保险中介发展遭遇三重门 利润难求退出成无奈

　　田 明

　　保险中介一直被视为保险市场的重要组成，可其发展却一直让人乐观不起来。从中介机构自身来看，从业人员平均持证率不足75%，人员素质的良莠不齐，必然导致专业性的不足，这给中介机构的发展带来阻力。从外部来看，消费者对保险中介机构的认同感仍然偏低。同时一些保险公司探索诸如门店式的直销，降低对保险中介的依赖，这让保险中介倍感尴尬。内外的短板，加上中介市场激烈的竞争，造成全国中介市场几乎每个月都有近10家机构退出。

　　持证率低 专业化不够

　　自身技术含量偏低、缺乏专业化从业人员一直是保险中介的“软肋”。数据显示，截至今年2季度，全国共有保险专业中介机构2256家，业务人员平均持证率73.95%。其中，代理机构员工平均持证率74.57%，经纪机构48.00%，公估机构36.26%。

　　从2005年第3季度起，保监会按季度对全国保险专业中介机构业务人员持证情况予以公布，从客观上反映保险中介从业人员的素质情况，但从每季度公布的统计数据来看，中介平均持证率普遍不高，如代理机构持证率最高的江苏地区也仅仅刚过90%。

　　上海市场虽然保险营销员持证率达到100%，但保险中介从业人员持证率同样不高，数据显示，上海保险代理市场员工持证率仅为77.94%，排在全国的第14位。

　　上海财经大学金融保险系主任钟明表示，中介持证率偏低直接反映了中介从业人员的专业化程度不够，这会给展业带来阻力。同时，有一些中介机构通过“擦边球”和“人情生意”来争取业务，结果不但不能提供专业化的服务，而且还屡屡发生误导、侵害被保险人利益的违规操作事件。

　　渠道渐窄 市场阻力大

　　面对市场，保险中介自有其生存之道，如代理机构能综合各家保险公司的产品，给消费者更多的产品选择；经纪机构能从消费者的立场出发，帮助消费者解疑答惑，找寻适合需求的产品；公估机构也渐成车险理赔中不可或缺的第三方力量，有些保险公司将车险外包给公估机构打理。但当前一个不争事实是，大多数消费者对于保险中介了解甚少，加上公众对保险的信任度本来就不高，这就决定了广大消费者对保险中介的需求十分有限。

　　丰盛保险代理公司某负责人指出：如今中介市场发展困难还源于市场缺乏一个有效的价格体系———“摊子大了，业务还是这么多，无序竞争就多了”。于是，中介机构为了争抢业务，盲目压价竞争，造成价格上的无序，这不仅让消费者迷糊，也让中介公司的生存变得越发艰难。

　　中介机构服务的缺失同样做窄了生存渠道。不少代理机构打出“车险销售、维护、理赔一条龙服务”的口号，但一旦售出了保单，真正能做到做好后续服务的寥寥无几，如此“恶性循环”，不仅做坏了自己的品牌，还给整个中介机构的形象抹了黑。

　　如今，不少保险公司探索着通过直销的模式降低对保险中介的依赖，如人保健康的门店式直销效果不错、华安财险也拟在全国范围内自建直销门店，逐渐拥有自己的客户和网络。

　　利润难求 退出成无奈

　　在目前的中介市场上，除了保险公估实现盈利之外，保险代理和保险经纪的经营水平只能用惨淡来形容，去年这两者的合计保费收入仅占全国总保费收入的3.89%，累计亏损超过3000万元。

　　经营亏损的现状，让大批保险中介机构萌生退意。截至今年5月，全国共有179家代理机构、26家经纪机构和24家公估机构推出市场。业内人士认为，虽然进入和退出机制的完善是中介市场成熟的标志，确实有一些中介机构的退出是“大浪淘沙”的结果，但每月平均有那么高的退出量，则从另一角度反映出中介机构的生存不易。

　　如前几年在沪上推出“保险超市”的合泰保险代理公司，获得了20多家保险公司的百余种保险产品的代理权，公司在浦东世界广场、人民广场、江苏路和世纪公园设有4家门店。但“保险超市”的名头赚足了眼球，却没有真金白银的业绩。合泰保险部门经理王晓林介绍，公司每月也就十几笔业务，且多为意外险、家财险等小金额业务，只能勉强实现收支平衡。如今，“保险超市”的门店已经缩减为两家，王晓林表示，中介的业务越来越难做，利润难求，迫不得以才压缩规模，每个月看到监管部门公布的信息，竟有那么多中介退市，颇为心寒，设身处地想一想：真的退出实属无奈之举啊。