重疾险买多少才够

　　文/童巧玲

　　很多人都没有认真思考过，当生活中的种种风险到来时，自己是否有充分的准备，所以我们常常在报纸上看到号召大家捐款，帮助某某筹集医疗费的报道。而有的人即使考虑了，但在购买保险时，仍然觉得保险就像餐桌上的小菜，点缀一下就可以了，并没有认真计算过到底多少保额才算够

　　在选购重疾险产品时，保额多少才合适呢？一个完善的医疗保障体系包括社保基本医疗保险与大额医疗互助、单位团体补充医疗保险、个人商业医疗保险以及其他社会救济，我们可以采取排除法，按照充足保障金额减去已有保障的办法，算出自己的重疾保额上限。

　　不能只保医疗费

　　重大疾病对个人健康的损害是残酷的，更为现实的是，绝大多数得了重大疾病的人，即使经过治疗，病情得到了控制，出院后也很难恢复到以往的健康状态。因此，在购买重大疾病保险时，我们除了要考虑支付高昂的医疗费，还要考虑到患病后在家休养时的营养费、护理费等开支，以及患病后的收入补偿问题。对于家庭的经济支柱，最后一个因素不容忽略，否则，即使通过保险理赔，家庭在没有欠外债的情况下解决了医疗费问题，但之后家庭的生活质量可能一落千丈。得了重大疾病后，家庭其他财务规划并不因此受影响，这样的重疾保障才是充足的。

　　建议大多数人的重大疾病保险额度应该在20万～50万元；如确实缴费困难，可在20万以下，以后有条件时及时补足；如经济条件许可，又是家庭经济支柱，应超过50万元。

　　有无社保有不同

　　尽管社保的报销有3方面的局限性：一是金额限制，一年最多报销17万；二是比例限制，虽然一年最多可报17万，但在可报销范围内，还有报销起付线和自付比例等规定；三是范围限制，自费药、自费项目、因交通事故发生的医疗费等都不在报销范围内。但有社保的情况下，毕竟还能解决一部分。因此，没有社保的人群相对有社保的，至少需要增加10万元的保额。

　　另外，从今年9月1日起，凡具有北京市非农业户籍的学生，包括托幼机构的儿童和散居婴幼儿，将享受最高17万的大病医疗保险金，主要解决住院以及恶性肿瘤放化疗、肾透析、肾移植后服抗排异药门诊治疗3种特殊病的医疗费用。如果可以享受这项待遇，重大疾病保险的保额可适当降低。

　　单位福利有影响

　　很多经济效益好的单位，在为员工购买社保的基本医疗保险和大额医疗互助以外，还为员工投保了金额不等的团体医疗保险。这些企业的员工在自己购买重大疾病保险时，可先咨询一下单位有关部门，了解团险具体的理赔范围、理赔比例、理赔金额等。但有一点需要强调的是，单位给员工购买团体医疗保险没有法律强制性，这种福利今年有，明年未必有。而且，一旦跳槽离开该单位或被解聘，就享受不了单位团体医疗保险了。只有单位长期有该项福利，且自己会长久呆在该单位，单位的团体医疗保险对个人购买重大疾病保险的额度才有影响。

　　应考虑家庭收入

　　从家庭资产配置的角度来说，家庭购买保障型的保险，如重大疾病保险、意外险、住院医疗保险等，年交保费应在家庭年收入的10%～20%。如果低于10%，保险理赔起不到家庭收入补偿的作用；如果超过20%，可能造成缴费困难。当然，凡事都有例外，如家庭没有外债，子女已经工作或是丁克家庭，保费支出即使超过20%，也不会造成财务支付危机。另外，总保费支出在家庭成员内部分配时，应考虑向家庭经济支柱和没有社保的人倾斜。

　　从某种意义上讲，相对于殷实富裕的家庭，家境贫寒或一般的家庭更需要保险，因为其抵御风险的能力更弱。如果觉得保费支出太高会对家庭基本生活造成影响，建议尽量通过调整险种和延长缴费期的方式，达到支出相对较少的保费、拥有最大额度保障的目的。

　　健康情况很关键

　　如果自己身体不太好，或者家族有癌症、高血压、糖尿病等有遗传影响的疾病，建议在选择重疾险时，适当增加保额。另外，即使因为身体或家族病史的原因，保险公司在核保时要求加费，也应购买。

　　高昂的重疾治疗费用

　　重大疾病保险是当被保险人在保险期内发生保险合同约定的疾病，达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时，给付保险金的健康保险产品。《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中列举了包括恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)、重大器官移植术或造血

干细胞移植术、终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)等在内的25种重大疾病。这些疾病都具有“病情严重”和“治疗费用巨大”两个特征。以最常见的癌症为例，视病情严重程度，一般治疗费用在20万～50万元；又比如媒体经常报道的白血病，从发病、控制病情、等待配型到做完骨髓或造血干细胞移植，以及术后控制排异反应等等，总的花销在40万～80万元；再如器官移植手术，著名的影星傅彪在做完第一次肝脏移植手术后，接受电视采访时曾笑称，他的肚子上停了一辆奔驰！