健康险投保3要领

　　文/本刊记者 陈大伟

　　重疾险、医疗险产品成了很多人保障清单上的必选项目，可见其重要性。挑选健康保险产品、整理已有保单时，需要注意哪些问题呢？

　　医疗保险续保有学问

　　新版医疗保险的保证续保条款吸引了很多消费者的注意。同样的保证续保条款，还有一些区别在其中。

　　目前，市场上的医疗保险的保证续保，可以分为3类。

　　首年保证续保

　　含有首年保证续保条款的保险产品，只要被保险人通过首年的投保审核，便可直接享有保证续保权。续保时，保险公司不会因为被保险人的健康状况发生变化而拒绝其继续投保，或者提高保险费，增加除外责任。比如人保健康的守护专家住院费用/住院定额个人医疗保险，就含有首年保证续保功能。首年保证续保条款对消费者最有利，但是，含有首年保证续保功能的产品保费会较高。

　　准保证续保

　　少数公司推出了投保3年后可以申请保证续保的医疗保险，即消费者投保的前3年，保险公司年年核保，如果被保险人通过核保，便可在3年后申请每年保证续保。这样，保险公司可以避免道德风险，消费者也能获得长期、稳定的保障。但是，目前含有准保证续保功能的为住院补贴型保险产品，对消费者最有用的住院费用报销型保险产品还未出现。

　　每5年保证续保

　　目前，大部分医疗保险将保证续保期限设置为5年，即如果消费者连续投保(或续保)医疗保险产品满5年，经保险公司重新审核并同意继续承保后，则保证续保期间再延续5年。每5年保证续保的医疗保险产品较多，相比之前年年需要核保的产品有了一定的进步，价格也比较容易接受。

　　消费者在选择医疗保险时，要注意各保险公司的产品在保证续保方面的区别，并根据自己的需要、保费承受能力选择合适产品。

　　重疾险选购要理智

　　《办法》、《重疾定义》出台之后，重疾险变化较大，新旧交替之时，投保需理智。

　　便宜保险也能买

　　《办法》不允许医疗保险产品和疾病保险产品包含生存给付责任，但很多保险公司却打起了套餐牌，仍在叫卖具有返还功能的重疾险。其实，相比能返还的重疾险产品，纯保障型的重疾险的保障功能并不逊色，而且价格也便宜许多，更适合侧重保障功能，投资能力强，或者交费能力不是很高的人群。

　　虽然现在纯保障型重疾险仍未成为市场主流，但如果细心寻找，也能觅得一二。比如人保健康关爱专家定期重疾个人疾病保险，具备重大疾病保障、身故赔付功能，价格却便宜很多。

　　慎重抢购老保单

　　《重疾定义》出台之后，重疾险将使用统一定义，不合规定的重疾险要在近期退市。大部分保险公司都公开表示，对已购买原重疾险产品的客户，将按照对客户有利的原则处理原有保单的申请，即如果新保单有利于客户，将按新保单赔付，如果旧保单有利于客户，则按旧保单赔付，而且市场上流传着新重疾险将会涨价的说法，因此，很多消费者希望趁老保险退市前这段时间投保，拣个便宜。

　　其实，重疾险的价格是通过精算确定的，如果保障的责任增加，保费才会提高。中国人民健康保险股份有限公司产品开发部副总经理曾卓表示，大多数重疾险产品只是升级换代，费率不会发生大变化，今后的新重疾险都会提价之说并不可靠。

　　而且，保险公司为了控制风险，会先停售明显“便宜”的重疾险，而不会等到退市。因此，消费者尽量不要听信传言。选择保险的时候还是应将保障功能放在首位，如果老保单的保障较全，又希望尽早获得保障，购买也无妨。

　　退保重投需谨慎

　　新版医疗险推出以后，很多已经购买医疗保险的消费者看中了其对有社保、公费医疗者的优惠，保证续保的可靠，打算退掉现有医疗保险并重新投保，这样做是否可行呢？

　　医疗保险大都采用交一年保费保障一年的方式，而且医疗保险的保费收取一般采用自然费率，即根据被保险人年龄变化，进行调整(有些是逐年变动，有些是按年龄段变动)。因此，在保费方面，退保重投对消费者的影响不大。但是，退保重投时，消费者要注意以下两点。

　　观察期

　　新投保一份医疗保险，在第一个保险年度，被保险人要重新经历保险合同中设置的观察期(又叫等待期、免责期)。各保险公司设置的观察期，因保险责任不同而略有区别，少则1个月，多则数月。在观察期内发生保险事故，保险公司是不承担保险责任的。

　　身体状况

　　随着时间推移，很多消费者的年龄已经偏大，或者已不再健硕如昨，如果重新投保医疗保险，可能会被保险公司要求体检，或者增加保费乃至拒保。

　　因此，打算退保重的消费者需要根据自身情况，决定如何处理现有保单，并安排好退保和重新投保之间的保障，避免出现保障真空。

　　也有一些已经购买了重疾险的消费者，想退掉现有保单，购置新重疾险，盲目退保其实也不可取。

　　重疾险与医疗保险相比，价格较高，老保单持有人中途退保的成本较高——退保的损失加上再新购保险因投保年龄提高、身体状况欠佳造成的费率增长，可能会让老保单持有人因此遭受较大的经济损失。

　　比较稳妥的办法是老保单持有人将手中的合同与《重疾定义》中定义的6种必保疾病、19种可选疾病做个比照，如果保障的疾病种类(尤其是必保疾病)、数量相差很多，可考虑退保或者添置新保单；如果保障内容差不多，则不必多此一举。