与其争论交强险是否盈利 不如提升商业险投保率

　　苏微佳

　　据悉，今年7月，交强险实施满一年后，保监会将对各保险公司的交强险经营情况进行一次全面的核查。届时，保监会将根据各项财务数据反映的实际经营情况，对交强险的费率和保额进行调整；若调整幅度较大，还将举行听证。

　　监管部门澄清误解

　　保监会此次全面核查，缘于近期出现的有关律师的“交强险暴利说”和保险公司年报中暗示的车险利润大涨，致使交强险降价的呼声日趋高涨。实际上，在交强险正式实施之前，6座以下的家用汽车1050元的定价就曾遭到质疑。首都经贸大学保险系庹国柱教授认为，保险公司经营交强险业务需要“分账管理、独立核算”；实现盈利的保险公司是不希望降价的。监管部门需要注意的事是，这些公司可能通过提高提取责任准备金和未决赔款准备金等手段，隐藏交强险的利润。

　　对于交强险是否暴利险种，中国保监会相关人士解释认为，到今年3月底，国内总有机动车1.48亿辆，投保率不足80%；其中只有三分之一的机动车平均保费超过1000元；其他车种的平均保费只有100元。此外，由于绝大多数

交通事故中，往往一起事故多个赔案，交强险的实际赔案数量要远大于公安部门公布的交通事故数量。

　　沪上某财险公司车险部负责人表示，交强险实施以来，

摩托车和轻便摩托车的投保率明显上升，但这并不意味着就能够实现盈利。因为前期的各项费用耗费不少。例如，交强险实施首年，保险公司列支了大量用于印制保单和广告宣传等交强险专属费用。

　　限额覆盖七成赔偿

　　交强险设定5万元死亡伤残、8000元医疗费用和2000元财产损失三类分项限额，总保额最高不过6万元，而保额10万元商业三者险的保费不过4、5百元，两者相比存在较大差异。据上海保险同业公会统计，今年1至4月，上海地区交强险累计赔付8400万元，简单赔付率为12%，仅占全部车险赔付7%。

　　某大型中资产险公司理赔部负责人认为，由于一些交通事故的赔偿必须通过有关部门鉴定和法律诉讼等环节，决定了交强险具有结案周期长、赔款高峰滞后等特点。因此，交强险赔付率不能简单的用“保费收入”除“赔款金额”来衡量，还必须考虑到期责任

准备金、未决赔款准备金等因素。今年以来，交强险的立案数量迅速增长，预计赔付高峰可能会在两年内来到。

　　业内人士认为，与商业险不同的是，交强险实行无过错责任原则，经营者可能面临的道德风险较大。交强险的各项限额也是根据保险公司的经验数据来确定的，基本能够覆盖7成左右的事故损失赔偿，还可以在同一保险年度内多次赔偿，体现了交强险的托底功能。

　　提升商业车险投保率

　　为严格执行交强险制度，包括上海在内的不少省市，都将审查交强险保单，作为车辆年检的一个重要程序。去年6月，大量消费者为躲避交强险，提前续保，这也意味着有一个非自然因素的交强险续保高峰已经产生。

　　然而，交强险投保率的提升，并没有带动车主保险意识的普及。此涨彼消，不少车主将减少商业车险的支出，来填补交强险增加的保费。其实，除了交强险提供的基本保障外，商业车险的损失补偿功能更不可或缺。据不完全统计，60%以上交通事故的赔偿纠纷，都超过交强险的赔偿限额。

　　有专家提出，在没有交强险的时代，商业车险的投保率比现在更低，由于交通事故赔偿而倾家荡产的案件数量每年都在上升，没得到足额赔偿的而陷入困境的受害者家庭也越来越多。有鉴于此，不少人认为：与其争论交强险是否盈利的问题，不如将视线转向建立救助基金和提升商业险的投保率上来。