职业责任险覆盖面待拓宽 保险中介100%投保

　　苏微佳

　　职业保险？没错，职业保险。这虽是财产保险里面的“小险种”，似乎还藏在深闺人不知，但其带来的可观收益却令人刮目相看。今年上半年，上海职业责任险保费收入2177.66万元，仅占全部财产险保费收入的0.3%，可有些行业已实现全行业投保，有效转嫁了风险。

　　保险中介100%投保

　　随着市场经济的发展，保险中介市场角色的重要性日益凸显。据上海市保险同业公会统计，今年上半年，上海财产险保费收入为69.32亿元，其中68.02%来自中介机构；寿险保费收入达到120.80亿元，中介业务占比达到37.65%。

　　保险中介市场角色作用大了当然是好事，然而好事背后也有风险和隐忧。在一次采访中，一位保险经纪公司的老总无奈地表示，如今办公场所面积和员工数量都扩大了好几倍，可自己做生意的胆子却越来越小：不等到保单到期的最后一天，钱放在口袋里也不踏实。

　　此言非虚。伴随业务领域不断延伸，员工专业水平欠缺的问题日益突现，设计保险方案时忽略任何一处风险点，都有可能导致客户出险后无法获得理赔。于是乎，一个新问题提出———卖保险的也要有保险护身。上海保监局副局长张兴称：保险代理公司、保险经纪公司随时可能会因员工故意、过失或疏忽，面临客户巨额的索赔风险。有鉴于此，本市保险经纪、代理机构通过投保职业责任保险转嫁经营风险，并按上年营业收入的2倍设定年度最低赔偿限额，目前投保率已达到100%。

　　律师全部投保执业责任险

　　5月，上海首例律师执业责任保险案作出一审判决，原告上海某律师事务所胜诉，保险公司需赔付人民币17.5万元。此案因该律师事务所朱某在接受书面委托后，未在诉讼时效内起诉，致使委托人蒙受经济损失。

　　投保律师执业责任保险是与国际惯例接轨的化解风险的有效途径。2003年，上海市律师协会为全市合法执业的律师事务所与平安财险签订律师执业责任险合同。保险合同约定：上海律师在国内以律师身份从事业务时，因过失行为致使委托人遭受经济损失的，保险公司须承担相应赔偿责任。同时，约定长达6年的合同追溯期。

　　据平安财险统计，首年共收到索赔案件16起，当年完成理赔案件6起，赔偿金额约91万元。忘记出庭、忘记转交判决书、遗嘱见证纠纷、合作合同见证纠纷等律师执业草率马虎和不熟悉法规，成为引发保险理赔的主要因素。

　　诉讼率决定投保率

　　专家表示，职业责任险投保率的高低，取决于该行业服务对象法律意识的强弱。会计师、律师、医师等都是大众公认的优秀行业，可能面临诉讼的情况也更多，主要就是因为客户的

维权意识较强。正是这种高诉讼率的事实，间接唤醒了企业通过投保化解风险的意识。据了解，职业责任险为高风险职业提供风险保障，可分为会计师责任保险、律师责任保险、医师责任保险以及保险中介机构责任保险等。

　　投保职业责任险，需要提供大量的信息，以确保保险公司能正确获取其承保风险。以投保会计师责任保险为例，除一般所需的企业基本信息以外，还需要如实告知在册会计师人数、财务年度起始日、各项业务收入所占比例、职员和合伙人情况以及处罚记录等等。投保企业还能通过申请高额的免赔额，获得一定比例的保费减免。

　　此外，职业责任险还设有一个追溯日期，由于被保险人承办业务的时间与委托人及其利害关系人提出索赔的时间不一致，为明确保险责任，保险公司会在保险合同中列明一个日期，自该日期开始到保险期限截止日内，被保险人在承办业务过程中，因过失行为导致委托人及其利害关系人的损失，保险公司根据条款的规定负责赔偿。

　　从业者个人投保少

　　职业责任险虽然已经在一定范围内开展业务，且小有发展，然而一个不争的事实是：目前其知名度仍然太小，已开展的业务，一般都是通过监管机构强制或由行业协会牵头进行；

医院、律师行、保险中介等机构虽都已投保责任险，但这些机构中真正的风险制造者———从业人员，却并没有意识到利用保险转嫁个人风险，故至今少有个人投保者。

　　例如，据悉本市全部公立医院都投保了医疗事故责任保险。根据医院上一年度的理赔和床位增减情况，保险公司需设定每次事故的免赔额，只有高于面赔额部分才能获得保险理赔。目前该免赔额最高为每次事故1万元。据知情人士透露，在处理过程中，医院会通过罚款或减免奖金的方式，将免赔额的赔偿或者高于赔偿限额的部分转嫁到相关责任人头上。也就是说，医院虽然买了保险，却并不等于医师、护士等相关从业人员也有了保障，因为相关从业人员并没有投保职业责任险。

　　有资料介绍说，在西方一些国家，不但

会计师事务所、律师行和医院等机构会买保险，相关从业人员也都会从个人防风险求保障的角度出发投保职业责任保险。人保财险责任信用险部总经理吴晓红认为，职业责任险必须尽快“走出深闺”，职业责任险要扩大规模，必须要唤醒从业者个人的投保意识，使其认识到企业风险与个人风险的区别。