重疾险新定义今起实施 200多款老产品退市

　　本报讯（见习记者 朱雪利）8月1日，由中国保险行业协会制定的《重大疾病的疾病定义使用规范》正式实施。这意味着，从今天起，国内200多款老的重疾险产品将停止销售，取代它们的是各公司陆续推出的按照重疾险标准定义设计的新产品。

　　面对众多的新版本重疾险，消费者应该如何合理投保？

　　保险公司纷纷“刷新”重疾险

　　据了解，这部《规范》最大特点在于对重大疾病保险产品中最常见的25种疾病定义进行了统一和规范，要求全行业使用统一定义，并对重大疾病保险产品涉及的保险术语制定了行业标准。

　　根据规定，包含成年人阶段的保险产品，保险期间若以“重大疾病保险”命名，其保障范围必须包括25种疾病中发生率最高的6种疾病，即恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血

　　7月份起，新旧产品就进入了更新换代的高潮。中国人寿、平安人寿、中国人保健康等寿险公司，纷纷推出新的重疾险产品，提前做好了新版重疾险的销售准备。

　　早在7月1日，平安人寿就根据新定义推出了11款健康险产品，其中9款为旧产品的更新升级，这些产品除了使用新的重疾险定义以及出外责任统一之外，还在产品责任方面进行升级，如重大疾病保险金的给付不再影响对应主险的基本保险金额。另外两款则为全新产品，分别是少儿重疾险和理财色彩明显的重疾险。

　　中国人寿杭州分公司也表示，今天起，该公司所有重疾险产品都将进行调整，包括康宁终身、康宁定期、康恒重大疾病、国寿团体重大疾病保险2000和2004两款、银行渠道销售的国寿康裕重大疾病保险。

　　其他保险公司也纷纷进行了老产品的更新和新产品的推出，大部分新产品都在《规范》规定的25种重疾基础上，将保障疾病数量进行扩展。如平安和国寿上市的新版重疾险保障疾病数量均为31种。

　　新产品价格并未大涨

　　根据新的重疾险定义，新产品的保障范围有所扩大，此前，有业内人士预言，重疾险价格上涨将是一种趋势。但事实上，推出的新产品并没有明显的涨价，反而有个别公司的重疾险出现费率下调的现象。

　　例如，平安人寿推出的9款新版重疾险中，除一款升级产品价格有所提升外，其余8款产品的价格维持不变。中国人寿产品开发部的有关负责人也表示，规范后的新产品与原先的旧产品相比价格差别不大。

　　而人保健康此次推出的某款重疾险新产品甚至出现较大比例下调费率的状况，记者获悉，下调幅度平均达到10％左右。比较人保健康终身重疾险新旧产品费率表，发现某年龄段的每万元保额费率下调幅度最高达15％。该公司有关人士表示，下调费率的原因有两个，一个是加息预期，另一个是考虑到这些疾病在未来治愈率的迅速提高。

　　另外，虽然也有部分新版重疾险涨价，但保险责任范围也随之拓宽，如增加了疾病种类，减少了责任免除范围等。

　　专家教你合理投保重疾险

　　面对纷繁的新版重疾险，准备投保的消费者应该如何选择？中国人保健康浙江分公司个险部的负责人吴丽军指出，重疾险一般分为两类，终身和定期，对于经济条件许可的市民，他建议选择终身类，否则就选择定期类。终身类的是指保险期限从保单生效日起至被保险人死亡为止，目前国内的终身重疾险均有死亡给付功能，即被保险人身故时，受益人可以拿到一笔死亡给付金，无论被保险人是重疾身故还是自然死亡。而定期类的保险期限有20年、30年等多种，一般最多可保障到70周岁或80周岁，如果期间没有出现，则保险到期终止，一般没有到期给付金。终身类因为保障期限长且有死亡给付金，其保费比定期高出不少，如“关爱专家”定期30年和终身相比，同样是一位30岁的男性投保10万元保额，选择20年缴费期，定期的年缴保费是1130元；而终身年缴保费3480元。

　　此外，一般工薪阶层投保重疾险应选择多少保额，这也是众多投保人关心的问题。对此，吴丽军认为最好投保10万元。“根据测算，即使是一个很普通的重大疾病如心脏搭桥手术，也要花费七八万元的医疗费用。如果重疾险保额过低，其保障就不全了。”