股市震荡 质押保单成竹篮打水

　　由于前期股市红火，记者近期从一些保险公司了解到，很多投保客户将自己多年的寿险保单进行质押贷款，投资股票。但近期股市连续震荡，使投保人想大捞一笔的想法成“竹篮打水”，同时也失去了多年的保险保障。保险专家表示，将保险保单拿出来进行质押，进行股票投资是很不明智的行为。

    财险保单不能质押

　　记者近日从一家财险公司了解到，该公司一名客户想要用数万元家庭财产险保单向银行质押申请贷款，但被拒绝。而银行拒绝的理由则是“财产险保单不能质押”。

　　财险公司相关人员介绍，保单质押是投保人急用钱时才以保险单作为质押物向银行贷款，银行部门有关贷款条例中虽然表明可以质押贷款，也有保险公司推出一些可质押的险种，但保单质押是有条件的，首先必须弄清楚贷款人所持的质押（凭证）保单是财产保险单还是人寿保险单。

　　家庭财产保险单代表的是财产保险合同，保单持有人对保险金的请求权取决于保险事故是否发生，如果没有发生保险事故，保单持有人不能获得保险金。因此，财产保险单本身并不具有现金价值，也就不能作为质押凭证。

    寿险保单质押须慎重

　　记者了解到，质押是债权的一种担保形式，债务人将自己财产的占有权转移给债权人，以此作为债权人债权的担保。当债务人不能履行债务时，债权人能够方便地将质押物予以折价、变卖或者拍卖，以实现自己的债权。因此，保单可否质押关键要看质押物的交换价值，即质押物是否与自身债权价值相当，能否很方便地变现。

　　太平人寿负责人称，具有储蓄性质的人寿保险单可以质押贷款。如投资分红型保险单及

养老保险、年金保险等人寿保险合同，只要投保人缴纳保费在1年以上，人寿保险单便具有了一定的现金价值。此时，无论保险者是否发生保险事故，无论保单是否持续有效，已积累的该部分现金价值是不会丧失的，保单持有人可以随时要求保险公司返还该部分现金价值以实现债权。因此，具有现金价值的人寿保险单是可以作为质押物的。

　　但是该名负责人同时表示，目前股市震荡的形势，使得一部分投保人买的寿险保单遭受的损失严重，如果银行贷款期限一到，就必须偿还贷款将保单赎回，不然保单就会被银行当作质押物向保险公司退保取回贷款。他提醒，目前的形势下，不要盲目将寿险保单进行质押贷款，已经进行质押的保单应尽快向银行赎回。

    某银行保单质押贷款规定

　　贷款限额：每笔贷款金额不得低于人民币1000元，贷款质押率不超过用作质押的人寿保险保单当日现金价值的80%。

　　贷款期限：人寿保险保单质押贷款期限不超过人寿保险保单的保险期限，且最长不超过一年。

　　贷款利率：人寿保险保单质押贷款利率按央行公布的同档次贷款利率执行。借款期限不足6个月的按6个月贷款利率确定，

提前还贷按原定利率和实际借款天数计算。如遇央行调整贷款利率，执行央行的有关规定。
胡金华 每日经济新闻