？为什么没听说国外的“医闹”闹得医责险举步维艰？抛开医院、保险两个行业的口水仗，应该说，“医责险”遇冷是个超越两个行业的社会问题。