重疾险升级 市民投保策略应该如何变

　　文前提要：重疾险新政下，新的重疾险升级产品纷纷出炉。面对纷繁的新版重疾险，准备投保或加保的市民应该如何选择呢？

　　文/静璟

　　从今年8月1日起，所有重大疾病保险将执行统一新规定，老版重大疾病险将停售。目前，多家公司都推出了符合新规定的新重疾险产品。那么，面对纷繁的新版重疾险，准备投保或加保的市民应该如何选择呢？

　　选长还是选短：组合式投保也不错

　　重疾险产品主要分为两种，一种是均衡保费型的长期险种，一种是自然保费型的短期险种。具体来看，投保均衡保费型重疾险，从28岁到85岁，保费年年都一样，这种重疾险通常是保险期间较长的储蓄型险种。而投保自然保费型的重疾险，年轻时的保费非常少，但随着年龄递增，保费也逐渐提高，一年一续保的短期消费型重疾险通常是此类产品。

　　从目前的产品费率来看，由于过了40岁，短期消费型重疾险的保费提升速度非常快，因此，如果市民需要长期、持续地获得重大疾病保障，从保费的角度长远考虑，长期的储蓄型险种可能更经济。

　　举例来说，两位30岁男性客户A和B，保费预算只有3500元，又非常需要重疾保险。A选择长期险种，就只能购买一份10万元保额、交费20年期的重疾险；B选择短期险种，则可把保额买到30万元或更高。

　　但长期重疾险也有自己的“先天缺陷”。比如，目前投保终身重疾险选择10万元或者15万元保额，觉得额度差不多了。但可能过了10年，20年，到自己真正需要重疾险来理赔的时候，因为医疗费用上涨的问题，可能会觉得这笔金额很不够了。而短期重疾险就不存在这样的问题，你可以每年按照当期市场上对重疾险的治疗费用水平，灵活调整额度。

　　不过总体来说，在同等的保费预算下，购买短期消费型的重疾险可以获得更高的保障，对于经济预算有限或暂时只需要短期重大疾病保险的市民来说，购买短期消费型险种可能更实用些。毕竟，短期重疾险险种的费率只有长期型的20%~30%甚至更低。

　　综合来考虑的话，采用“储蓄型+消费型”的重疾保障组合也是不错的选择。比如，对20岁到30岁的投保人而言，由于经济能力有限，而消费型短期险种的费率优势比较明显，保户60%～80%的保额可考虑消费型险种。

　　而在35岁后，随着年龄的增长，消费型险种的费率优势逐渐缩小，此时可相应提高储蓄型险种的占比。到45岁之后，短期消费型险种所提供的保障占比可逐步降低到10%，甚至不再购买，转而由储蓄型长期险种来提供全部的重疾保障。

　　保险金额选择：至少8万元

　　如果要安排重疾险，每个人的总保额选择多少合适呢？

　　根据最近的统计，重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万元甚至更高。因此，通常建议购买重疾险，至少要买8万元保额打底，累计保额达到20万元左右比较合适。如果是高收入人群，可选择30万元左右的保额，保证将来能享受较好的医疗待遇。

　　以上是从需求的角度考虑，而从预算的角度考虑，一般来说家庭总收入的10%购买人寿保险比较合适，而其中三分之一到二分之一左右用来购买重大疾病类保险是比较符合实际需要的。

　　值得注意的是，就像前面讲到过的，重大疾病的治疗费用是有变化趋势的，现在要花20万元治疗的大病，以后可能将为15万元，也可能涨到30万元，因此每隔三五年应该根据家庭人员和经济状况的变化，以及医疗费用的统计状况作一些适当的调整。

　　缴费期选择：不宜太短

　　对于长期的储蓄型重疾险来说，还有一个问题就是缴费期限的选择。一般来说，长期储蓄型重疾险缴费期选择非常灵活，从经济的角度综合考虑，缴费期不宜太短，通常40岁以下的人群，都建议选择20年缴费期。

　　具体来看，缴费期越短，总的保费支出绝对数额会越少(不考虑货币的时间价值)。但是，将缴费期适度拉长，好处可能更多。第一，拉长缴费期，年交保费比较少，每年的负担相对较低。第二，一旦短期出险，缴费期长更划算。例如，A和B两个同龄人同时购买了一款重疾险，保额10万元，A的缴费期为10年，年缴9000元，B的缴费期为30年，年缴3000元。两年后，A和B出险，均获得10万元理赔，但A已交的保费为18000元左右，而B交的保费只有6000元左右。