一些声音摒弃 一些声音保留

　　FN记者 马晨明

　　《机动车交通事故责任强制保险费率浮动暂行办法》(简称《暂行办法》)6月28日正式出台，与征求意见稿最大的变化是，费率浮动剔除了交通违法行为因素。就在几天前，记者参加了由保监会举行的“《暂行办法》征询意见专家座谈会”，当时专家对交通违法行为被列入交强险费率浮动因素，曾产生较大分歧，持反对意见者认为这种做法于法、于理、于情(国情)多有不合。保监会副主席周延礼当时明确表示，保监会将集思广益，做好交强险相关制度的修改完善工作。现在看来，保监会接受了专家和社会的意见。这种以人为本、实事求是的态度和工作作风，体现了对舆论和民意的尊重。这种态度和工作作风，对妥善解决目前尚处于社会热点问题的有关交强险的种种争议，同样具有十分积极的意义。

　　社会对交强险最大的质疑可以归结为两点，一是保费过高导致暴利，二是无责赔付缺乏依据。对于后者，已经有迹象表明，可能修改和取消，但时间尚未确定；对于前者，在保险公司数据还没有出来之前，很难作出定论。但是，就记者最近几天接触到的多家经营交强险的保险公司反映，社会关于暴利的指责，更多的是来自直观的印象和简单的推理，而没有考虑到一个保险产品，尤其是像交强险这样具有准公共性的保险产品定价的复杂性和特殊性，所以在判断上出现偏差。保险公司的具体理由如下：

　　“暴利说”存在的一个认识误区是：交强险作为一种责任保险，收的是一年的保费，承担的却是远比一年时间要长的责任。交通事故往往涉及到人身伤亡，交管部门及肇事双方对于责任归属、受害人的赔偿金额、赔偿范围等的确定需要一个过程。因此，责任保险具有赔案处理周期长、赔款分布前低后高的特点，保监会公布的近期交强险赔款分布已体现出这个特点。2007年一季度交强险立案数为135.8万件，远高于2006年下半年的81.5万件立案数。从精算角度讲，责任保险的利润需要大概3年左右才能够比较精确地得出结论。也正是因为这个原则，判断交强险赔付率高低不能简单用“已支付的赔款”去比“保费收入”，尤其是在实施的第一年，交强险的保费收入还必须根据《企业会计准则》计提各项准备金，包括未到期责任准备金、已发生已报告未决赔款准备金、已发生未报告未决赔款准备金等，计提之后才能准确核算交强险业务损益。

　　其实，从一个消费者的角度讲，对于交强险的赔付还存在一个误区，就是：从保险公司获得的赔偿金额要等于或者超过所交的保费金额，否则就是“亏”了，这是人们对于保险的传统认识误区。同时，对于一个有形的商品，比如电视，消费者很容易接受在电视的价格当中不仅包括了电视的原材料成本，还包括了电视生产厂商的管理费用、税金、合理的利润，以及电视销售渠道的合理费用。而对于保险这样一个无形的商品，消费者的理解程度就不一样了。实际上，如果把保险产品比作电视机这种产品，保费就相当于电视的价格，而保险的赔付成本，即实际支付给被保险人的赔偿金额，只相当于电视机的原材料成本，这就是精算意义上的纯保费，保费还应该覆盖保险公司的管理费用、税金和合理的利润，以及保险代理人的手续费用。

　　那么，交强险支付代理手续费是否额外增加了成本呢？保险公司认为，应该看到代理渠道收取4%的代理手续费，并不是不劳而获，代理人通过他们的服务部分地分担了保险公司以及消费者的工作量；有人说，保险公司应该提供这些服务，消费者仍然可以享受到便捷的服务，但是这样一来，保险公司的经营成本就必然增加，最终还是会体现在交强险的保费水平上。

　　至于责任限额过低问题，保险公司认为，我国交强险责任限额6万元与2006年我国人均GDP的比值为3.77，高于美国强制保险限额与美国人均GDP的比值。交强险的责任限额与价格水平直接相关，责任限额定得高，保费也就高。交强险既要考虑大城市车主又要考虑广大中西部及农村地区车主，既要考虑汽车车主又要考虑拖拉机、摩托车车主的保障水平和支付能力。现阶段的交强险责任限额综合考虑了赔偿覆盖面和消费者支付能力，同时也是满足国内道路交通事故的基本赔偿要求的。另外，多数国家交通事故责任强制保险的责任限额都经历了一个从低到高逐步调整的过程，我国交强险责任限额初期较低，有利于提高投保率。

　　记者注意到，在目前关于交强险的争议中，基本发生在公众、律师和保监会两者之间，而作为交强险经营主体的保险公司的声音微弱到几乎让人忽视，因此，听一听保险公司的意见，也许可以帮助我们作出更理智的判断。

　　《暂行办法》公布了，交强险参与社会管理的职能进一步加强，车险市场也将随之进入一个“奖优罚劣”的议价时期。当然，关于交强险的种种质疑，不可能在短时期内消除，但是，一些非理性的声音和判断，将会被我们逐渐摒弃，而那些有建设性、前瞻性的意见和建议，将会成为交强险制度的有益补充和组成部分，从而真正实现我国第一个通过立法予以强制实施的车险险种的利国利民的宗旨。